今年有 260 万人失去了他们的 Medicare Advantage 计划：以下是如何避免在 2027 年措手不及的方法

失去健康保险在任何年龄都是压力巨大的事情。在退休时失去它，尤其是当熟悉的医生和特定的药物清单已经融入日常生活时，更是雪上加霜。然而，这正是许多老年美国人所经历的情况，而导致这一趋势的原因尚未结束。

大约 260 万人在 2025 年注册了医疗保险优势处方药计划，但在年底时该覆盖范围被 终止，因为保险公司停止了计划或退出了销售区域。随着另一个开放注册季节的临近，任何参加医疗保险优势计划的人都应该了解这一现象的原因，以及如何避免覆盖缺口给自己带来意外。

保险公司为何撤退

医疗保险优势是原始医疗保险的私营替代方案，曾因慷慨的联邦支付而增长了十年。这个时代已经降温。到 2026 年，政府的报销水平比 2023 年下降了大约 20%，而医疗成本却在不断上升，保险公司因此削减了那些不再盈利的计划。

最大的保险公司撤退的情况十分显著。UnitedHealth Group Inc. (NYSE: UNH) 在 2026 年退出了 225 个县，仅进入 14 个，而 Humana Inc. (NYSE: HUM) 离开了 198 个县，将其服务区域从 89% 缩减到 85% 的美国县，并完全退出了三个州。在药物计划方面，CVS Health Corp.的 Aetna 部门 (NYSE: CVS) 提供的独立 D 部分计划在大约 100 个县的数量比前一年减少。

结果是选择变少了。根据同一项研究，2026 年平均每位医疗保险受益人可以选择 32 个医疗保险优势处方药计划，较前一年减少了 2 个，并且在大多数州这一数字都在下降。好消息是，大多数受到计划终止影响的人仍然有 其他 医疗保险优势选项可供选择。通常会有替代方案，只是可能与消失的计划不完全匹配。

如何判断你的计划是否面临被削减的风险

你不必猜测。每年秋季，保险公司必须在 9 月底之前邮寄年度变更通知，详细说明来年的变化。如果某个计划被终止，你还会收到一份单独的非续约通知。阅读这些邮件而不是随意丢弃是最重要的一步，因为未注意到的计划终止可能会让你失去药物覆盖，并面临迟交注册罚款。

两个注册窗口为你提供了行动的空间。医疗保险年度注册期从 10 月 15 日到 12 月 7 日，允许你为下一年更换计划。如果你的特定计划被终止，这将使你有资格进入特殊注册期，延长选择替代方案的时间而不产生覆盖缺口。

如果你的计划消失了该怎么办

首先比较你所在地区的替代计划，关注你实际使用的药物和医生，而不是关注表面上的保费。一个更便宜的计划如果将你的药物从其药物清单中剔除，或将你的医生从其网络中移除，实际上可能会比一个稍贵但保留这两者的计划花费更多。

你也可以选择完全退出医疗保险优势，返回原始医疗保险，通常与独立的 D 部分药物计划配合使用。这条路径有一个值得提前了解的陷阱。在注册医疗保险优势期间，你不能持有 Medigap 补充保险，因此你需要先取消注册。在大多数州，稍后购买 Medigap 可能需要医疗承保，这让保险公司可以评估你的健康历史。计划终止在某些情况下可以为 Medigap 打开有限的保证发行窗口，但规则因州而异，因此在切换之前向医疗保险或你的州健康保险援助计划确认你的权利可以避免昂贵的意外。

对投资者的意义

这种让注册者感到不安的撤退，对于这些计划背后的公司来说是一个有意的利润策略。UnitedHealth、Humana 和 CVS 正在剥离不盈利的医疗保险优势业务，以保护收益，这一策略即使在会员减少的情况下也能提升盈利能力。对于投资者来说，值得关注的指标是每家保险公司如何管理医疗成本与政府支付的关系，而不是它拥有多少会员。

2027 年的情况可能会有所稳定，因为医疗保险优势计划预计将获得约 2.48% 的联邦支付增加，价值约 130 亿美元，这可能会减缓退出的速度。尽管如此，权力的平衡已经发生了变化，保险公司已经表明它们会退出不盈利的市场。这使得计划的稳定性，而不仅仅是计划的价格，成为患者和股东都值得考虑的因素。

在开放注册之前你的行动

这一波计划终止提醒我们，医疗保险优势计划并不是永久的固定项目。那些避免混乱的读者是那些打开秋季邮件，确认他们的计划是否能在新的一年继续生存，并在 12 月 7 日截止日期之前比较药物和医生替代方案的人。

以上内容并非投资建议，读者在采取行动之前应确认当前的计划细节和注册规则，咨询医疗保险、他们的保险公司或州健康保险援助计划。

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