又降息了！哪里还有 “高息” 的选择？

10 月 18 日上午 8 点，上海。

不少银行的网点前已经排上了队，此时正逢每月发放工资之际，不少储户赶着此刻做金融工资产的调整和配置。

8 点半银行准时开门，同一时刻，“惊天消息” 传来，六大行统一公告降息。各期限存款利息普降 25 个基点（0.25%）。

排在队伍前面的老奶奶，赶紧操起电话向家人咨询：

“阿囡（女儿），不好了，利率降了，怎么办啊？”

这其实，是很多人要问的问题。

六大行普降利息

10 月 18 日早间，国有六大银行（工商银行、交通银行、中国银行、建设银行、农业银行、邮储银行）几乎同时公告下调人民币存款挂牌利率。

六大行利率调整的动作相当一致。

整存整取三个月期、六个月期、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率均下调 25BP，至 0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%、1.55%。

此时，距六大行上一次宣布降息还不到三个月。

两年内第六轮降息

事实上，这已是自 2022 年 9 月以来，国内商业银行第六轮降息。

如果你在这期间进行过储蓄，大概率感受到的就是，存款利息 “一年不如一年”、存款利率 “一个季度比一个季度低”。

据统计，2022 年 9 月 15 日，两年内第一轮降息之前，国有大型银行的 5 年期整存整取尚有 2.75% 的年利率。

两年后的今天只有 1.55% 的年利率了。

两年内六次降息，合计调降 1.2%。

对于储户来说，两年前存 5 年期定存可以有 13750 元利息，两年后只有 7750 元，少了 46%。

为何持续下调？

那么为何银行会连续的多次下调存款利率呢？

一个直接的原因是，贷款利率也在下调啊。

近两年，为了刺激房地产消费和助力经济高质量发展，银行主动、被动的多次调整贷款利率。仅存量房贷的利率，就有两次下调的安排。

其中，第二次存量房贷下调将在 10 月下旬开始启动，预计 “惠及 5000 万户家庭，每年减少家庭的利息支出约 1500 亿元”（央行行长语）。

这样大手笔的调整后，银行的存贷息差持续收窄，为了平衡账面，银行势必也要逐步降低存款利率，稳住存贷息差。

此时回头看，本次存款利率的调降时点，颇值得品味。

“高息” 何处寻？

那么，当下还有什么值得关注的相对 “高息” 的理财选择？

至少有以下几个方案值得一试。

首先，把握降息 “时间差”。

依照此前五轮降息的惯例，国有大型银行都是第一批宣布降息的。此后，全国型股份制银行、大型城商行、大型农商行、中小银行、村镇银行都会次第跟进，这个过程一般会持续几个月。

所以，当第六轮降息的风声已经放出来，那么抓紧在还未公告降息的银行里，打理自己的存款和理财产品，就很有意义了。

尚未公告降息的全国性股份制商业银行为例，其中恒丰银行、渤海银行历史上属于存款利率相对较高的一批。

截至 10 月 18 日下午，恒丰银行个人整存整取定期三个月期、六个月期、一年期、二年期、三年期、五年期挂牌利率分别为1.10%、1.35%、1.55%、1.70%、2.10%、2.10%。较国有大行此次降息后相关利率分别高出 0.3、0.35、0.45、0.5、0.6、0.55 个百分点。

类似的，渤海银行整存整取定期三个月期、六个月期、一年期、二年期、三年期、五年期挂牌利率分别为1.13%、1.39%、1.55%、1.70%、2.1%、2.1%。较国有大行此次降息后相关利率分别高出 0.33、0.39、0.45、0.5、0.6、0.5 个百分点。

附图：恒丰银行存款利率表（10 月 18 日）

把握 “特种专区”

在规模相对小的城商行、农商行中，存款利息往往会更加有所让利，而在一些特别的专区中可能也会有不一样的收获。

比如，北京银行在它的京惠存频道里，有个人养老金的专项存款，3 年期的年利率可以达到 2.35%

针对小朋友的 “小京宝” 账户，也有优惠的存款利率，3 年期定存利率达到 2.3%。

部分股份制和城商、农商行会有针对部分地区的特色存款，这点也值得多了解下。

大额存单和理财

此外，各家银行大额存单的利率也值得重点关注下。

上海银行的大额存单频道里，部分 1 年期大额存单有 2.05% 的收益率，这个比一般的同期整存争取存款利率要明显高。

另外，各家银行的理财频道里也会有特色的理财产品，有些低风险产品的收益率值得重点看下。