--- title: "想用先買後付的方式來分攤房租？請注意這些費用" type: "News" locale: "zh-HK" url: "https://longbridge.com/zh-HK/news/275945263.md" description: "越來越多的金融科技公司正在提供先買後付的產品，以幫助租户將支付分成分期付款。雖然這對那些面臨住房成本壓力的人具有吸引力，但消費者權益倡導者警告稱，隱藏費用可能導致高額的實際利率。例如，針對 2000 美元租金支付的 30 美元會員費可能相當於接近 80% 的年化利率。批評者認為，這些產品可能使租户陷入債務循環，因為反覆出現的費用增加了他們的財務負擔。公司對此類指控表示異議，稱根據現行法律，他們的費用不被歸類為利息" datetime: "2026-02-13T21:18:33.000Z" locales: - [zh-CN](https://longbridge.com/zh-CN/news/275945263.md) - [en](https://longbridge.com/en/news/275945263.md) - [zh-HK](https://longbridge.com/zh-HK/news/275945263.md) --- # 想用先買後付的方式來分攤房租？請注意這些費用 作者：Genna Contino 想要將租金分兩次支付而不是一次性支付嗎？細則可能會讓 “0% 利息” 變得比聽起來更貴。 越來越多的公司提供先買後付的產品，將租金分攤到整個一個月的分期付款中。 每月的第一天是數百萬租户的信號，表明租金到期需要全額支付。雖然一些房東會給租户一個短暫的寬限期，以便他們湊夠足夠的現金，但金融科技公司提供了不同的選擇：將租金分攤到整個一個月的分期付款中。 這並不新鮮：近四分之一的先買後付用户表示，他們至少曾使用過分四期付款的貸款——這種貸款類型可以用於購買傢俱、衣物甚至食品——來支付租金或住房費用，來自 Protect Borrowers、Groundwork Collaborative 和 Data for Progress 的調查數據顯示。 但現在，越來越多的公司專門提供將租金分攤的金融產品。 上個月，Affirm（AFRM）宣佈與金融科技公司 Esusu 進行試點合作，允許租户將租金分為兩次支付，Affirm 提供無息的分四期計劃和月度分期付款。其他金融科技公司如 Flex 和 Livble 也提供分期付款計劃，讓人們在一個月內支付租金。 對於許多正在努力承擔住房和基本生活費用的美國人來説，能夠幫助他們延長工資的金融產品可能會很有吸引力。疫情期間，租金迅速上漲，儘管這些漲幅已經開始放緩，但根據哈佛大學住房研究聯合中心的數據，約一半的租户被認為是負擔過重——這意味着他們將超過 30% 的收入用於住房。 但消費者倡導者提醒租户要對租金的先買後付產品保持警惕。雖然這些產品可能不收取傳統利息，但許多仍然收取每月的訂閲費用，這些費用隨着時間的推移可能會顯著增加。 閲讀更多：以下是可能真正幫助解決美國 2026 年可負擔危機的想法 “當支付租金成為一種帶有訂閲費用的新常態時，那麼發生的只是生活成本變得更高了，” 美國消費者聯盟金融服務主任亞當·拉斯特（Adam Rust）説。“我們的經濟處於由 ‘租金太高公司’ 帶來的晚期不穩定狀態，融資來自非銀行應用。” 它們可能被歸類為無利息——但並不是免費的 那麼，如果它們宣傳 0% 利息，使用租金先買後付產品怎麼會如此昂貴呢？ 想象一下，一個租户將 2000 美元的租金分為兩期支付，並有效地以 30 美元的會員費提前獲得 1000 美元。這相當於大約 3% 的預付款金額，持續約兩週。當年化計算時——這是貸款人計算借款成本的標準方式——這相當於接近 80% 的利率。如果預付款金額較小，或還款窗口較短，實際利率可能會迅速攀升至 100% 以上，倡導者表示這説明了費用如何迅速累積。 閲讀更多：這些應用提供快速現金，但一些用户表示他們陷入了債務。這一漏洞是他們的逃生通道。 在某些情況下，根據 Protect Borrowers 和 Towards Justice 的估計，實際年利率可能超過 180%。 這些非營利組織還警告説，由於租金是一項經常性、非可自由支配的支出，依賴這些產品的借款人如果其收入差距沒有改變，可能需要在下個月再次使用它們。隨着時間的推移，重複的訂閲費用和短期費用可能會在已經高昂的住房成本上疊加，增加租户僅為保持正常支付所需支付的總金額。 “人們仍然沒有足夠的錢支付租金，但他們有機會永遠保持負債，” 專注於打擊掠奪性貸款行為的 Protect Borrowers 執行董事邁克·皮爾斯（Mike Pierce）説。“你最終每個月都要支付費用。” 租金先買後付公司對倡導者的計算表示異議，並辯稱每月的會員費用在現行貸款法律下並不被視為利息。 閲讀更多：美國人剛剛在先買後付上花費了創紀錄的 200 億美元。如果你超支了該怎麼辦。 “這是一種受監管的信貸產品，因此沒有爭議這是否是一筆貸款，” Flex 公共事務副總裁瑞安·梅特卡夫（Ryan Metcalf）説。他表示，公司不同意倡導者使用 “有效年利率” 的計算，認為每月的會員費用在法律上並不被定義為利息。“這不是法律的定義。” 梅特卡夫表示，Flex 的數據並不支持聲稱使用其分兩期租金產品的租户被困在持續借款中的説法。平均而言，Flex 客户每年使用該服務 3.7 個月，中位數為三次租金支付。 “如果發生持續的循環借款，我們會預期持續的每月使用和借款人結果的惡化，” 梅特卡夫説。“我們的數據表明情況正好相反。” Affirm 的租金試點不允許用户在上個月仍有未償餘額的情況下繼續借款，該公司表示。 來自檔案（2025 年 9 月）：Klarna 上市，越來越多的人表示先買後付是他們唯一能負擔得起的購買方式 “這個試點將為符合條件的租户提供一個靈活的選擇，可以在兩週內以 0% 年利率分兩次支付租金，” Affirm 的一位發言人告訴 MarketWatch。“Affirm 對每個申請進行審核，我們只批准我們認為他們能夠負責任地償還的申請，因為 Affirm 從不收取任何逾期或隱藏費用。我們正在認真對待這個用例。” Livble 沒有回應 MarketWatch 的評論請求。 不同的租金先買後付平台提供了什麼 並非所有的租後付款應用程序都是一樣的。以下是我們對當前市場上幾種最受歡迎平台的瞭解。 Flex Flex 提供將租金支付分為兩部分的選項，月會員費為 14.99 美元，加上總租金金額 1% 的賬單支付費。Flex 將賬單支付費比作傳統租金支付門户通常收取的 1% 到 3.5% 的 ACH 或卡處理費。Flex 的一位發言人回應消費者權益倡導者稱，披露的處理費作為利息並未反映其功能目的。 Affirm Affirm 最近推出了其租後付款試點項目，要求用户成為 Esusu Plus 或 Premium 的會員，月費為 35 美元或 50 美元。Affirm 表示其產品本身的年利率為 0%，且沒有逾期或隱藏費用。 Livble Livble 允許用户將租金支付分為最多四期。該公司網站的細則中提到：“適用 30 到 40 美元的財務費用，具體金額取決於租金提交的日期。” Livble 未對 MarketWatch 的評論請求作出回應。 信用建設福利 一些服務提供租金報告功能，可以幫助一些租户通過向三大信用報告機構報告按時支付的租金來建立或改善信用。 例如，Esusu 將其會員的每月付款發送給所有三家信用局，並可以報告最多兩年的過去按時付款，以幫助快速建立信用。Flex 有自動向 TransUnion（TRU）報告付款的選項，以幫助建立用户的按時付款歷史——該公司表示不會向信用局報告任何未支付或逾期付款。 申請貸款？首先採取這 5 個聰明的舉措來提高你的信用評分——無論你有幾周或幾個月的時間。 租金報告的影響對信用評分較低的租户似乎最為有利，Urban Institute 的首席研究助理 Daniel Teles 表示，而對於那些已經擁有中等或更高信用評分的人，收益則不太明確。 “如果你的信用評分低於 550，或者低於 500，或者根本沒有信用，只要你按時支付租金，租金報告就有明顯的好處，” Teles 説。 至於支付租金報告的月費是否值得，Teles 表示這取決於個人。適度提高信用評分可能會降低汽車貸款或信用卡等產品的借款成本，可能節省超過訂閲費用。但長期收益——特別是像申請抵押貸款這樣的事情——則不太確定，租户需要權衡費用與其特定情況下潛在的利息節省。 加入 “不要低估自己” 直播問答：税季讓你感到壓力嗎？我們來幫你。加入 “不要低估自己” 直播，向 MarketWatch 的 Andrew Keshner 和 Beth Pinsker 提問你的税務問題，時間是 2 月 25 日星期三東部時間下午 1:30。 \-Genna Contino 此內容由 MarketWatch 創建，MarketWatch 由道瓊斯公司運營。MarketWatch 獨立於道瓊斯新聞社和《華爾街日報》出版。 （結束）道瓊斯新聞社 02-13-26 1618ET ## 相關資訊與研究 - [華蘭花園兩房月租 1.75 萬 回報 5.4 厘](https://longbridge.com/zh-HK/news/281990287.md) - [匯璽兩房月租 3 萬 回報 2.7 厘](https://longbridge.com/zh-HK/news/282003430.md) - [海日灣 II 地下連花園户月租 2.62 萬 回報僅 2.8 厘](https://longbridge.com/zh-HK/news/281334595.md) - [【特稿】一線樓市趨回暖 整體市場築底仍需時](https://longbridge.com/zh-HK/news/281795564.md) - [《本港樓市》中環盈置大廈 6 樓全層分拆招租，意向平均呎租約 70 元](https://longbridge.com/zh-HK/news/281995135.md)