随着企业竞相拥抱人工智能浪潮，风险也正悄然积聚，而本应扮演风险 “稳定器” 角色的保险业，却对此表现出审慎与退缩。
据英国《金融时报》11 月 24 日报道，面对 AI 技术带来的潜在数十亿美元索赔风险，全球主要保险公司正在采取行动，试图将 AI 相关的风险排除在标准企业保单之外。
美国国际集团（AIG）、Great American 和 WR Berkley 等行业巨头已向美国监管机构提交申请，寻求批准其在保单中加入免责条款，明确排除因企业部署聊天机器人、AI 代理等工具而引发的各类责任。
此举标志着保险业对 AI 风险态度的重大转变。保险公司普遍担心，AI 模型的决策过程不透明，如同一个 “黑箱”，一旦出错，责任难以界定。更令他们警惕的是，单一 AI 模型的缺陷可能导致成千上万起关联索赔，形成行业无法承受的 “系统性、聚合性风险”。
这一转变的背景是，由 AI“幻觉”（即模型生成虚假信息）或错误引发的昂贵代价已不再是理论。从加拿大航空的聊天机器人杜撰折扣被判赔付，到谷歌的 AI 搜索功能因提供错误信息而被索赔 1.1 亿美元，现实案例正不断敲响警钟。
<h2>AI 风险 “黑箱” 化，系统性风险引担忧</h2>
保险公司撤退的核心原因在于 AI 风险的不可预测性和潜在的巨大规模。
伦敦劳合社专业保险公司 Mosaic 的欧洲网络保险负责人 Dennis Bertram 直言，AI 模型 “太像一个黑箱了”，难以承保。该公司虽然为部分 AI 增强型软件提供保障，但已明确拒绝为类似 ChatGPT 的大型语言模型承保。
安永网络风险负责人 Kevin Kalinich 指出，保险业或许能承受单一公司因 AI 定价或诊断错误而产生的 4 亿或 5 亿美元损失，但 “他们无法承受的是，一个 AI 提供商的错误导致 1000 或 10000 起损失——这是一种系统性的、相互关联的聚合风险”。
苏黎世保险首席信息官 Ericson Chan 也认为，AI 风险涉及开发者、模型构建者和终端用户等多方，责任链条复杂，其潜在市场影响 “可能是指数级的”。
保险巨头的行动最为直接。根据提交给监管机构的文件，WR Berkley 提出的一项免责条款范围极广，旨在排除涉及 “任何实际或声称使用” AI 技术所引发的索赔。AIG 在文件中也向监管机构表示，生成式 AI 是一项 “范围广泛的技术”，未来导致索赔的可能性 “可能会随着时间的推移而增加”。
这些举措正值 AI 风险事件频发之际。除前述案例外，英国工程集团 Arup 去年因欺诈者使用高管的数字克隆版本，在视频会议中下令转账，损失了 2500 万美元。随着保险公司寻求豁免，这些曾可能由 “技术错误与疏漏” 保单覆盖的风险，正面临保障真空。
<h2>寻求变通方案，但保障范围受限</h2>
面对市场的需求，部分保险公司正在探索折中方案，但提供的保障往往范围狭窄且限制严格。
例如，保险公司 QBE 推出了一项针对欧盟《人工智能法案》相关罚款的 “背书”（保单修正案），但据一家大型经纪商透露，该条款将 AI 相关罚款的赔付上限限制在总保额的 2.5%。
总部位于苏黎世的 Chubb 在与经纪人的谈判中，同意承保某些 AI 风险，但明确排除了 “广泛性” AI 事件，即一个模型问题同时影响多个客户的情况。
律师事务所 Stewarts 的保险纠纷团队负责人 Aaron Le Marquer 警告称，当 AI 驱动的损失大幅增加时，保险公司可能会开始在法庭上对索赔提出异议，他预计 “可能需要一次重大的系统性事件，才会让保险公司站出来说，等等，我们从未打算承保这类事件。”

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安达保险

OpenAI

以 AIG 为首的多家保险巨头正寻求监管批准，以便在企业保单中排除 AI 相关责任。保险公司担心 AI 如同 “黑箱”，其潜在的系统性索赔风险可能引发行业无法承受的巨额亏损。近期已出现多起由 AI 错误引发的重大经济损失事件，例如谷歌 AI 功能被诉诽谤、加拿大航空聊天机器人虚构折扣等。

- 全球主要保险公司对 AI 风险表现出审慎态度，试图排除相关责任。  
- AIG 等公司已向监管机构申请在保单中加入免责条款，明确排除 AI 引发的索赔。  
- AI 风险的不可预测性和潜在规模使保险公司面临保障真空。  

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