银行消费贷似乎成为年内率先 “加息” 的金融产品。
这不，随着时钟日历走入 4 月份，越来越多的银行柜面上传来消费贷利率不再加息的动静。
国有四大行、头部股份制银行以及龙头城商行纷纷开始停止超低利率（3% 以下）消费贷产品的发行，这令得公开场合下，相关贷款利率都已经突破3%。
银行贷款利率会由此走上 “上升通道” 吗？
<h2>高杠杆客户“面临挑战”</h2>
周广鹏（化名，后称小周）是北京一家互联网公司的 “技术极客”，身为两个房子的房东和两笔房贷的承担者，他近期一直不断寻思着 “加杠杆”。
加杠杆不是为了找到更多投资机会，而是为了减轻暂时的现金流压力。据悉，小周每个月的工资都用于偿还他在北京和老家两地的房屋贷款。他自己透露，工资到账后付完贷款即接近 “月光”。
小周本不用太紧张，但他在今年春节，看到 DeepSeek 热潮之后，坚定看好中国权益市场，不断加仓 ETF 基金，这使得他现金流格外紧张。
如果不是 3 月份成功申请了一笔利率仅为 2.55% 的消费贷款，周广鹏的现金口袋的压力还要大。
<h2>高杠杆客户“忧喜交加”</h2>
不过，小周向银行融资的成本整体不断上升。
小周在今年 4 月初得到了明确证实，未来相当长时间段里，3% 年利率以下的消费贷可能越来越少。
但同时，各大银行存款利率不断在下调······这让杠杆较高的小周肩负的压力越来越大。
所谓消费贷，亦叫消费信贷，是指商业银行发放给个人或家庭，用以购买耐用消费品或服务（比如教育、医疗、旅游）等用途的贷款。此类贷款往往不能用于生产经营和投资领域，但享有较多的利率优惠。
<h2>更多金融机构“加息”</h2>
资事堂梳理公开信息：近日多家银行陆续上调了消费贷产品的年利率。
以中国银行为例：“中银 E 贷” 年利率由 2.72% 上调至 3.1%（享受西藏地区利率政策客户除外），获批额度最高 30 万元；“随心智贷” 产品最低利率从 2.85% 涨至 3.00%（至少），但测评后才能确定具体利率情况。
招商银行的 “闪电贷” 年利率由 2.55% 上调至 3.05% 起。最高可借 30 万元。农业银行、民生银行、中信百信银行消费贷产品最低年利率分别均增至 3.1%，中信银行的 “信秒贷” 年利率最低 4.35%，但提示达标客户有优惠利息拳。
城商行中，江浙一带的头部城商行的消费贷产品利率也升至 3%/年的水平。
除了提升年利率水平，亦有银行对消费贷额度进行了调整，比如建设银行相关产品将利率增至 3%，额度统一调整为 30 万元，而中信百信银行放出的对应额度为 20 万元。此外，北京农商行的 “凤凰 E 借” 目前最高额度可达 60 万元。
<h2>“价格战”戛然而止</h2>
业内认为，之所以银行们 “逆势” 出现 “加息” 情形，或因窗口指导。一些消息称，有关方要求商业银行原则上投放贷款的利率将不会低于年化 3%，且重新授信的贷款也将面临利率调整。
此前的今年初，为了争夺 “优质客户”，各家银行之间的消费贷产品，曾经推出各种 “优惠” 年利率，极端者低于年息 3%。
据融 360 数字科技研究院监测数据，2025 年 2 月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为 2.91%。
同时，各大银行还有阶段性的、针对某个地域或消费方向的优惠消费贷利率，本文开头周广鹏抢到了 2.55% 的 “限时优惠” 产品，即是这类产品。
今年 3 月份，多家大型银行也加入到这种 “优惠战” 之中，除了上文提及的招商银行之外，民生银行、交通银行的优惠贷最低利率分别低至 2.55%、2.58%、2.85%。此外，还传出有个别城商行推出了 2.4% 的 “极限优惠” 产品。
另有消费金融行业的从业者对资事堂表示：更有个别银行对资质极好的人士（尤其看重工作单位和年薪水平）推出了接近 2% 年利率的产品。但这位人士拒绝透露涉事银行的具体信息。
这种竞争格局下，更有银行不仅在利率上 “压低”，而且将额度推高。江苏省一家地方银行曾经将相关贷款产品的最高额度推升到 100 万元。
<h2>“特供产品”依然存在</h2>
随着 “有形之手” 的努力，短期内，各家银行的优惠贷款利率产品已经逐步销声匿迹。
但在暗中，“优惠” 的大旗依然不倒。一家中国北方地区的银行客户经理，对方反馈该行消费贷产品年利率在3.07%左右。
这位客户经理不断强调：目前消费贷对客户的要求高于网贷，必须要审核征信报告、社保和公积金缴费证明。如果客户有京东白条、花呗、借呗等平台的借款记录，审批门槛会更高。
值得注意的是：市面上依然给相对 “低利率” 的消费贷产品，留下了生存空间。
“如果您的征信记录非常好，每个月公积金上缴额1800元以上（员工和公司分别的缴存额），我们可以向您发放优惠券，（消费贷）年利率就只有2.9%。” 这位客户基金经理对资事堂表示。
对于更大 “优惠幅度” 的消费贷产品，这位客户经理透露了如下申请门槛：
“每个月公积金缴存额 4000 元以上（员工和公司分别的缴存额），还要看看您所在单位的资质情况，年利率还能更低。”
4 月 18 日，一家社交媒体给出打工人低于 3% 利率的消费贷 “攻略”，表明这是对国企、事业单位、科技大厂员工专属通道。
其中提及难以通过的 “禁区” 情形，比如：近 3 个月有借呗、微粒贷等网络平台信借贷记录，而且需要申请人在结清小贷后需 “养征信 “3 个月后再申请。
<h2>消费资金不能流入股市</h2>
资事堂进一步研究发现：今年 3 月份各大银行加大消费贷产品的 “利率竞争”，与一份政策文件有关，但背后充满着误读与套利。
3 月中旬，国家金融监管总局印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，其中提及：
商业银行对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从 30 万元提高至 50 万元。
针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过 5 年延长至不超过 7 年。
这场 “误读” 间接导致了本文开头周广鹏们，试图以消费贷进行 “加杠杆” 的操作，将资金流入了股市和楼市，违反了消费贷的初衷，而这种行为如今被纠正也就顺理成章了。

旁敲侧击更显 “性价比”

- 银行消费贷利率普遍上升，低于 3% 的产品逐渐消失。  
- 高杠杆客户面临融资成本上升的压力，现金流紧张。  
- 政策调整导致消费贷用途受限，资金流入股市行为被纠正。

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