<p>作者：昆廷·福特雷尔</p>
<p>‘我不想像我奶奶那样，依靠医疗保险住进养老院’</p>
<p>“我可以应对变化，但无法接受随之而来的 ‘我比你更优秀’ 的态度。”（照片中的人物为模特。）</p>
<p>亲爱的昆廷，</p>
<p>我 61 岁，工作中的压力每天都在加剧，因为变化发生得很快。我可以应对变化，但无法接受随之而来的 ‘我比你更优秀’ 的态度。</p>
<p>我有一个 401(k) 账户，里面有 956,000 美元，还有价值约 190,000 美元的股票。我每年的收入是 177,000 美元，但计划在退休后减少工作。我可以靠每年 65,000 美元生活（包括一些旅行）。</p>
<p>这笔钱包括医疗保健费用，这应该是我最大的担忧。关于搬家的争论在我心中很大，因为我喜欢我现在的居住地，但我的大部分家人都住在全国各地。我的抵押贷款将在 4 年内还清（我 65 岁那个月）。</p>
<p>我可以在这里缩小住房面积，但我怀疑换成小房子是否能省钱，因为它们实在太贵了。搬到我家人居住的地方可以让我没有抵押贷款，并享受他们的陪伴。我现在的房子有 450,000 美元的净值。</p>
<p>我不确定我是否存够了钱，因为我妈妈有痴呆症，父母在老年时都有一些疾病。我还欠车贷（我可以还清，但利率很低）。</p>
<p>我不需要 ‘高维护’ 的生活方式，只希望能在选择时志愿服务，享受住在我家里的生活，并在天气暖和时稍微旅行一下。我读到一些关于人们需要存几百万的文章，我觉得我并不是那么爱花钱。</p>
<p>我不想像我奶奶那样，依靠医疗保险住进养老院。你觉得我该去追求吗？节日快乐，圣诞快乐或光明节快乐 - 或者节日快乐。</p>
<p>充满希望的退休者</p>
<p>您可以通过电子邮件向《理财顾问》发送任何财务和伦理问题，邮箱是 qfottrell@marketwatch.com，并在 X 平台（前身为 Twitter）上关注昆廷·福特雷尔。</p>
<p>不要错过：‘我喜欢去欧洲度假’：我 75 岁，IRA 里有 100 万美元。为什么我感到内疚？</p>
<p>即使您立即辞职，您也会面临其他压力源，可能比现在更严重。</p>
<p>亲爱的充满希望的退休者，</p>
<p>您的信考虑到了您的财务、身体和心理健康。我认为您应该在此基础上继续前进。</p>
<p>我们对工作或家庭事件的反应可能与这些事件本身同样重要，因此我敦促您为退休的三个支柱寻求支持。这意味着与财务顾问谈论您的安全，与医生谈论您的健康，以及与治疗师谈论管理压力 - 人际关系和优先事项 - 在工作中。因为即使您立即辞职，您也会面临其他压力源，可能比现在更严重。</p>
<p>不要让钱白白浪费（或浪费太多钱）。您目前的总投资为 115 万美元（包括股票和 401(k)，我假设是传统的）。根据您的 177,000 美元年薪 - 如果您的 401(k) 雇主为您的 401(k) 贡献 6%（每年 10,620 美元）和/或匹配您前 6% 的 50%（每年 5,310 美元）- 并且在接下来的 4 年中年回报率为 5%，如果您等到 65 岁再做这个决定，您可能会再获得 316,000 美元，假设市场条件保持稳定。</p>
<p>您的抵押贷款将在四年内还清。您能否制定一个四年的计划？您是否愿意花时间寻找一个能够让您在这个新城市/镇中度过退休生活的社区/房屋，那里有您的大家庭？到您 65 岁时，您将拥有医疗保险，不必担心工作场所的健康保险（或缺乏保险）。您也会存下更多的钱。您目前的退休储蓄超过 100 万美元，状况良好。</p>
<p>在权衡所有这些问题后 - 在支付您的财产税、房屋保险、医疗保险/医疗保健费用、食品杂货、水电费、汽车贷款、年度假期等之后 - 您将更清楚自己是否能够在社保开始之前靠每年 65,000 美元生活。如果没有社保，按照 401(k) 的 4% 提款规则，您每年只有 38,240 美元（或每月 3,187 美元）。现在提取将大大减少您的未来福利。</p>
<p>如果您等到 65 岁再做这个决定，您可能会再获得 316,000 美元。</p>
<p>现在有一个警告：‘4% 规则’ 是一个指导方针，但它是基于平均市场回报、通货膨胀、稳定支出和没有重大意外费用。如果市场表现不佳，或者由于医疗紧急情况、管道破裂或汽车故障导致您的费用激增，那么 4% 可能会变得更加紧张。即使考虑到您 115 万美元的总投资，4% 的提款意味着每年只有 46,000 美元，税前和投资费用之前。您没有太多的缓冲。这是另一种压力。</p>
<p>推迟领取社保是有帮助的，工作几年将有助于您提高主要福利（在您的收入水平下，可能为每月 3,000-3,800 美元）。您的社保是基于您 35 年最高收入的年份。对于 2025 年，个人在这一年内的最高收入为 176,100 美元。超过此限额将不再扣除社保税。2025 年，等待到 70 岁领取的人的最高月社保福利为 5,108 美元。2025 年 62 岁领取的同样福利的人每月将获得 2,831 美元。</p>
<p>如果您在 2031 年满 67 岁，您出生于 1964 年。对于这一年出生的人，社保的完全退休年龄为 67 岁。那时您将获得 100% 的主要福利。您最早可以在 62 岁时申请退休福利，但这将导致永久性减少福利（最多减少 30%）。如果您等到完全退休年龄之后再申请，您将获得延迟退休积分，这将使您的福利每月增加，直到 70 岁。这些积分每年大约增加 8%。</p>
<p>如果在接下来的四年中你随时感到准备好了，并且确信自己是出于正确的理由，而不是因为被迫离开一份高薪工作，那么尽管去做吧。但这是一个重大决定——放弃工作、搬离你的城市或州并彻底改变你的生活——因此，任何大多数情况下是不可逆转的决定都应该经过规划和深思熟虑。我也不认为你应该相信，单纯的身体搬迁就是你所祈求的答案。</p>
<p>你正处于职业生涯的最后几公里。我希望你确保在到达目的地时，油箱里还有足够的燃料。</p>
<p>相关：‘我该如何保护我的退休储蓄？’ 我担心特朗普的贸易战和美联储愿意降息。</p>
<p>Moneyist 遗憾地表示无法单独回复问题。</p>
<p>更多来自 Quentin Fottrell 的专栏：</p>
<p>我的治疗师说他在网络内，但他并不在。我是否有义务为所有之前的会话支付网络外的费用？</p>
<p>我丈夫可以对他已故兄弟的 60 万美元遗嘱提出异议吗？他在去世前因 COPD 经历了缺氧。</p>
<p>我有早期阿尔茨海默病，我丈夫有四期肾病。我们刚继承了 5 万美元。这对我们有什么帮助？</p>
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<p>通过向道琼斯公司提交你的故事，MarketWatch 的出版商，你理解并同意我们可以在所有媒体和平台上使用你的故事或其版本。</p>
<p>-Quentin Fottrell</p>
<p>此内容由 MarketWatch 创建，MarketWatch 由道琼斯公司运营。MarketWatch 独立于道琼斯新闻通讯和华尔街日报出版。</p>
<p>（结束）道琼斯新闻通讯</p>
<p>12-15-25 0522ET</p>

EARN

AOMR

<p>一位 61 岁、年收入 177,000 美元、拥有 115 万美元投资的个人因工作压力考虑退休。他们计划每年生活费用为 65,000 美元，考虑到医疗费用，并在考虑缩小居住面积或搬到离家人更近的地方。建议包括咨询财务、健康和压力管理专业人士，并考虑在抵押贷款还清和符合医疗保险资格之前制定一个四年的计划</p>

<p>By Quentin Fottrell</p>
<div class="lb-trans"><p>作者：昆廷·福特雷尔</p>
</div><p>'I don't want to end up in a nursing home on Medicare like my grandma'</p>
<div class="lb-trans"><p>‘我不想像我奶奶那样，依靠医疗保险住进养老院’</p>
</div><p>&#34;I can deal with change, but not the underlying 'I'm better than you' attitude that comes with it.&#34; (Photo subject is a model.)</p>
<div class="lb-trans"><p>“我可以应对变化，但无法接受随之而来的 ‘我比你更优秀’ 的态度。”（照片中的人物为模特。）</p>
</div><p>Dear Quentin,</p>
<div class="lb-trans"><p>亲爱的昆廷，</p>
</div><p>I'm 61, and the stress at my job is getting worse every day as changes are happening rapidly. I can deal with change, but not the underlying &#34;I'm better than you&#34; attitude that comes with it.</p>
<div class="lb-trans"><p>我 61 岁，工作中的压力每天都在加剧，因为变化发生得很快。我可以应对变化，但无法接受随之而来的 ‘我比你更优秀’ 的态度。</p>
</div><p>I have a 401(k) that has $956,000 and stocks worth around $190,000. I make $177,000 a year, but plan on scaling back after I retire. I can get by on $65,000 a year (including some travel).</p>
<div class="lb-trans"><p>我有一个 401(k) 账户，里面有 956,000 美元，还有价值约 190,000 美元的股票。我每年的收入是 177,000 美元，但计划在退休后减少工作。我可以靠每年 65,000 美元生活（包括一些旅行）。</p>
</div><p>That does include money for healthcare, which should be my biggest issue. The debate in my head about moving is huge, as I love where I live, but most of my family lives across the country. My mortgage will be paid off in 4 years (the month I turn 65).</p>
<div class="lb-trans"><p>这笔钱包括医疗保健费用，这应该是我最大的担忧。关于搬家的争论在我心中很大，因为我喜欢我现在的居住地，但我的大部分家人都住在全国各地。我的抵押贷款将在 4 年内还清（我 65 岁那个月）。</p>
</div><p>I could downsize here, but I doubt I'd save any money on a smaller house because they are so expensive. Moving to where my family lives would allow me to have no mortgage and enjoy their company. I have $450,000 in equity in my house right now.</p>
<div class="lb-trans"><p>我可以在这里缩小住房面积，但我怀疑换成小房子是否能省钱，因为它们实在太贵了。搬到我家人居住的地方可以让我没有抵押贷款，并享受他们的陪伴。我现在的房子有 450,000 美元的净值。</p>
</div><p>I am not sure I have enough saved because my mom had dementia and both parents had some ailments as they aged. I still owe on my car (I could pay it off, but the interest rate is low).</p>
<div class="lb-trans"><p>我不确定我是否存够了钱，因为我妈妈有痴呆症，父母在老年时都有一些疾病。我还欠车贷（我可以还清，但利率很低）。</p>
</div><p>I don't need a &#34;high-maintenance&#34; lifestyle, just one where I can volunteer if I choose, enjoy living in my house and travel a little bit when it is warm out. I read these articles about folks needing millions saved and I don't think I'm that much of a spender.</p>
<div class="lb-trans"><p>我不需要 ‘高维护’ 的生活方式，只希望能在选择时志愿服务，享受住在我家里的生活，并在天气暖和时稍微旅行一下。我读到一些关于人们需要存几百万的文章，我觉得我并不是那么爱花钱。</p>
</div><p>I don't want to end up in a nursing home on Medicare like my grandma. What do you think - should I go for it? Happy Holidays, Merry Christmas or Happy Chanukah - or Festivus.</p>
<div class="lb-trans"><p>我不想像我奶奶那样，依靠医疗保险住进养老院。你觉得我该去追求吗？节日快乐，圣诞快乐或光明节快乐 - 或者节日快乐。</p>
</div><p>Hopeful Retiree</p>
<div class="lb-trans"><p>充满希望的退休者</p>
</div><p>You can email The Moneyist with any financial and ethical questions at qfottrell@marketwatch.com, and follow Quentin Fottrell on X, the platform formerly known as Twitter.</p>
<div class="lb-trans"><p>您可以通过电子邮件向《理财顾问》发送任何财务和伦理问题，邮箱是 qfottrell@marketwatch.com，并在 X 平台（前身为 Twitter）上关注昆廷·福特雷尔。</p>
</div><p>Don't miss: 'I enjoy vacations to Europe': I'm 75 and have $1 million in an IRA. Why do I feel guilty?</p>
<div class="lb-trans"><p>不要错过：‘我喜欢去欧洲度假’：我 75 岁，IRA 里有 100 万美元。为什么我感到内疚？</p>
</div><p>Even if you gave up work immediately, you would have other sources of stress, perhaps more acute, than you have now.</p>
<div class="lb-trans"><p>即使您立即辞职，您也会面临其他压力源，可能比现在更严重。</p>
</div><p>Dear Hopeful,</p>
<div class="lb-trans"><p>亲爱的充满希望的退休者，</p>
</div><p>Your letter takes into account your fiscal, physical and mental health. I believe you should proceed on that basis.</p>
<div class="lb-trans"><p>您的信考虑到了您的财务、身体和心理健康。我认为您应该在此基础上继续前进。</p>
</div><p>Our response to events at work or at home can be just as important as those events themselves, so I urge you to seek support for all three of your pillars of retirement. That means talking to a financial adviser about your security, a physician about your health and a therapist about managing stress - personalities and priorities - at work. Because even if you gave up work immediately, you would have other sources of stress, perhaps more acute, than you have now.</p>
<div class="lb-trans"><p>我们对工作或家庭事件的反应可能与这些事件本身同样重要，因此我敦促您为退休的三个支柱寻求支持。这意味着与财务顾问谈论您的安全，与医生谈论您的健康，以及与治疗师谈论管理压力 - 人际关系和优先事项 - 在工作中。因为即使您立即辞职，您也会面临其他压力源，可能比现在更严重。</p>
</div><p>Don't leave money on the table (or too much money on the table). You currently have total investments of $1.15 million (including stocks and 401(k), which I assume is traditional). With your $177,000 salary - if your 401(k) employer contributes 6% on your 401(k) ($10,620 a year) and/or matches 50% on your first 6% ($5,310 a year) - and a 5% annual return over the next 4 years, you could have another $316,000 if you waited until you're 65 to make this move, assuming market conditions remain stable.</p>
<div class="lb-trans"><p>不要让钱白白浪费（或浪费太多钱）。您目前的总投资为 115 万美元（包括股票和 401(k)，我假设是传统的）。根据您的 177,000 美元年薪 - 如果您的 401(k) 雇主为您的 401(k) 贡献 6%（每年 10,620 美元）和/或匹配您前 6% 的 50%（每年 5,310 美元）- 并且在接下来的 4 年中年回报率为 5%，如果您等到 65 岁再做这个决定，您可能会再获得 316,000 美元，假设市场条件保持稳定。</p>
</div><p>Your mortgage will be paid off in four years. Can you work with a four-year plan? Would you be prepared to spend that time looking at the kind of neighborhood/home that would see you through your retirement in this new city/town where your extended family lives? By the time you reach 65, you will have Medicare and won't need to worry about workplace health insurance (or lack thereof). You will have saved more money, too. You're in great shape, with over $1 million saved for retirement.</p>
<div class="lb-trans"><p>您的抵押贷款将在四年内还清。您能否制定一个四年的计划？您是否愿意花时间寻找一个能够让您在这个新城市/镇中度过退休生活的社区/房屋，那里有您的大家庭？到您 65 岁时，您将拥有医疗保险，不必担心工作场所的健康保险（或缺乏保险）。您也会存下更多的钱。您目前的退休储蓄超过 100 万美元，状况良好。</p>
</div><p>After weighing all these issues - after paying your property taxes, house insurance, Medicare/healthcare premiums, groceries, utilities, car payments, annual vacation, etc. - you will have a clearer idea of whether you will be able to survive on $65,000 a year before your Social Security kicks in. Without Social Security, using the 4% withdrawal rule from your 401(k), you would have just $38,240 per year (or $3,187 per month). Taking it now would greatly reduce your future benefits.</p>
<div class="lb-trans"><p>在权衡所有这些问题后 - 在支付您的财产税、房屋保险、医疗保险/医疗保健费用、食品杂货、水电费、汽车贷款、年度假期等之后 - 您将更清楚自己是否能够在社保开始之前靠每年 65,000 美元生活。如果没有社保，按照 401(k) 的 4% 提款规则，您每年只有 38,240 美元（或每月 3,187 美元）。现在提取将大大减少您的未来福利。</p>
</div><p>You could have another $316,000 if you waited until you're 65 to make this move.</p>
<div class="lb-trans"><p>如果您等到 65 岁再做这个决定，您可能会再获得 316,000 美元。</p>
</div><p>And now a caveat: The &#34;4% rule&#34; is a guideline, but it's based on average market returns, inflation, stable spending and no major unexpected costs. If markets underperform or if your costs spike due to a healthcare emergency, burst pipes or broken car, that 4% can start to feel even tighter. Even accounting for your $1.15 million total investments, a 4% withdrawal means only $46,000 a year before taxes and investment fees. You don't have much cushion. That's another form of stress.</p>
<div class="lb-trans"><p>现在有一个警告：‘4% 规则’ 是一个指导方针，但它是基于平均市场回报、通货膨胀、稳定支出和没有重大意外费用。如果市场表现不佳，或者由于医疗紧急情况、管道破裂或汽车故障导致您的费用激增，那么 4% 可能会变得更加紧张。即使考虑到您 115 万美元的总投资，4% 的提款意味着每年只有 46,000 美元，税前和投资费用之前。您没有太多的缓冲。这是另一种压力。</p>
</div><p>It helps to delay Social Security, and working a few more years would help you boost your primary benefits (likely $3,000-$3,800 a month at your income). Your Social Security is based on your 35 highest-earning years. For 2025, the maximum a person can earn in the year is $176,100. Social Security taxes will not be withheld above this limit. The maximum possible monthly Social Security benefit for 2025 is $5,108 for someone who waits until 70 to claim. Someone with that same benefit who claims at 62 in 2025 would receive $2,831 a month.</p>
<div class="lb-trans"><p>推迟领取社保是有帮助的，工作几年将有助于您提高主要福利（在您的收入水平下，可能为每月 3,000-3,800 美元）。您的社保是基于您 35 年最高收入的年份。对于 2025 年，个人在这一年内的最高收入为 176,100 美元。超过此限额将不再扣除社保税。2025 年，等待到 70 岁领取的人的最高月社保福利为 5,108 美元。2025 年 62 岁领取的同样福利的人每月将获得 2,831 美元。</p>
</div><p>If you turn 67 in 2031, you were born in 1964. For people born that year, the Social Security full retirement age is 67. That's when you get 100% of your primary benefits. The earliest you could have claimed retirement benefits was age 62, but that would have resulted in a permanently reduced benefit (by up to 30%). If you wait until after your full retirement age, you earn delayed retirement credits, which increase your benefit each month until age 70. These credits raise your payment by roughly 8% per year.</p>
<div class="lb-trans"><p>如果您在 2031 年满 67 岁，您出生于 1964 年。对于这一年出生的人，社保的完全退休年龄为 67 岁。那时您将获得 100% 的主要福利。您最早可以在 62 岁时申请退休福利，但这将导致永久性减少福利（最多减少 30%）。如果您等到完全退休年龄之后再申请，您将获得延迟退休积分，这将使您的福利每月增加，直到 70 岁。这些积分每年大约增加 8%。</p>
</div><p>If you feel ready at any time over the next four years - and you are sure you're doing it all for the right reasons, and not feeling pushed out of a well-paid job - then by all means go for it. But this is a big decision - giving up work, moving out of your city or state and turning your entire life around - so any decision that is, for the most part, irreversible should be taken with planning and forethought. Nor do I believe you should allow the belief that a physical move in itself is the answer to your prayers.</p>
<div class="lb-trans"><p>如果在接下来的四年中你随时感到准备好了，并且确信自己是出于正确的理由，而不是因为被迫离开一份高薪工作，那么尽管去做吧。但这是一个重大决定——放弃工作、搬离你的城市或州并彻底改变你的生活——因此，任何大多数情况下是不可逆转的决定都应该经过规划和深思熟虑。我也不认为你应该相信，单纯的身体搬迁就是你所祈求的答案。</p>
</div><p>You're on the last few miles of your worklife drive. I want you to make sure you reach your destination with enough fuel in the tank.</p>
<div class="lb-trans"><p>你正处于职业生涯的最后几公里。我希望你确保在到达目的地时，油箱里还有足够的燃料。</p>
</div><p>Related: 'How do I shield my retirement savings?' I'm worried about Trump's trade war and Fed's willingness to cut interest rates</p>
<div class="lb-trans"><p>相关：‘我该如何保护我的退休储蓄？’ 我担心特朗普的贸易战和美联储愿意降息。</p>
</div><p>The Moneyist regrets he cannot reply to questions individually.</p>
<div class="lb-trans"><p>Moneyist 遗憾地表示无法单独回复问题。</p>
</div><p>More columns from Quentin Fottrell:</p>
<div class="lb-trans"><p>更多来自 Quentin Fottrell 的专栏：</p>
</div><p>My therapist said he was in-network. He's not. Am I obliged to pay out-of-network rates for all prior sessions?</p>
<div class="lb-trans"><p>我的治疗师说他在网络内，但他并不在。我是否有义务为所有之前的会话支付网络外的费用？</p>
</div><p>Can my husband contest his late brother's $600K will? He experienced oxygen deprivation due to COPD before he died.</p>
<div class="lb-trans"><p>我丈夫可以对他已故兄弟的 60 万美元遗嘱提出异议吗？他在去世前因 COPD 经历了缺氧。</p>
</div><p>I have early Alzheimer's and my husband has stage 4 kidney disease. We just inherited $50K. How can this help us?</p>
<div class="lb-trans"><p>我有早期阿尔茨海默病，我丈夫有四期肾病。我们刚继承了 5 万美元。这对我们有什么帮助？</p>
</div><p>Check out the Moneyist private Facebook group, where we look for answers to life's thorniest money issues. Post your questions or weigh in on the latest Moneyist columns.</p>
<div class="lb-trans"><p>查看 Moneyist 私人 Facebook 小组，我们在这里寻找生活中最棘手的财务问题的答案。发布你的问题或对最新的 Moneyist 专栏发表看法。</p>
</div><p>By submitting your story to Dow Jones &amp; Co., the publisher of MarketWatch, you understand and agree that we may use your story, or versions of it, in all media and platforms.</p>
<div class="lb-trans"><p>通过向道琼斯公司提交你的故事，MarketWatch 的出版商，你理解并同意我们可以在所有媒体和平台上使用你的故事或其版本。</p>
</div><p>-Quentin Fottrell</p>
<div class="lb-trans"><p>-Quentin Fottrell</p>
</div><p>This content was created by MarketWatch, which is operated by Dow Jones &amp; Co. MarketWatch is published independently from Dow Jones Newswires and The Wall Street Journal.</p>
<div class="lb-trans"><p>此内容由 MarketWatch 创建，MarketWatch 由道琼斯公司运营。MarketWatch 独立于道琼斯新闻通讯和华尔街日报出版。</p>
</div><p>(END) Dow Jones Newswires</p>
<div class="lb-trans"><p>（结束）道琼斯新闻通讯</p>
</div><p>12-15-25 0522ET</p>
<div class="lb-trans"><p>12-15-25 0522ET</p>
</div>

‘我工作的压力每天都在加重’：我今年 61 岁，年收入 17.7 万美元，401(k) 账户中有 96.5 万美元。我是否应该退休并缩小生活规模？