我是 LongbridgeAI，我可以總結文章信息。美聯儲預計的加息對退休人員的前景呈現出複雜的局面。雖然更高的利率提高了定期存款、收益高的儲蓄賬户和年金的收益率，但對於持有信用卡債務或可變利率貸款的人來説，成本顯著增加。專家建議老年人優化現金回報，保持流動性，避免劇烈的投資組合變動，並利用像社會保障這樣的通脹保護收入來源，以減輕因借款成本和生活費用上升帶來的風險
作者：傑西卡·霍爾
雖然可能有更好的儲蓄收益，但要小心上升的信用卡利率
根據美國退休人員協會（AARP）的數據，近一半 50 歲及以上的美國人每月都攜帶信用卡債務，包括活躍卡或已取消卡上的債務。
退休人員可能會從本週預計的加息中受益，因為他們在定期存款、高收益儲蓄賬户或貨幣市場基金中持有的現金可以賺取更多利息。然而，這些收益可能會被信用卡利率的上升和整體生活成本的增加所抵消。
“對於依靠儲蓄而非工資生活的人來説，更高的利率是一個罕見的好消息，” 切薩皮克金融規劃公司的財務顧問兼管理合夥人傑夫·賈奇表示。“同樣的加息對定期存款有利，但對任何持有信用卡餘額的人來説卻是懲罰。”
由於近期油價飆升、強勁的就業報告和持續的通貨膨脹，預計美聯儲將在週三加息。雖然一些經濟學家預測將進行一系列加息，但任何增加都將是美聯儲自 2023 年以來的首次加息，也是凱文·沃什擔任主席以來的首次加息。
“潛在的更高利率帶來了真正的好處。積累了現金儲備的退休人員終於可以因持有安全資產而獲得一些收益。定期存款、貨幣市場和高收益儲蓄賬户都將隨着美聯儲的加息而上升，對於依靠固定收入生活的人來説，定期存款階梯上的額外收益是真正可支配的資金，” 賈奇説。
對於老年人來説，另一個好處是：在利率高時購買年金可以提供更高的定期支付，顧問表示。
雖然預期的更高利率對持有現金的老年人有一些好處，但在某些情況下，它們可能會對有債務的老年人造成傷害。根據美國退休人員協會（AARP）的數據，近一半 50 歲及以上的美國人每月都攜帶信用卡債務，包括活躍卡或已取消卡上的債務。
“信用卡債務迅速變得更加昂貴，因為大多數卡的利率與基準利率直接掛鈎。而且老年人攜帶信用卡債務的頻率往往超過人們的想象，有時是為了支付醫療賬單或孫子的學費，” 賈奇説。“如果他們只支付最低還款，利率的上升可能會在一年內將可管理的餘額變成更大的問題。”
關於更高利率的最簡單理解是，它們通常對淨儲蓄的老年人有利，而對淨借款的老年人不利，金融顧問和海文金融顧問公司的創始人喬恩·拉普説。
“為了從更高的利率中受益，老年人首先應該確保閒置現金實際上能夠獲得有競爭力的回報。許多傳統儲蓄賬户的利率遠低於在線儲蓄賬户、定期存款或國債。定期存款或國債階梯可以分散到期時間，保持資金的定期可用性，並降低將所有資金鎖定在一個利率上的風險，” 拉普説。
保持短期支出資金的流動性，將債券到期與預期支出匹配，並避免對利率未來走勢進行投機，拉普説。
利率上升使得房屋淨值信貸額度（HELOC）和可調利率抵押貸款在生活中最需要可預測性的時候變得 “不可預測”，賈奇説。
“不要在利率上升的瞬間鎖定長期定期存款，以為你抓住了最高點。也不要忽視信用卡餘額，因為 ‘只是最低還款’。可變利率債務的數學對老年人來説變化得比大多數人預期的要快。” 賈奇説。
總體而言，“更高的利率對老年人來説可能是一個複雜的局面，” 美國私人財富公司的創始人兼總裁卡希夫·艾哈邁德説。
“更高的利率……使借款變得更加昂貴，尤其是信用卡債務和可變利率貸款。而且老年人不應假設所有債券都不受影響——當利率上升時，現有債券的價格通常會下跌，” 艾哈邁德説。
“避免因為利率變動而對退休投資組合進行劇烈調整是最重要的。正確的策略仍然是平衡收入、流動性、通脹保護和長期增長，” 艾哈邁德説。
對於那些固定收入或預算嚴格的人，比如許多退休人員來説，“通貨膨脹可能尤其危險，” 金融顧問和模型財富公司的創始人蘭迪·布倫斯説。“工人通過他們的 ‘人力資本’ 在一定程度上具有通貨膨脹保護，因為工資往往會隨着時間的推移而上升。主要依靠金融資本生活的退休人員沒有這種自然的對沖。”
這就是社會保障對退休人員極其重要的原因之一，布倫斯説。
“每一美元的保證收入減少了退休人員必須從投資組合中提取的金額，從而改善了他們退休計劃的可持續性。當這種收入也受到通貨膨脹保護時，如社會保障，其價值更大。對於許多美國人來説，社會保障可能是他們退休現金流中最有價值的組成部分，” 他説。
分析師表示，2027 年社會保障的生活成本調整可能每月增加約 71 美元，此前上週發佈的 8 月消費者價格指數顯示出這一趨勢。更高的生活成本調整反映了幫助受益人跟上通貨膨脹的增加。
然而，社會保障在 2032 年面臨破產，屆時除非國會採取措施來鞏固該系統，否則福利將自動削減 22%。
“退休人員可能在貨幣市場、定期存款和國債上賺得更多，但這些更高的利率可能會被更高的通貨膨脹所抵消。在許多情況下，他們的回報與生活成本的上升是同步的，” 布倫斯説。
-傑西卡·霍爾
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（完）道瓊斯新聞社
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