我哥哥目前處境艱難。我姐姐想買下他的房子。這是個好主意嗎？

作者：Quentin Fottrell

‘她會讓他免費住在裏面，並繼續負責維護’

“她唯一擔心的是，這會在她的賬面上顯示為資產或出租物業。”（照片中的人物為模特。）

親愛的 Quentin，

我的哥哥想把他的房子賣給我的姐姐，因為他的健康急劇惡化，無法承擔維護費用和許多賬單。多年來，我們一直在經濟上幫助他，姐姐的幫助最多。

她會讓他免費住在裏面，並繼續負責維護。假設他在她之前去世，這很可能，她可以從他房子的銷售中扣除這些費用。

她唯一擔心的是，這會在她的賬面上顯示為資產或出租物業。從財務角度來看，處理這個問題的最佳方法是什麼？

另一位兄弟姐妹

您可以通過電子郵件將任何財務和倫理問題發送給 The Moneyist，郵箱是 qfottrell@marketwatch.com，並在 X 平台（前身為 Twitter）上關注 Quentin Fottrell。

相關：我的 25 萬美元定期人壽保險每月花費 2000 美元。我 80 歲了，是時候放棄它嗎？

如果您的姐姐擔心税務問題，她可以給您的哥哥一筆貸款。

親愛的兄弟姐妹，

這一切聽起來非常複雜和棘手。

如果您的姐姐擔心税務問題，或者他擔心醫療補助，購買您哥哥的房子可能不是一個好主意。醫療補助通常有五年的回顧期來審查資產轉移。相反，她可以給他一筆貸款，經過公證和見證。

如果他把房子賣給她，他在去世時會有錢在銀行賬户裏。他在生前未花掉的任何錢都會傳給他的繼承人。如果他沒有孩子，那將是他的父母和兄弟姐妹。

如果他們選擇這種方式，穩固的貸款協議應該經過見證和公證，這將有助於在發生法律爭議時。它還應該有一個真實的利率、還款計劃，並結構化以避免醫療補助問題。

如果您的哥哥以低於公平市場價值的價格出售房子，醫療補助的審查也會適用。如果他繼續免費住在那裏，那將產生另一個問題。該安排可能被視為 “無補償轉移” 住房服務。

州政府還會關注可能使個人失去福利資格的贈與。處罰期限——個人失去醫療補助長期護理福利的月份數——是根據無補償轉移的金額計算的。

因此，如果他以低於公平市場價值 10 萬美元的價格將房子轉讓給您的姐姐，而該金額被歸類為贈與，護理院的費用為每月 1 萬美元，那麼將這兩個數字相除將得到一個 “處罰除數”，即 10 個月的失去資格期。

醫療補助是一個在州和地方層面實施的聯邦項目，因此關於資格、資源和收入的規則因州而異，通常基於每個州的私人護理院的平均月費用。

基礎增值

如果您的姐姐購買了房子，她和您哥哥的其他繼承人也將失去基礎增值，這是一種税收減免，允許人們繼承資產而無需支付高額的資本利得税。這可能會使這些繼承人損失數千美元。

在出售主要住宅時，已婚夫婦可以排除高達 50 萬美元的資本利得税，而單身人士或單獨報税的已婚夫婦可以扣除 25 萬美元。如果您的姐姐從您哥哥那裏購買這套房子，這將不適用。

例如，如果您哥哥在購買房子時價值 50 萬美元，而在去世時價值 100 萬美元，那麼您和您的姐姐只需根據他去世時的公平市場價值為該物業的增值部分繳税。

您的哥哥還可以考慮申請反向抵押貸款。這些貸款有其缺點，但對於沒有很多現金的人來説可能很有用。例如，如果您哥哥的健康狀況正在惡化，前期費用可能會超過收益。

反向抵押貸款是允許 62 歲或以上的人提取房屋淨值的貸款。它們由私人貸款機構發放，並由聯邦住房管理局保險。貸款人支付借款人，而不是借款人進行還款。

要符合反向抵押貸款的資格，借款人必須完全擁有自己的房子，或者抵押貸款餘額低到可以用反向抵押貸款的收益償還。然而，這種選擇可能是釋放房屋淨值的一種非常昂貴的方式。

如果她確實支付了您哥哥的費用，他們必須在發生這些費用之前以書面形式達成一致，以避免法律和遺產問題。一位老年法律律師可以幫助做出這些決定。是時候召開家庭會議，討論所有這些選項。

有時，這種複雜情況是不可避免的。

相關：我女兒有 50 萬美元的醫學院費用。我和我的妻子能負擔得起嗎？

The Moneyist 遺憾地無法單獨回覆問題。

更多來自 Quentin Fottrell 的專欄：

我女兒有 50 萬美元的醫學院費用。我和我的妻子能負擔得起嗎？

我丈夫可以對他已故兄弟的 60 萬美元遺囑提出異議嗎？他在去世前因 COPD 經歷了缺氧。

我有早期阿爾茨海默病，我丈夫有四期腎病。我們剛繼承了 5 萬美元。這對我們有什麼幫助？

請查看 Moneyist 私人 Facebook 小組，我們在這裏尋找生活中最棘手的財務問題的答案。發佈您的問題或對最新的 Moneyist 專欄發表看法。

通過向道瓊斯公司（MarketWatch 的出版商）提交您的故事，您理解並同意我們可以在所有媒體和平台上使用您的故事或其版本。

-Quentin Fottrell

該內容由 MarketWatch 創建，MarketWatch 由道瓊斯公司運營。MarketWatch 獨立於道瓊斯新聞通訊和《華爾街日報》發佈。

（結束）道瓊斯新聞通訊

12-01-25 0802ET