今年有 260 萬人失去了他們的 Medicare Advantage 計劃：以下是如何避免在 2027 年措手不及的方法

失去健康保險在任何年齡都是壓力巨大的事情。在退休時失去它，尤其是當熟悉的醫生和特定的藥物清單已經融入日常生活時，更是雪上加霜。然而，這正是許多老年美國人所經歷的情況，而導致這一趨勢的原因尚未結束。

大約 260 萬人在 2025 年註冊了醫療保險優勢處方藥計劃，但在年底時該覆蓋範圍被 終止，因為保險公司停止了計劃或退出了銷售區域。隨着另一個開放註冊季節的臨近，任何參加醫療保險優勢計劃的人都應該瞭解這一現象的原因，以及如何避免覆蓋缺口給自己帶來意外。

保險公司為何撤退

醫療保險優勢是原始醫療保險的私營替代方案，曾因慷慨的聯邦支付而增長了十年。這個時代已經降温。到 2026 年，政府的報銷水平比 2023 年下降了大約 20%，而醫療成本卻在不斷上升，保險公司因此削減了那些不再盈利的計劃。

最大的保險公司撤退的情況十分顯著。UnitedHealth Group Inc. (NYSE: UNH) 在 2026 年退出了 225 個縣，僅進入 14 個，而 Humana Inc. (NYSE: HUM) 離開了 198 個縣，將其服務區域從 89% 縮減到 85% 的美國縣，並完全退出了三個州。在藥物計劃方面，CVS Health Corp.的 Aetna 部門 (NYSE: CVS) 提供的獨立 D 部分計劃在大約 100 個縣的數量比前一年減少。

結果是選擇變少了。根據同一項研究，2026 年平均每位醫療保險受益人可以選擇 32 個醫療保險優勢處方藥計劃，較前一年減少了 2 個，並且在大多數州這一數字都在下降。好消息是，大多數受到計劃終止影響的人仍然有 其他 醫療保險優勢選項可供選擇。通常會有替代方案，只是可能與消失的計劃不完全匹配。

如何判斷你的計劃是否面臨被削減的風險

你不必猜測。每年秋季，保險公司必須在 9 月底之前郵寄年度變更通知，詳細説明來年的變化。如果某個計劃被終止，你還會收到一份單獨的非續約通知。閲讀這些郵件而不是隨意丟棄是最重要的一步，因為未注意到的計劃終止可能會讓你失去藥物覆蓋，並面臨遲交註冊罰款。

兩個註冊窗口為你提供了行動的空間。醫療保險年度註冊期從 10 月 15 日到 12 月 7 日，允許你為下一年更換計劃。如果你的特定計劃被終止，這將使你有資格進入特殊註冊期，延長選擇替代方案的時間而不產生覆蓋缺口。

如果你的計劃消失了該怎麼辦

首先比較你所在地區的替代計劃，關注你實際使用的藥物和醫生，而不是關注表面上的保費。一個更便宜的計劃如果將你的藥物從其藥物清單中剔除，或將你的醫生從其網絡中移除，實際上可能會比一個稍貴但保留這兩者的計劃花費更多。

你也可以選擇完全退出醫療保險優勢，返回原始醫療保險，通常與獨立的 D 部分藥物計劃配合使用。這條路徑有一個值得提前瞭解的陷阱。在註冊醫療保險優勢期間，你不能持有 Medigap 補充保險，因此你需要先取消註冊。在大多數州，稍後購買 Medigap 可能需要醫療承保，這讓保險公司可以評估你的健康歷史。計劃終止在某些情況下可以為 Medigap 打開有限的保證發行窗口，但規則因州而異，因此在切換之前向醫療保險或你的州健康保險援助計劃確認你的權利可以避免昂貴的意外。

對投資者的意義

這種讓註冊者感到不安的撤退，對於這些計劃背後的公司來説是一個有意的利潤策略。UnitedHealth、Humana 和 CVS 正在剝離不盈利的醫療保險優勢業務，以保護收益，這一策略即使在會員減少的情況下也能提升盈利能力。對於投資者來説，值得關注的指標是每家保險公司如何管理醫療成本與政府支付的關係，而不是它擁有多少會員。

2027 年的情況可能會有所穩定，因為醫療保險優勢計劃預計將獲得約 2.48% 的聯邦支付增加，價值約 130 億美元，這可能會減緩退出的速度。儘管如此，權力的平衡已經發生了變化，保險公司已經表明它們會退出不盈利的市場。這使得計劃的穩定性，而不僅僅是計劃的價格，成為患者和股東都值得考慮的因素。

在開放註冊之前你的行動

這一波計劃終止提醒我們，醫療保險優勢計劃並不是永久的固定項目。那些避免混亂的讀者是那些打開秋季郵件，確認他們的計劃是否能在新的一年繼續生存，並在 12 月 7 日截止日期之前比較藥物和醫生替代方案的人。

以上內容並非投資建議，讀者在採取行動之前應確認當前的計劃細節和註冊規則，諮詢醫療保險、他們的保險公司或州健康保險援助計劃。

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