--- title: "新能源车险的续保困境调查：何以被强制搭售「座位险」" type: "News" locale: "en" url: "https://longbridge.com/en/news/296098669.md" description: "保持五年零出险记录的新能源车主王利（化名），在续保时收到了一张突然变贵的报价单。 7 月，他从人保财险…" datetime: "2026-08-17T11:35:35.000Z" locales: - [zh-CN](https://longbridge.com/zh-CN/news/296098669.md) - [en](https://longbridge.com/en/news/296098669.md) - [zh-HK](https://longbridge.com/zh-HK/news/296098669.md) --- # 新能源车险的续保困境调查：何以被强制搭售「座位险」 保持五年零出险记录的新能源车主王利（化名），在续保时收到了一张突然变贵的报价单。 7 月，他从人保财险销售人员处拿到的续保报价约为 2900 元，到了 8 月临近保单到期时，报价变成了 4000 多元。 超过 1000 元的差价，不在车损险或第三者责任险，而在新报价单增加的司机责任险和四个座位的乘客责任险：每座保额 45 万元，合计保费超过 1000 元。 王利平时基本独自开车，偶尔才载人，车辆很少坐满五人； **但他提出删去这部分保障，销售人员的答复是：“不投这几个险种，系统不给核保。”** 类似的遭遇并不罕见。 枢纽调查发现，今年以来，投诉平台上持续出现新能源车主对车险捆绑销售的投诉。 **例如一名车主称，自己明确只想投保交强险和第三者责任险，销售人员却表示，若不增加其他保障，“系统将大幅上浮保费，无法正常核保出单，这是总公司的风控要求”。** 同一辆车，没有新增出险记录，为什么此前能够续上的保单，今年突然多出一组难以删除的保障？ 法律没有要求强制购买的险种，为何会在销售环节从可选项变成事实上的必选项？ **保费变化本可由车型、地区、出险记录和保障范围等多重因素造成的；** **但在这些案例中，争议并不止于报价变贵，而在于一项法律并未要求强制购买的保障，是否能够被车主正常删去。** ## **搭售博弈** 王利报价单中新增的，是机动车车上人员责任保险，俗称 “座位险”，主要保障被保险车辆在事故中承担相应责任时，本车驾驶人和乘客的人身伤亡损失。 对经常载人、个人意外保障不足的车主，座位险自有其现实价值。 **但它不是法定强制险。** 《保险法》规定，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险合同自愿订立； 中保协新能源汽车商业保险示范条款也将车损险、三者险和车上人员责任险列为三个独立主险，投保人可以选择全部或部分投保，保额由投保人与保险人协商确定。 换言之，王利报价单中 “五座、每座 45 万元” 的配置，可以是一套保障建议，却不是一项统一的法定要求。 《保险销售行为管理办法》进一步规定，保险公司、保险中介机构及其销售人员不得使用强制搭售、信息系统或者网页默认勾选等方式订立保险合同； 若消费者因保险公司或中介机构的原因，无法单独购买某一保险产品或产品组合，即可能落入强制搭售的范围。 **“系统不能出单” 的说法，正与监管要求相背离。** 现实中的强制，往往并不表现为一句直白的 “没法出单”。 **车险行业从业者张君（化名）对枢纽表示，座位险原则上可以选择不投保，“遇到这种搭售，车主是可以明确拒绝的，甚至告诉业务员要投诉，一般都能解决”。** 可问题在于，投诉并不总是一个低成本的解决方案。 在向金融监管部门投诉某财险公司疑似强制搭售座位险后，车主陈嘉新（化名）接到了销售人员的电话，对方表示可以取消相关险种，但新的报价方案上调了其他商业险保费。 “他说不买座位险就没有优惠，只能按这个价格出单。” 陈嘉新表示，“最终不含座位险的方案反而比此前包含相关保障的套餐更贵。” 在他试图继续协调报价，销售人员直接挂断了电话，表示 “可以接受投诉，以后不要再找我”。 枢纽调研发现，销售人员的消极态度背后，同样存在重重压力。 **多位业内人士指出，对车上人员责任险、驾乘险等随车保障的销售要求，在车险行业并不鲜见，且形式各异：** 例如，某大型保险公司江苏分公司对座位险设有整体渗透率考核，不包含相关保障的保单需要多层级审批； 另一家保险公司则规定，若商业险整体保费不足 1500 元、且未配置座位险，将取消销售人员的提成； 甚至在部分地区的考核中，若车险保单不包含座位险等随车保障，销售人员还可能面临扣费。 “现在的考核，已经不是多挣、少挣，而是多扣或少扣。比如，一份驾乘险给我们的保底收入不到 3 元，但考核少一个会扣 100 元。” 一名大型险企的销售人员称。 该人员表示，财险公司都存在严格的续保率考核，如果营销员宁可放弃续保，也不愿意出没有人员险的保单，“只能是因为这个公司的扣罚力度太大了。” “如果遇到只想买交强险和三者险的客户，我会建议对方到其他平台投保。” 该营销人员表示，“其实这样对双方都好”。 **在考核与销售压力下，一张不含座位险的保单，对销售人员可能意味着额外审批、提成下降，甚至被扣减考核；** **对车主而言，则可能意味着换销售、换平台、反复询价，必要时还得通过投诉争取一份可选的报价；** **一份本可自由选择的保障，已然成了一场搭售博弈。** 而这场博弈背后，是一门正在被重做的新能源车险生意。 ## **重新算账** 王利收到第二份报价时，发现变化的不只是保单项目，还有对接他的销售人员； 新销售表示，此前负责其续保的销售人员已不再跟进该车型，而自己 “能够给出最低价格”。 不甘心的王利随后又向原客户经理询价，反而得到了一份报价更低的方案。 对于两份报价中的差值，有业内观点认为可能源于某种微妙的内部竞争。 **枢纽从接近人保财险的人士处获悉，今年其内部酝酿了一场业务调整，特斯拉、蔚来、理想、小鹏等新能源车型已由专门的新能源车险团队统一跟进；** 另一名人保财险销售人员则对枢纽透露，目前公司内部不同部门之间的客户争夺非常激烈，“如果出的是自己部门的客户，可以正常出。但如果出的是其他部门的存量客户，就必须有 300 万的三者险和 2 万的人员险。” **车辆和续保需求没有变化，但产品组合却随人员调整而改变；** **这种变化，让险企新能源车险业务调整期的混乱与阵痛，以报价单的形式落到了车主面前。** 2025 年，我国保险业承保新能源汽车约 4358 万辆，保费收入约 1900 亿元，但行业承保仍亏损 56 亿元，429 个规模车系中，有 143 个赔付率超过 100%； 进入 2026 年上半年，新能源商业车险签单保费约 784 亿元，同比增长 18.53%，已结赔款约 459 亿元，同比增长 31.93%。 **赔款增速高于保费增速，展现出了一定的亏损风险。** 新能源车险的难处，在于赔付成本不只取决于是否出险，还取决于出了什么车、怎么修、谁来修。 燃油车险已有较成熟的车型和维修数据，新能源车的品牌、配置和零部件迭代更快； 电池、智能驾驶硬件和一体化车身结构的差异，都会改变事故后的维修路径和赔付金额，原厂配件定价、维修数据开放程度和维修网络，也直接影响保险公司的成本控制。 另一重难题是使用场景。 同为新能源车，低频通勤的家用车与高强度运营的网约车，出险频率和损失成本并不相同； 如何把车型、维修成本和使用性质识别出来，而不是把所有新能源车笼统放进同一个风险池，仍是新能源车险定价要解决的问题。 **这些差异，最终要靠更细的车型定价和更低的维修成本来解决；** **但这两件事都需要数据积累和产业链协同，无法在一张临近到期的保单上立刻完成，相比之下，销售端更容易调整的，是保障组合。** 交强险不能由保险公司随意加价，车损险、三者险的价格变化也需要对应具体的风险和核保逻辑，座位险则可以通过座位数和保额灵活配置，又有补足司乘保障的理由，因此更容易被纳入方案。 但多卖一项座位险，并不能替代对车型风险的识别和对维修成本的控制，要真正改善新能源车险的承保表现，险企仍要回到定价、维修和渠道这些更根本的环节。 **不同类型的市场参与者，也在沿着这些路径寻找答案。** 作为市场份额最大的财险公司，人保财险已在新能源车险上跑出规模优势：2025 年，公司新能源车险保费收入 671 亿元，同比增长 31.9%，占车险保费的 22.1%；整体车险综合成本率降至 95.3%。 人保财险党委书记张道明表示，公司新能源车险综合成本率已压降至 100% 以内，率先实现承保盈利。 **不过，承保端的盈利改善并不意味着新能源车险在客户落地环节已无短板；** 例如在上述案例中，团队与渠道调整后，部分车主在续保报价、保障组合的稳定性与可选择性上，仍可能遇到不够顺畅的体验。 **车企数据和场景模型同样没有提供轻松答案。** 2026 年上半年，比亚迪财险手续费及佣金占比为零、综合费用率仅 4.26%，但公司累计综合成本率仍高达 101.23%，未实现盈利； 现代财险依托滴滴搭建新能源网约车定价模型，上半年公司综合成本率为 109.83%，未实现盈利。 以上种种，规模、直营和数据各能解决一部分问题，但新能源车险的高赔付与高维修成本，尚未被其中任何一种路径彻底化解。 ## **价格解释** 新能源车险的风险更复杂，并不意味着每一次涨价都缺少依据。 律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕表示，续保价格反映的是未来风险水平和未来赔付成本，而不只是车主过去是否出险； 她指出，对新能源车而言，动力电池、电机、电控系统和智能驾驶相关配置，会影响车辆本身价值，也会改变事故后的维修路径和赔付成本，车辆使用频率、行驶里程、活动区域和实际使用场景，也会影响风险暴露水平。 **这意味着，即便是同样多年未出险的车主，也可能因车型不同、维修成本不同，或车辆进入了不同的使用场景，而面对不同的续保报价。** 问题在于，这些变化往往发生在消费者看不见的地方。 相较于个人驾驶行为是否改变，车型整体赔付表现、原厂配件价格、维修网络和区域风险的变化，更难由车主自行判断。 **最终呈现在车主面前的，往往只是一张总价发生变化的报价单，多少费用来自基础风险价格的调整、多少来自优惠变化，又有多少来自保障责任和保额的重新配置，并不清晰。** 王利的遭遇正是如此。 如果座位险是基于车辆使用场景和司乘保障缺口给出的建议，保险公司和销售人员本可以说明其保障范围、保额依据，以及不投保这一责任时的替代方案； 但当 “系统不能核保” 成为删减保障时首先得到的答复，车主便很难分辨，自己面对的是一项风险管理要求，还是一项销售端难以完成的考核。 **这种模糊，也放大了新能源车险定价转型中的另一重矛盾。** 险企需要更精细地识别风险，避免让低频通勤的家用车与高强度运营车辆共同承担成本，但风险识别的维度越多，价格形成机制就越复杂； 若复杂性只停留在保险公司的模型和核保规则中，消费者看到的便可能只剩下一个难以比较、也难以协商的结果。 **戴海燕认为，未来一份更具可解释性的续保报价，除了给出最终价格外，建议帮助消费者了解价格变化的主要来源：哪些与个人历史记录有关，哪些与车型风险特征有关，哪些来自保障责任、保障额度或产品组合的调整；** **同时，保障责任、保障额度以及相关条款变化情况，也应以更加清晰、易理解的方式向消费者呈现，帮助消费者更准确地理解价格与保障之间的对应关系。** 新能源车险要走出高赔付、高维修成本的困境，首先要把风险识别得更准确； 但当风险被写进报价单，如何把它解释成消费者能够理解的价格语言，同样决定着这门生意能否真正建立信任。 ### Related Stocks - 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