申请消费贷财政贴息需要哪些操作？需要符合哪些条件？财政部一文回应

周二，财政部发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》、《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》，并答记者问，以下是记者问要点： 《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》出台背景 为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，按照 7 月 31 日国务院常务会议精神，财政部会同中国人民银行、金融监管总局联合印发《方案》，通过实施个人消费贷款财政贴息政策，进一步强化财政金融协同联动，以 “真金白银” 支持居民消费，降低居民消费信贷成本，在激发居民消费潜力的同时，支持扩大内需，同此前出台的消费品以旧换新等政策，以及财政部同期出台的服务业经营主体贷款贴息政策形成 “组合拳”，从需求端和供给端协同发力，加力提振消费，巩固经济持续向好发展态势。 个人消费贷款财政贴息政策直接惠及消费者个人 与以往贴息政策重点支持投资端、供给端不同，此次出台的个人消费贷款财政贴息政策从需求端发力，直接惠及消费者个人，降低个人消费贷款成本，贴息资金由相关贷款经办机构直接在向借款人收取贷款利息时直接扣减，提高消费者幸福感、获得感。在支持对象上，依托商业银行、消费金融公司等差异化的客群基础，广泛覆盖工薪阶层、灵活就业人员等各类人群，增强政策的普惠性。 个人消费贷款财政贴息政策精准支持消费 限定贴息对象为个人消费贷款中实际用于消费的部分。《方案》明确规定贴息范围为居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款中实际用于消费的部分，包括单笔 5 万元以下消费，以及单笔 5 万元及以上有关重点领域消费。对于个人消费贷款未实际用于消费的部分，不予贴息。 服务业经营主体贷款贴息政策旨在提供更多低成本金融资源支持 服务业经营主体对降低融资成本有期待。服务业经营主体大多为中小企业和个体工商户，他们一头连着从业者的生计，一头连着居民的生活，可持续经营普遍受到信贷支持规模、融资成本、现金流稳定性等因素的影响。财政部牵头实施服务业经营主体贷款贴息政策，旨在通过 “四两拨千斤” 的杠杆效应，为广大服务业经营主体提供更多低成本金融资源支持，助力进一步疏通实体经济 “毛细血管”。 服务业经营主体贷款贴息政策支持范围包括 8 类消费领域 餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育等 8 类消费领域的服务业经营主体贷款，可享受贴息支持。 财政部有关负责人就《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》答记者问 为贯彻落实党中央、国务院关于大力提振消费、全方位扩大国内需求的决策部署，充分发挥财政政策引导带动作用，强化财政金融协同联动，降低居民消费信贷成本，更好激发消费潜力、提升市场活力，财政部会同中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（财金〔2025〕80 号，以下简称《方案》）。近日，财政部有关负责人就《方案》有关情况回答了记者提问。 一、促消费、扩内需是今年经济工作的 “关键词”，此次财政部门联合金融部门出台《方案》，背景是什么？ 答：消费是国民经济增长的关键环节和重要引擎，大力提振消费既是扩大内需、夯实经济增长 “压舱石” 的重要举措，也是提升民生福祉、满足人民日益增长的美好生活需要的重要内容。坚持以人民为中心的发展思想，要求将经济政策的着力点更多转向惠民生、促消费，以消费提振畅通经济循环，以消费升级引领产业升级，在保障和改善民生中打造新的经济增长点，形成经济发展和民生改善的良性循环。 党中央、国务院高度重视提振消费工作。2024 年中央经济工作会议、2025 年《政府工作报告》均明确提出大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。2025 年 3 月，中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，要求发挥财政政策引导带动作用，2025 年对符合条件的个人消费贷款给予财政贴息。为深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，按照 7 月 31 日国务院常务会议精神，财政部会同中国人民银行、金融监管总局联合印发《方案》，通过实施个人消费贷款财政贴息政策，进一步强化财政金融协同联动，以 “真金白银” 支持居民消费，降低居民消费信贷成本，在激发居民消费潜力的同时，支持扩大内需，同此前出台的消费品以旧换新等政策，以及财政部同期出台的服务业经营主体贷款贴息政策形成 “组合拳”，从需求端和供给端协同发力，加力提振消费，巩固经济持续向好发展态势。 二、本次出台的个人消费贷款财政贴息政策，为中央层面首次实施，在政策设计上有哪些突出特点？ 答：一是直接惠及消费者个人。与以往贴息政策重点支持投资端、供给端不同，此次出台的个人消费贷款财政贴息政策从需求端发力，直接惠及消费者个人，降低个人消费贷款成本，贴息资金由相关贷款经办机构直接在向借款人收取贷款利息时直接扣减，提高消费者幸福感、获得感。在支持对象上，依托商业银行、消费金融公司等差异化的客群基础，广泛覆盖工薪阶层、灵活就业人员等各类人群，增强政策的普惠性。 二是贴近居民实际消费需求。此次出台的个人消费贷款财政贴息政策，支持范围为政策执行期内，居民使用个人消费贷款中实际用于消费的部分，范围广泛覆盖居民 “衣食住行” 等各类日常生活性消费，以及与居民生活密切相关、资金投入相对较高的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费，有利于满足人民群众多元化、多层次的消费需求，更好支持人民群众享受更加便利、丰富、优质的商品和服务。 三是坚持市场化、法治化运作。《方案》明确要求贷款经办机构在支持提振和扩大消费的同时，要按照市场化、法治化原则开展授信评审、贷后管理，落实消费贷款利率政策，严格执行个人消费贷款监督管理相关制度规定，不得借政策出台诱导居民进行借贷；合理设置消费贷款额度、期限、利率，做好借款人身份、消费信息识别，有效加强信贷资金用途和风险管控，防止挪用于非消费领域、套取贴息资金。 四是注重加强部门协作。为推动政策高效规范落实，《方案》对个人消费贷款财政贴息实行全流程管理，分别明确了财政部、中国人民银行、金融监管总局，以及财政部各地监管局、地方财政部门和金融监管局的职责分工，明确贴息资金申请、审核、拨付等工作流程，将贷款经办机构政策执行情况纳入金融监管部门日常监管，确保政策执行效果。 三、本次个人消费贷款贴息政策的主要内容有哪些？ 答：一是支持对象方面，为居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款中实际用于消费的部分，包括单笔 5 万元以下消费，以及单笔 5 万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费，基本可覆盖普通居民各类日常生活性消费以及相对支出规模较大的重点领域消费。对于单笔 5 万元以上的重点领域消费，以 5 万元消费额度为上限进行贴息。 二是贴息利率方面，此次个人消费贷款财政贴息利率为年化 1%，大体相当于目前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一。贴息计算基数为借款人在政策执行期内使用个人消费贷款支付的符合条件的消费汇总金额。 三是贷款经办机构方面，《方案》规定的贷款经办机构包括全国性或跨区域的 6 家国有大型商业银行、12 家全国性股份制商业银行，以及 5 家业务规模相对较大的消费金融公司等其他个人消费贷款发放机构。同时，为扩大政策覆盖面，鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持。 四是贴息流程方面，中央财政根据贷款经办机构需求，按一定比例向省级财政部门预拨贴息资金；省级财政部门根据贷款经办机构申请和当地金融监管局汇总情况，审核拨付季度贴息资金。政策执行期满后，财政部门和金融监管部门按程序办理贴息资金清算。 五是政策期限方面，政策实施期限 1 年，具体为 2025 年 9 月 1 日至 2026 年 8 月 31 日，上述期限内，符合条件的个人消费贷款可享受本贴息政策。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。 四、借款人申请个人消费贷款财政贴息需要哪些操作？ 答：为最大程度减轻借款人操作负担，个人消费贷款财政贴息资金的测算、申请、拨付、清算等工作主要集中在贷款经办机构和政府部门，力求流程便利、管理精准、执行高效，在确保贴息资金合规使用的前提下，尽可能简化借款人操作。从借款人角度看，总体仍按照一般贷款流程在经办金融机构办理贷款，同时为有效识别符合贴息条件的消费交易信息，借款人需授权经办金融机构获取贷款发放账户或指定账户交易信息，用于开展贴息资金审核。相关交易信息授权遵循自主自愿原则，如借款人不同意授权经办金融机构查询相关交易信息，相应不享受本贴息政策，不影响借款人正常申请、使用个人消费贷款及自行全额偿还贷款本息。 五、个人消费贷款财政贴息政策如何精准支持消费？ 答：一是限定贴息对象为个人消费贷款中实际用于消费的部分。《方案》明确规定贴息范围为居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款中实际用于消费的部分，包括单笔 5 万元以下消费，以及单笔 5 万元及以上有关重点领域消费。对于个人消费贷款未实际用于消费的部分，不予贴息。 二是明确贷款经办机构对借款人消费信息识别工作职责。根据《方案》，贷款经办机构向借款人收取利息的同时，对借款人相关账户交易信息进行审核，识别其中属于消费的部分，对于单笔 5 万元及以上的消费，贷款经办机构还需识别消费所属领域。根据相关消费信息的识别、审核情况，贷款经办机构汇总计算财政贴息金额，在向借款人收取贷款利息时直接扣减应由财政承担的贴息资金，并按要求向属地省级财政部门和金融监管局报送贴息资金拨付申请。 三是建立贴息资金拨付全流程审核机制。根据《方案》，个人消费贷款财政贴息资金拨付需通过贷款经办机构内部审核、各金融监管局汇总、地方财政部门审核确认三层汇总审核。政策执行期满后，财政部还将会同金融监管总局适时组织财政部有关监管局、有关金融监管局对贷款经办机构贴息资金申请、审核、清算等情况开展核查，发现问题依法依规予以严肃处理，确保贴息资金真正用于支持消费。 六、如何做好《方案》的组织实施？ 答：为推动《方案》有序实施，有效实现促消费、惠民生的政策目标，财政部将积极会同有关部门，共同做好以下工作：一是强化组织协调。建立中央与地方财政，以及与相关金融管理部门之间的专项工作机制，协同做好贴息资金审核拨付、政策执行监督检查等相关各项工作，并在政策执行期满后，会同金融监管部门做好政策执行情况专项核查。二是督促地方财政部门、金融管理部门做好组织实施。指导各省级财政部门、金融监管部门按照政策要求严格贴息资金审核和日常监管，提高政策执行的精准性、合规性。三是压实贷款经办机构贴息资金测算审核申请主体责任。指导贷款经办机构落实好个人消费贷款财政贴息政策，严格信贷管理和风险防控，按要求做好借款人消费信息识别、贴息资金测算审核和申请等工作。四是持续做好政策实施跟踪。财政部将会同中国人民银行、金融监管总局等相关部门，密切跟踪政策实施情况和贴息资金拨付使用情况。对于政策执行过程中各方反映的问题，及时予以研究明确；对于发现的违法违规行为，由相关部门依法依规追究相应责任。 财政部有关负责人就《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》答记者问 2025 年 8 月 12 日 来源：金融司 为贯彻落实党中央、国务院关于大力提振消费、全方位扩大国内需求的决策部署，充分发挥财政政策引导带动作用，推动降低服务业经营主体融资成本，助力激发消费市场活力，财政部会同民政部、人力资源社会保障部、商务部、文化和旅游部、国家卫生健康委、中国人民银行、金融监管总局、体育总局联合印发《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》（财金〔2025〕81 号，简称《方案》）。近日，财政部有关负责人就《方案》有关情况回答了记者提问。 一、今年以来，国家持续出台稳就业、稳经济、促消费政策举措，此次九部门联合印发《方案》，主要背景是什么？ 2024 年中央经济工作会议、2025 年《政府工作报告》均提出大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。2025 年 3 月，中共中央办公厅、国务院办公厅公开发布《提振消费专项行动方案》，要求 “发挥财政政策引导带动作用，2025 年对符合条件的个人消费贷款和消费领域的服务业经营主体贷款给予财政贴息”。为落实党中央、国务院决策部署，财政部牵头制定了服务业经营主体贷款贴息政策和个人消费贷款贴息政策，于 7 月 31 日经国务院第 65 次常务会议审议通过。作为两项提振消费政策之一，服务业经营主体贷款贴息政策的出台主要基于以下考虑： 一是提振消费对供需两端协同发力有要求。随着去年党中央部署实施的一揽子增量政策以及今年出台的稳就业稳经济若干举措接续发力，国内需求全方位扩大，重点领域消费持续提升，但扩大内需仍面临一些制约，供需关系不平衡问题凸显，消费回升仍面临一定压力。大力提振消费，以增收减负提升消费能力和意愿，以高质量供给创造有效需求，有必要从需求端和供给端协同发力。服务业经营主体作为消费服务和场景 “提供者”，生产经营和扩大再生产需要加力支持，为提供高品质的消费服务创造条件。 二是人民群众对服务消费提质升级有诉求。服务消费涉及面广、联动性强，与增进民生福祉、不断满足人民对美好生活的向往直接相关。近年来，我国居民服务性消费占比持续提升，2024 年人均服务性消费支出占比达 46.1%，消费结构由商品消费主导向服务消费主导加速转变。本次出台针对性支持举措，将推动优化和扩大服务消费供给，更好匹配人民群众日益增长的高品质服务消费需求。 三是服务业经营主体对降低融资成本有期待。服务业经营主体大多为中小企业和个体工商户，他们一头连着从业者的生计，一头连着居民的生活，可持续经营普遍受到信贷支持规模、融资成本、现金流稳定性等因素的影响。财政部牵头实施服务业经营主体贷款贴息政策，旨在通过 “四两拨千斤” 的杠杆效应，为广大服务业经营主体提供更多低成本金融资源支持，助力进一步疏通实体经济 “毛细血管”。 二、《方案》作为中央层面首次聚焦消费领域、针对服务业经营主体出台的贷款贴息政策，提出了哪些工作要求？ 财政贴息政策为贷款主体提供 “真金白银” 的支持，有利于充分发挥财政资金引导作用。本次出台《方案》，聚焦与人民群众日常生活密切相关的消费领域，精准发力、靶向施策，在工作要求上可以归纳为 “四个坚持”： 一是坚持政府引导、各省统筹。针对不同地区、不同群体消费特点，由地方政府特别是省级政府发挥统筹协调作用，建立健全工作机制，组织财政、民政、人力资源和社会保障、商务、文化和旅游、卫生健康、体育、金融管理等部门，实行各省行业管理部门加强审核监督、省级财政部门保障贴息需求的 “自审自贴” 模式，形成推进合力，提高工作效率。 二是坚持市场运作、自主审贷。推动有为政府和有效市场更好结合，经办银行按照市场化、法治化原则，对符合政策支持范围的经营主体自主审核、自主授信、自主放贷，确保信贷资源有力支持服务业经营相关活动，助力提升服务供给能力。 三是坚持精准施策、高效运行。适应服务业经营主体规模较小、数量众多、资金交易频繁的特点，适当简化贴息流程，由经办银行审批发放贷款、财政部门拨付贴息资金，强化各相关部门监督核验作用，精准引导金融机构加大消费领域服务业信贷投放力度。 四是坚持严格监督、防控风险。推动各参与主体各负其责、强化管理，切实防范风险。省级政府加强统筹，组织行业管理部门强化行业监管、贷款和贴息审核；经办银行加强贷款管理，严格贷前贷后风险合规控制；金融监管部门加强监管，督促经办银行严控资金流向；财政部门跟踪抽查贴息资金使用情况，推动财政贴息资金规范管理和使用。 三、服务业经营主体享受贴息政策需要符合哪些条件？ 《方案》对符合条件的服务业经营主体给予年贴息比例 1 个百分点、贴息期限不超过 1 年的财政贴息支持，单户享受的最高贴息金额 1 万元，具体条件如下： 一是支持范围。餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育等 8 类消费领域的服务业经营主体贷款，可享受贴息支持。 二是期限条件。在《提振消费专项行动方案》公开发布之日 2025 年 3 月 16 日至 2025 年 12 月 31 日期间签订贷款合同且相关贷款资金发放至经营主体的，按照贷款本金对经营主体进行贴息。 三是资金用途。服务业经营主体贷款需合规用于改善消费基础设施、提升服务供给能力。 四是经办银行。相关经办银行包括 21 家全国性银行，包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、平安银行、浦发银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。 五是其他条件。同一笔贷款不得重复享受中央财政其他贴息政策；已享受地方财政相关贴息政策的，此次贴息不得超出扣除已有贴息后的实际利率水平。 四、我们注意到，《方案》从全生命周期管理的角度对贴息的各个环节作了详细规定，能否为我们介绍具体工作流程？ 近年来，财政部会同有关方面实施了疫情稳产保供贷款贴息、部分领域设备更新贷款贴息、大规模设备更新贷款贴息等政策，形成了一整套贷款贴息政策管理机制。此次贴息政策沿用相关成熟工作机制，工作流程主要分为六步： 一是贷款审批发放。符合条件的服务业经营主体可向所在地相关经办银行提出贷款申请，并按要求提供相关证明材料。经办银行按照市场化、法治化原则审批贷款申请，自主决策贷款发放条件并及时放款。 二是贷款定期审核。经办银行省行按月汇总符合贴息条件的贷款发放情况，定期报省级行业管理部门审核。 三是贴息资金申请。经办银行省行结合相关部门审核检查情况，按时向所在地省级财政部门提出贴息资金需求申请。 四是贴息资金结算。省级财政部门收到经办银行贴息资金申请后，及时与行业管理部门审核情况进行比对，向财政部提出贴息结算申请。财政部与各省级财政部门结算并拨付中央财政承担的贴息资金。 五是贴息资金拨付。省级财政部门及时向经办银行省行拨付财政贴息资金。经办银行对已付部分利息，一次性向经营主体返还对应贴息资金；对未付部分利息，在向经营主体按期收息时直接扣除对应贴息资金。 六是贴息资金清算。政策到期后，经办银行按时向省级财政部门提出贴息资金清算申请。省级财政部门汇总审核后向财政部提交贴息资金清算报告。财政部与各省级财政部门清算贴息资金。 五、为充分发挥政策成效，《方案》在做好组织实施方面提出了哪些要求？ 《方案》紧扣消费领域服务业经营主体特点，充分考虑经营主体操作便捷性、各方职责协同性以及贴息资金使用合规性，力求流程便利、管理精准、执行高效，以更大力度支持提振消费。 一是简化流程，提高效率。在贴息申请环节，服务业经营主体只需按照一般贷款流程在经办银行办理贷款，对于贴息资金，由经办银行在政策到期后一次性向财政部门提出贴息申请，经营主体免申即享优惠利率。在资格审核环节，经办银行对照国民经济行业分类自主确定满足条件的经营主体，相关标准既符合全国统一的行业划分要求，又适应银行内部贷款管理需要，便于精准高效确认支持对象。在贴息拨付环节，为满足各地贴息资金需求，明确原则上到期后统一结算的同时，保留一定灵活度，如果实际执行中信贷需求旺盛、贴息需求增加、政策执行加快，财政部可视政策实施情况适时组织各省级财政部门提前或分阶段开展结算工作。 二是压实责任，形成合力。经办银行承担审贷主体责任，合理匹配优惠信贷额度，强化贷后管理。有关行业管理部门承担行业监督责任，严格审核把关。金融监管部门承担金融监管责任，督促经办银行审核资金用途和跟踪贷款实际使用情况，确保贷款资金合规和有效使用。财政部门承担贴息资金管理责任，动态掌握贷款发放进度和贴息资金需求情况，合理确定贴息资金拨付频次与结算周期。中国人民银行省级分行与省级财政部门共享相关政策执行情况，强化货币政策和财政政策协同联动。 三是加强监控，确保实效。要求经营主体将贷款资金用于提升服务供给能力、改善消费基础设施，严禁用于房地产开发或投资、理财等套利活动。各有关部门加强监督，对于发现贷款资金使用、贴息资金申领等违反政策规定的，及时追回相关信贷资金和财政贴息资金，并依法依规对经营主体和经办银行进行处罚，确保贴息资金用于支持合规经营活动，真正发挥政策实效。 本文综合自财政部《财政部有关负责人就《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》答记者问》《财政部有关负责人就《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》答记者问》

申请消费贷财政贴息需要哪些操作？需要符合哪些条件？ 财政部一文回应

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