我是 LongbridgeAI，我可以总结文章信息。美联储预计的加息对退休人员的前景呈现出复杂的局面。虽然更高的利率提高了定期存款、收益高的储蓄账户和年金的收益率，但对于持有信用卡债务或可变利率贷款的人来说，成本显著增加。专家建议老年人优化现金回报，保持流动性，避免剧烈的投资组合变动，并利用像社会保障这样的通胀保护收入来源，以减轻因借款成本和生活费用上升带来的风险
作者：杰西卡·霍尔
虽然可能有更好的储蓄收益，但要小心上升的信用卡利率
根据美国退休人员协会（AARP）的数据，近一半 50 岁及以上的美国人每月都携带信用卡债务，包括活跃卡或已取消卡上的债务。
退休人员可能会从本周预计的加息中受益，因为他们在定期存款、高收益储蓄账户或货币市场基金中持有的现金可以赚取更多利息。然而，这些收益可能会被信用卡利率的上升和整体生活成本的增加所抵消。
“对于依靠储蓄而非工资生活的人来说，更高的利率是一个罕见的好消息，” 切萨皮克金融规划公司的财务顾问兼管理合伙人杰夫·贾奇表示。“同样的加息对定期存款有利，但对任何持有信用卡余额的人来说却是惩罚。”
由于近期油价飙升、强劲的就业报告和持续的通货膨胀，预计美联储将在周三加息。虽然一些经济学家预测将进行一系列加息，但任何增加都将是美联储自 2023 年以来的首次加息，也是凯文·沃什担任主席以来的首次加息。
“潜在的更高利率带来了真正的好处。积累了现金储备的退休人员终于可以因持有安全资产而获得一些收益。定期存款、货币市场和高收益储蓄账户都将随着美联储的加息而上升，对于依靠固定收入生活的人来说，定期存款阶梯上的额外收益是真正可支配的资金，” 贾奇说。
对于老年人来说，另一个好处是：在利率高时购买年金可以提供更高的定期支付，顾问表示。
虽然预期的更高利率对持有现金的老年人有一些好处，但在某些情况下，它们可能会对有债务的老年人造成伤害。根据美国退休人员协会（AARP）的数据，近一半 50 岁及以上的美国人每月都携带信用卡债务，包括活跃卡或已取消卡上的债务。
“信用卡债务迅速变得更加昂贵，因为大多数卡的利率与基准利率直接挂钩。而且老年人携带信用卡债务的频率往往超过人们的想象，有时是为了支付医疗账单或孙子的学费，” 贾奇说。“如果他们只支付最低还款，利率的上升可能会在一年内将可管理的余额变成更大的问题。”
关于更高利率的最简单理解是，它们通常对净储蓄的老年人有利，而对净借款的老年人不利，金融顾问和海文金融顾问公司的创始人乔恩·拉普说。
“为了从更高的利率中受益，老年人首先应该确保闲置现金实际上能够获得有竞争力的回报。许多传统储蓄账户的利率远低于在线储蓄账户、定期存款或国债。定期存款或国债阶梯可以分散到期时间，保持资金的定期可用性，并降低将所有资金锁定在一个利率上的风险，” 拉普说。
保持短期支出资金的流动性，将债券到期与预期支出匹配，并避免对利率未来走势进行投机，拉普说。
利率上升使得房屋净值信贷额度（HELOC）和可调利率抵押贷款在生活中最需要可预测性的时候变得 “不可预测”，贾奇说。
“不要在利率上升的瞬间锁定长期定期存款，以为你抓住了最高点。也不要忽视信用卡余额，因为 ‘只是最低还款’。可变利率债务的数学对老年人来说变化得比大多数人预期的要快。” 贾奇说。
总体而言，“更高的利率对老年人来说可能是一个复杂的局面，” 美国私人财富公司的创始人兼总裁卡希夫·艾哈迈德说。
“更高的利率……使借款变得更加昂贵，尤其是信用卡债务和可变利率贷款。而且老年人不应假设所有债券都不受影响——当利率上升时，现有债券的价格通常会下跌，” 艾哈迈德说。
“避免因为利率变动而对退休投资组合进行剧烈调整是最重要的。正确的策略仍然是平衡收入、流动性、通胀保护和长期增长，” 艾哈迈德说。
对于那些固定收入或预算严格的人，比如许多退休人员来说，“通货膨胀可能尤其危险，” 金融顾问和模型财富公司的创始人兰迪·布伦斯说。“工人通过他们的 ‘人力资本’ 在一定程度上具有通货膨胀保护，因为工资往往会随着时间的推移而上升。主要依靠金融资本生活的退休人员没有这种自然的对冲。”
这就是社会保障对退休人员极其重要的原因之一，布伦斯说。
“每一美元的保证收入减少了退休人员必须从投资组合中提取的金额，从而改善了他们退休计划的可持续性。当这种收入也受到通货膨胀保护时，如社会保障，其价值更大。对于许多美国人来说，社会保障可能是他们退休现金流中最有价值的组成部分，” 他说。
分析师表示，2027 年社会保障的生活成本调整可能每月增加约 71 美元，此前上周发布的 8 月消费者价格指数显示出这一趋势。更高的生活成本调整反映了帮助受益人跟上通货膨胀的增加。
然而，社会保障在 2032 年面临破产，届时除非国会采取措施来巩固该系统，否则福利将自动削减 22%。
“退休人员可能在货币市场、定期存款和国债上赚得更多，但这些更高的利率可能会被更高的通货膨胀所抵消。在许多情况下，他们的回报与生活成本的上升是同步的，” 布伦斯说。
-杰西卡·霍尔
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（完）道琼斯新闻社
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