你的房贷能省多少钱？国有大行 “释疑” 存量房贷利率调整方案

自央行行长于 9 月 24 日宣告将要求银行下调存量房贷利率以来，降多少？怎么降？哪些客户可能有资格获下调房贷利率的问题，就在老百姓脑中萦绕。

藉由多家大行发布的房贷利率调整问答，具体方案的细节已开始点点滴滴披露了出来。

房贷调整下限：LPR-30 个基点

根据日前工商银行、建设银行、浦发银行、招商银行、交通银行等多家银行发布的存量房贷利率调整常见问答，未来房贷利率的调整下限为 “LPR-30 个基点”。

考虑到目前最新的 5 年期以上 LPR 为 3.85%，如此利率水平不变，未来房贷利率的调整下限或为 3.55%。

不过，根据工商银行的答疑显示，由于不同客户的房贷利率约定不同，实际上可能有客户采用 5 年期以上 LPR 值（定价基准）有 4.2%、3.95%、3.85% 三种可能，使得存量房贷利率批量调整后可能会有所差别。

首套房普降，二套房看地区

那么，又有哪些客户会被列入此轮存量房贷的调整对象呢？

根据多家银行的答疑公告，以下房贷客户将有资格获得利率调降：

1. 、 所有住房贷款客户的首套房贷，当其房贷利率高于 “LPR-30BP” 时，存量房贷利率有资格调整；
2. 、 除北京、上海、深圳执行二套房贷政策的住房贷款外，其他大部分地区的存量住房贷款都可以调整为不低于 LPR-30BP；
3. 、 北京、上海、深圳执行二套房贷政策的地区的二套房住房贷款，调整为目前执行的新发放房贷利率政策下限；

具体来说，如果贷款在北京/上海/深圳，且不满足 “二套转首套” 条件，按照当前二套房贷款政策下限，调整后利率值为：北京五环外 LPR-25BP，北京五环内 LPR-5BP；上海自贸区临港新片区及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山区 LPR-25BP，其他地区 LPR-5BP；深圳全辖 LPR-5BP。

10 月底前将完成利率统一调整

工行答疑公告还明确了，工行的房贷客户将在 10 月 25 日实施利率批量调整将统一调整。具体转换规则及操作方法详见后续公告。

其他银行亦表示，将在 10 月 31 日前对符合要求的存量住房商业性个人住房贷款进行统一批量调整，具体时间以后续发布的操作细则为准。

具体实施视贷款 “重定价日” 而定

工商银行的答疑公告还显示， 最终客户享受利率调降的 “实惠”，还是要等到贷款重定价日。

由于此次利率调整仅调整 LPR 加减点，并不调整贷款重定价日，并且不同客户贷款重定价日不同（可能是次年 1 月 1 日，也可能是贷款发放日），贷款利率在批量调整时可能未重定价，到了贷款重定价日，贷款进行重定价后，参加此次批量调整的贷款利率将调整至同一水平。

去年也有批量调整

当然，这不是迄今为止第一轮存量房贷利率调整。

2023 年 9 月到 10 月，内地存量房贷也进行过一轮房贷利率调整。

以建设银行当时的公告为例，当时的存量首套住房贷款利率调整有关具体事项的公告显示，2023 年 9 月 25 日，建设银行拟对符合情形的浮动利率贷款，采取变更合同利率的方式进行统一调整，新的利率即日生效。不同意调整或拟采取置换方式调整的客户，可联系贷款经办机构。

当时对于浮动利率贷款，2019 年 10 月 7 日（含）前发放的，调整后的利率按相应期限（原贷款合同期限）LPR 利率执行。

2019 年 10 月 8 日（含）-2022 年 5 月 14 日（含）发放的，调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR 利率执行；2022 年 5 月 15 日（含）-2023 年 8 月 31 日（含）已发放的或已签订合同但未发放的，调整后的利率按全国首套房贷利率政策下限，即相应期限（原贷款合同期限）LPR-20 个基点执行。