--- title: "想用先买后付的方式来分摊房租？请注意这些费用" type: "News" locale: "zh-CN" url: "https://longbridge.com/zh-CN/news/275945263.md" description: "越来越多的金融科技公司正在提供先买后付的产品，以帮助租户将支付分成分期付款。虽然这对那些面临住房成本压力的人具有吸引力，但消费者权益倡导者警告称，隐藏费用可能导致高额的实际利率。例如，针对 2000 美元租金支付的 30 美元会员费可能相当于接近 80% 的年化利率。批评者认为，这些产品可能使租户陷入债务循环，因为反复出现的费用增加了他们的财务负担。公司对此类指控表示异议，称根据现行法律，他们的费用不被归类为利息" datetime: "2026-02-13T21:18:33.000Z" locales: - [zh-CN](https://longbridge.com/zh-CN/news/275945263.md) - [en](https://longbridge.com/en/news/275945263.md) - [zh-HK](https://longbridge.com/zh-HK/news/275945263.md) --- # 想用先买后付的方式来分摊房租？请注意这些费用 作者：Genna Contino 想要将租金分两次支付而不是一次性支付吗？细则可能会让 “0% 利息” 变得比听起来更贵。 越来越多的公司提供先买后付的产品，将租金分摊到整个一个月的分期付款中。 每月的第一天是数百万租户的信号，表明租金到期需要全额支付。虽然一些房东会给租户一个短暂的宽限期，以便他们凑够足够的现金，但金融科技公司提供了不同的选择：将租金分摊到整个一个月的分期付款中。 这并不新鲜：近四分之一的先买后付用户表示，他们至少曾使用过分四期付款的贷款——这种贷款类型可以用于购买家具、衣物甚至食品——来支付租金或住房费用，来自 Protect Borrowers、Groundwork Collaborative 和 Data for Progress 的调查数据显示。 但现在，越来越多的公司专门提供将租金分摊的金融产品。 上个月，Affirm（AFRM）宣布与金融科技公司 Esusu 进行试点合作，允许租户将租金分为两次支付，Affirm 提供无息的分四期计划和月度分期付款。其他金融科技公司如 Flex 和 Livble 也提供分期付款计划，让人们在一个月内支付租金。 对于许多正在努力承担住房和基本生活费用的美国人来说，能够帮助他们延长工资的金融产品可能会很有吸引力。疫情期间，租金迅速上涨，尽管这些涨幅已经开始放缓，但根据哈佛大学住房研究联合中心的数据，约一半的租户被认为是负担过重——这意味着他们将超过 30% 的收入用于住房。 但消费者倡导者提醒租户要对租金的先买后付产品保持警惕。虽然这些产品可能不收取传统利息，但许多仍然收取每月的订阅费用，这些费用随着时间的推移可能会显著增加。 阅读更多：以下是可能真正帮助解决美国 2026 年可负担危机的想法 “当支付租金成为一种带有订阅费用的新常态时，那么发生的只是生活成本变得更高了，” 美国消费者联盟金融服务主任亚当·拉斯特（Adam Rust）说。“我们的经济处于由 ‘租金太高公司’ 带来的晚期不稳定状态，融资来自非银行应用。” 它们可能被归类为无利息——但并不是免费的 那么，如果它们宣传 0% 利息，使用租金先买后付产品怎么会如此昂贵呢？ 想象一下，一个租户将 2000 美元的租金分为两期支付，并有效地以 30 美元的会员费提前获得 1000 美元。这相当于大约 3% 的预付款金额，持续约两周。当年化计算时——这是贷款人计算借款成本的标准方式——这相当于接近 80% 的利率。如果预付款金额较小，或还款窗口较短，实际利率可能会迅速攀升至 100% 以上，倡导者表示这说明了费用如何迅速累积。 阅读更多：这些应用提供快速现金，但一些用户表示他们陷入了债务。这一漏洞是他们的逃生通道。 在某些情况下，根据 Protect Borrowers 和 Towards Justice 的估计，实际年利率可能超过 180%。 这些非营利组织还警告说，由于租金是一项经常性、非可自由支配的支出，依赖这些产品的借款人如果其收入差距没有改变，可能需要在下个月再次使用它们。随着时间的推移，重复的订阅费用和短期费用可能会在已经高昂的住房成本上叠加，增加租户仅为保持正常支付所需支付的总金额。 “人们仍然没有足够的钱支付租金，但他们有机会永远保持负债，” 专注于打击掠夺性贷款行为的 Protect Borrowers 执行董事迈克·皮尔斯（Mike Pierce）说。“你最终每个月都要支付费用。” 租金先买后付公司对倡导者的计算表示异议，并辩称每月的会员费用在现行贷款法律下并不被视为利息。 阅读更多：美国人刚刚在先买后付上花费了创纪录的 200 亿美元。如果你超支了该怎么办。 “这是一种受监管的信贷产品，因此没有争议这是否是一笔贷款，” Flex 公共事务副总裁瑞安·梅特卡夫（Ryan Metcalf）说。他表示，公司不同意倡导者使用 “有效年利率” 的计算，认为每月的会员费用在法律上并不被定义为利息。“这不是法律的定义。” 梅特卡夫表示，Flex 的数据并不支持声称使用其分两期租金产品的租户被困在持续借款中的说法。平均而言，Flex 客户每年使用该服务 3.7 个月，中位数为三次租金支付。 “如果发生持续的循环借款，我们会预期持续的每月使用和借款人结果的恶化，” 梅特卡夫说。“我们的数据表明情况正好相反。” Affirm 的租金试点不允许用户在上个月仍有未偿余额的情况下继续借款，该公司表示。 来自档案（2025 年 9 月）：Klarna 上市，越来越多的人表示先买后付是他们唯一能负担得起的购买方式 “这个试点将为符合条件的租户提供一个灵活的选择，可以在两周内以 0% 年利率分两次支付租金，” Affirm 的一位发言人告诉 MarketWatch。“Affirm 对每个申请进行审核，我们只批准我们认为他们能够负责任地偿还的申请，因为 Affirm 从不收取任何逾期或隐藏费用。我们正在认真对待这个用例。” Livble 没有回应 MarketWatch 的评论请求。 不同的租金先买后付平台提供了什么 并非所有的租后付款应用程序都是一样的。以下是我们对当前市场上几种最受欢迎平台的了解。 Flex Flex 提供将租金支付分为两部分的选项，月会员费为 14.99 美元，加上总租金金额 1% 的账单支付费。Flex 将账单支付费比作传统租金支付门户通常收取的 1% 到 3.5% 的 ACH 或卡处理费。Flex 的一位发言人回应消费者权益倡导者称，披露的处理费作为利息并未反映其功能目的。 Affirm Affirm 最近推出了其租后付款试点项目，要求用户成为 Esusu Plus 或 Premium 的会员，月费为 35 美元或 50 美元。Affirm 表示其产品本身的年利率为 0%，且没有逾期或隐藏费用。 Livble Livble 允许用户将租金支付分为最多四期。该公司网站的细则中提到：“适用 30 到 40 美元的财务费用，具体金额取决于租金提交的日期。” Livble 未对 MarketWatch 的评论请求作出回应。 信用建设福利 一些服务提供租金报告功能，可以帮助一些租户通过向三大信用报告机构报告按时支付的租金来建立或改善信用。 例如，Esusu 将其会员的每月付款发送给所有三家信用局，并可以报告最多两年的过去按时付款，以帮助快速建立信用。Flex 有自动向 TransUnion（TRU）报告付款的选项，以帮助建立用户的按时付款历史——该公司表示不会向信用局报告任何未支付或逾期付款。 申请贷款？首先采取这 5 个聪明的举措来提高你的信用评分——无论你有几周或几个月的时间。 租金报告的影响对信用评分较低的租户似乎最为有利，Urban Institute 的首席研究助理 Daniel Teles 表示，而对于那些已经拥有中等或更高信用评分的人，收益则不太明确。 “如果你的信用评分低于 550，或者低于 500，或者根本没有信用，只要你按时支付租金，租金报告就有明显的好处，” Teles 说。 至于支付租金报告的月费是否值得，Teles 表示这取决于个人。适度提高信用评分可能会降低汽车贷款或信用卡等产品的借款成本，可能节省超过订阅费用。但长期收益——特别是像申请抵押贷款这样的事情——则不太确定，租户需要权衡费用与其特定情况下潜在的利息节省。 加入 “不要低估自己” 直播问答：税季让你感到压力吗？我们来帮你。加入 “不要低估自己” 直播，向 MarketWatch 的 Andrew Keshner 和 Beth Pinsker 提问你的税务问题，时间是 2 月 25 日星期三东部时间下午 1:30。 \-Genna Contino 此内容由 MarketWatch 创建，MarketWatch 由道琼斯公司运营。MarketWatch 独立于道琼斯新闻社和《华尔街日报》出版。 （结束）道琼斯新闻社 02-13-26 1618ET ## 相关资讯与研究 - [逾 400 人租金申报不当 被税务局追回 480 万元税收和罚款 | 联合早报网](https://longbridge.com/zh-CN/news/281662105.md) - [助贷新规下业绩大幅收缩！上市金融科技公司靠 AI 和出海能否破局？](https://longbridge.com/zh-CN/news/281618973.md) - [上海航运交易所：海岬型船市场迎来反弹，中小型船租金走势偏弱](https://longbridge.com/zh-CN/news/281671035.md) - [2026 年小阳春：跌出的性价比，与抄底老破小](https://longbridge.com/zh-CN/news/282115567.md) - [草桥店即将关闭 上品 + 承压前行](https://longbridge.com/zh-CN/news/281864233.md)