我们的孩子已经长大。是时候取消我们的 Chase Disney Visa 信用卡了。对于中年人来说，有哪些好的信用卡选择？

作者：Quentin Fottrell

“这张卡在我们的孩子年轻时发挥了作用”

“这张卡在我们的孩子年轻时发挥了作用。”（照片中的人物为模特。）

亲爱的 Quentin，

我们有一张 Chase Disney Visa (V) 信用卡。这张卡在我们的孩子年轻时发挥了作用。现在我们不再需要 Disney (DIS) 美元了，想换一张其他信用卡以获得更多福利。

我们是否应该关闭这张信用卡？我们还有其他信用卡（Discover 和航空公司信用卡），不需要这张信用卡的额度。我们在当前银行有一个零利率和 2% 到 3% 现金返还的优惠。

您对进入中年父母的新卡有什么建议？

年长父母

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如果您有喜欢的航空公司，选择该公司提供的信用卡是个明智之举，前提是您每月都能还清信用卡。

亲爱的父母，

申请一张新信用卡可能令人兴奋。它可以带来很多快乐——如果您不小心，也可能造成很大损害。

我不推荐信用卡，但有很多卡可以为您提供度假积分和超越魔法王国的航空公司。通过开设一张新信用卡，您可以获得 75,000 或更多的航空里程（价值约 750 美元）。有些卡提供机场贵宾室的使用权，而其他卡则在年度奖金中给予您更多积分。如果您有喜欢的航空公司，选择该公司提供的信用卡是个明智之举——只要您每月都能还清信用卡。Delta (DAL) SkyMiles Reserve 卡为客户提供头等舱升级，如果这对您很重要，而 American Express (AXP) Platinum 卡以其机场优惠和 Priority Pass Select（需注册）而闻名。

如果您经常旅行，高年费是值得的；否则就不值得。Chase (JPM) Sapphire Reserve 的年费为 795 美元，自去年 6 月起对新持卡人适用，自去年 10 月起对现有持卡人适用。添加授权用户还需支付 195 美元的费用。符合条件的现役军人及其配偶可免除年费。0% APR 通常是一个开盘优惠，通常持续 12-24 个月。没有信用卡会在长期内提供如此低的利率。实际上，目前信用卡的平均 APR 约为 22.8%。（Disney Premier Visa 卡的长期 APR 为 17.74% 至 26.74%。）

对于 Disney 迷来说，Chase 的 Disney Visa 提供标准优惠。Disney Visa 是 “入门级” 卡，没有年费，提供 1% 的 Disney 奖励美元，Points Guy 表示，该网站评测信用卡并与信用卡发行商有合作关系。新持卡人在前 3 个月内消费 500 美元后可获得 200 美元的信用。Disney Premier Visa 的年费为 49 美元，新持卡人在前 3 个月内消费 1,000 美元后可获得 400 美元的信用。它的奖励结构更复杂，范围从 1% 到 5%。（再次声明，我并不推荐上述任何卡。）

注意罚款

信用卡公司通常会列出一些费用，如逾期付款费、外币交易费和余额转移费，这些费用可能不在大号字体的内容中。“大多数信用卡会收取转移余额的费用，” 消费者金融保护局表示。“因此，尽管 0% 的余额转移利率听起来很吸引人，但可能并不是免费的。一些信用卡公司会收取您转移余额的 3%-5% 的一次性费用。当您转移账户时，不要立即关闭旧账户。在等待余额转移到新卡时，继续至少支付最低还款额。”

不过，您确实可以从自己的银行开始，并使用其他第三方卡进行比较。“在您的银行或信用合作社开始寻找新卡，” CFPB 补充道。“您现有的关系可能使您有资格获得更好的优惠。如果您有一张信用卡，并且对服务感到满意，但认为支付的利息和费用太高，那么请要求发行方匹配或超越您正在考虑的新卡的条款和利率。接下来，将这些优惠与您在家中收到的或在线看到的其他优惠进行比较。只申请您需要的信用。短时间内申请过多信用卡可能会降低您的信用评分。”

现在给您一些严厉的建议：如果您每月不能还清余额，就不要再申请另一张卡。这是快速陷入债务的捷径，可能需要几个月甚至几年才能偿还。我收到了太多来自信用卡债务高达数万美元的人的来信，这并不好看。举个例子：这位 41 岁的男子有 46,000 美元的信用卡债务，考虑动用他的 120 万美元 IRA 来偿还。这本来是绝对的最后手段，但绝望的时刻有时会导致财务灾难的措施。另一位女性有 12,000 美元的信用卡债务，考虑动用她的 401(k)。

如何取消信用卡

您的决定很简单。Disney Visa 卡对您来说已经结束。当取消信用卡时，取消（1.）具有重叠积分或不再与您的生活方式相关的卡——例如您不再使用的 Disney 卡，（2.）年费高的卡，除非您打算取消一张提供丰厚旅行奖励的卡（并且您看到未来有很多环球旅行），（4.）年费高的卡，和/或（5.）商店卡，这些卡可能有过高的利息。避免关闭最旧的卡，因为关闭它们会对您的信用评分产生最严重的短期影响。

Experian 表示：“关闭一张信用卡，尤其是你持有很长时间的信用卡，可能会在以后影响你的信用评分，因为这意味着失去你最长的账户并降低你的账户平均年龄。” “这不应该引起立即的担忧，因为良好状态下关闭的账户会在你的信用报告上保留 10 年，并在这段时间内计入信用评分。错过付款的关闭账户将在你的信用报告上保留 7 年。” 最终，关闭未使用的信用卡可能会减少你的总信用额度并增加你的信用利用率，从而降低评分。因此要注意这一点。

你已经有三张信用卡。如果它们都有用途，那是可以的。选择新卡时要慢慢来。理想情况下，你希望保持信用卡使用/额度比例在 25% 到 30% 之间，但在取消期间可以暂时搁置这些规则。主要的信用局 - Equifax (EFX)、TransUnion (TRU) 和 Experian (EXPGY) - 计算评分的方式不同。例如，FICO (FICO) 评分有五个类别：付款历史（35%）、欠款金额（30%）、信用历史长度（15%）、新信用（10%）和信用组合（10%）。换句话说，FICO 重视那些能够管理好自己财务的消费者。

祝你好运。记住，细则越小，收获越重要。

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-Quentin Fottrell

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