美联储高利率时代，美国银行业获得 1 万亿美元 “意外之财”

上周，美联储以 50 基点正式拉开降息周期的序幕。在美国 “高息时代” 进入尾声之际，有媒体发现，美国银行业在过去两年半里获得了 1 万亿美元的 “意外之财”（windfall）。

根据英国《金融时报》对美国联邦存款保险公司数据的分析显示，在这段高利率时期，美国 4000 多家银行的利润被推高。期间，美国银行根据美联储的高利率政策上调了贷款利率，但对储户的利率却维持在较低水平。

美国监管机构的数据显示，截至第二季度末，美国银行向储户支付的平均年利率仅为 2.2%。这高于两年前他们支付的 0.2%，但远低于银行本身可以获得的美联储 5.5% 的隔夜利率。

虽然部分储蓄账户的利率因美联储超过 5% 的目标而有所上调，但大多数储户所获得的利率仍然较低。例如，摩根大通和美国银行的年存款利率分别为 1.5% 和 1.7%。

据《金融时报》计算，美国银行通过这种方式创造了 1.1 万亿美元的超额利息收益，约占银行同期总收入的一半。

降息后，美国银行迅速跟进

上周美联储下调基准利率 50 基点后，银行迅速相应下调利率，以保护利润。报道称，在美联储宣布降息前几个小时，花旗银行已准备下调利率。

而摩根大通也将对拥有 1000 万美元或以上现金的客户的存款利率将下调 50 个基点，未来的利率将与美联储的行动步调一致。

对此，摩根大通表示：“我们的目标是确保公平且具有竞争力的利率”。花旗和美国银行则拒绝评论。

KBW 美国银行研究主管 Chris McGratty 说，美联储降息后，银行 “肯定” 有 “能力降低存款利率”，但各银行的调整程度可能会有所不同。

被银行占便宜，部分客户开始 “秋后算账”

随着美联储降息周期的到来，美国高利率时代即将结束。近期，不少银行客户意识到自己在高利率时代被银行占了便宜。他们开始提起诉讼，针对银行利用客户现金结算账户的存款获取高额收益，却依然提供低利率的行为。

瑞杰金融和摩根大通近期遭到客户诉讼，之前富国银行、摩根士丹利和瑞银等也受到过类似的指控。

据报道称，这些诉讼的核心争议是，这些机构利用客户闲置资金获得高额收益，但现金结算账户提供的利率仍停留在低利率时代的水平。