安德鲁·凯什纳
这就是为什么汽车保险价格将继续对司机造成沉重负担，可能促使他们在明年进行更多高风险的赌注
随着汽车保险费用的上涨与更广泛的可负担性危机相碰撞，许多司机在购买道路保护时承担了更多的责任和风险。
凯莉说，她每次启动汽车时都会祈祷，已经持续了一年多。
她不得不在休斯顿四处奔波工作，根本没有时间耽搁。当她系好沃尔沃轿车的安全带时，她会说类似这样的话：
&#34;上帝，请保佑我，因为我又要开这辆没有保险的车了。请确保没有人撞到我，确保我安全，我非常感激。&#34;
自从九月份因无保险驾驶被警察开罚单后——在大多数州这是违法的——凯莉的祈祷有所变化。只是稍微有些不同。现在她有了最低限度的汽车保险，但这可能在事故中无法覆盖她的汽车。
现在她会问，&#34;请确保我能意识到周围的情况，确保每个人都能注意到我，这样我才能安全到达目的地，确保我、我的乘客和我的车辆都不会发生任何事情，因为我负担不起。我负担不起，主啊。&#34;
她的祈祷反映了许多美国人面临的更大困境，随着汽车保险费用的上涨与更广泛的可负担性危机相碰撞。许多司机选择了自己的道路：在购买道路保护时承担更多的责任和风险——这一切都是为了管理他们的月度开支。
在创纪录的高比例司机寻找新保单的情况下，越来越多的保单持有人支付更高的免赔额。当事故发生时，更多的司机选择自掏腰包进行修理，而不是提交可能会提高他们保费的索赔。越来越多的司机的保险覆盖不足——甚至没有保险。在极端情况下，甚至有证据表明，更多的人在欺诈保险公司以试图获得更便宜的保险。
尽管预计汽车保险价格将在 2026 年趋于平稳，但保险公司的利润下降可能会将更多成本转嫁给消费者。
随着更多司机在路上承担更多风险，保险公司可能不得不将这一价格纳入覆盖自己客户的成本中。这是一个风险加剧和价格上升相互影响的循环。
几十年来，凯莉在她四十多岁时将汽车保险视为&#34;不可谈判&#34;的开支。但在 2024 年 7 月的贝里尔飓风后，她失去了工作，最终为了控制成本而让保险失效。
当凯莉找到目前的工作，帮助有心理健康需求的客户时，她想要恢复与她的保险公司 Progressive 的保险。但即使有三年安全驾驶记录的折扣，她的保险中断和糟糕的信用评分使她的报价保费达到了 476 美元一个月。
这将比她之前 263 美元的全保月保费增加超过 80%。在账单和住房已经占据她月收入一半以上的预算中，这将是不可承受的。此外，这几乎是她七年车龄的沃尔沃每月 605 美元贷款的费用。Progressive 没有回应置评请求。
&#34;那时我非常清楚，如果我给自己买保险，我就真的无法去买菜，让我和女儿晚上吃饭。对不起，我就是做不到。你知道，我不会不喂我的孩子去买保险。&#34;
&#34;我不会不喂我的孩子去买保险。&#34;
德克萨斯州和除了新罕布什尔州以外的每个州都法律要求司机必须有汽车保险。（新罕布什尔州的司机必须在发生责任事故时展示财务责任。）
在一次客户拜访后，由于注册贴纸不明显而被警察拦下，导致凯莉被开罚单，最终她的新保单也随之而来。她的责任险仅覆盖她被判定为过错时对其他车辆的损害。每月费用为 215 美元，比她之前的保单稍微便宜一些——但提供的覆盖范围仅为她曾经拥有的一小部分。
MarketWatch 出于隐私原因未公开凯莉的全名，但查看了她的保险记录和警察罚单记录。
在她没有保险的 12 个月中，凯莉是越来越多没有汽车保险的美国人之一。根据保险研究委员会（Insurance Research Council）的最新数据，2023 年超过 15% 的司机没有保险，该组织由财产和意外保险公司及协会支持。保险研究委员会的数据表明，从 2019 年到 2023 年，没有保险的司机比例有所上升。
在此期间，综合汽车保险的平均年费用从 1207 美元上涨到 1438 美元，根据国家保险专员协会（National Association of Insurance Commissioners）的数据。
随着新的一年到来，司机们仍然担心他们的保险账单的大小，以及他们是否得到了足够的保障。专家表示，短期内可能没有回头路可走。
&#34;我们正在与问题和解决方案进行打击游戏，&#34; TheZebra.com 的首席商业官大卫·赛德尔（David Seider）说，该网站用于寻找汽车保险覆盖。
司机可以提高免赔额以降低每月账单——但他们能否在事故发生时承担得起？像按里程计费的新保险模式可能更便宜——但司机能否保持在限额之内？
如果家庭收入无法跟上保险费用，赛德尔预计明年的趋势不会逆转。&#34;我们没有看到任何迹象表明情况会大幅下降，&#34;他说。
&#34;全面的保费大幅下降是非常不可能的，&#34;惠誉评级（Fitch Ratings）北美保险组的高级董事杰瑞·格隆比基（Gerry Glombicki）说。
根据 LexisNexis 风险解决方案（LexisNexis Risk Solutions）的数据，美国人在 2024 年打破了寻找新汽车保险保单的记录。2025 年可能会超过 2024 年。
根据主要保险公司向州监管机构提交的文件，LexisNexis 美国汽车和家庭保险高级副总裁兼总经理 Jeff Batiste 表示，2026 年保费可能会略微下降。但他说：“这仍然无法快速为消费者带来 relief。” 他预计，消费者在寻找更好交易时，购物的频率将在 2026 年继续保持高位，保险公司也在争夺客户。
凯莉正在寻找 2026 年更好的保障和更优惠的价格。但她对能否找到感到怀疑，这意味着她每次点火时都得继续祈祷。以下是汽车保险价格将继续对司机造成沉重负担的原因，这可能促使他们在明年做出更多高风险的选择。
2026 年的汽车维修费用不会变便宜
与 2023 年和 2024 年的持续上涨相比，今年汽车保险保费的增长有所缓解。但这只是意味着增长的速度更为温和，并没有使保障变得更便宜。
考虑一下破裂的挡风玻璃。修理一个曾经意味着安装新的玻璃、橡胶垫圈和粘合剂。随着今天汽车的日益复杂，通常需要拆卸并可能更换的摄像头和传感器也越来越多。美国财产意外保险协会的 Bob Passmore 表示：“越来越多的功能增加了维修成本。”
当保险公司确定保费时，他们的核心关注点是估计的维修成本，Passmore 说，他是该协会个人保险部门的副总裁。他表示，从 2020 年到 2025 年，保险公司看到汽车零部件成本增加了 40%，这导致维修成本增加了 20%。随着通货膨胀飙升，司机在疫情后重返道路，保险公司提高了保费以覆盖成本和更昂贵维修的风险。
“这些成本不会下降。它们只是没有以前那么快地增长，” Passmore 说，并补充道：“就修理新车的成本而言，这可能是新的常态。”
特朗普政府的关税也导致了更高的成本。保险行业协会预计，司机和行业在未来 12 个月可能需要承担 160 亿到 310 亿美元的额外索赔成本。
如今汽车中的额外设备通常旨在降低碰撞风险，这理论上会降低保险介入的可能性。Glombicki 表示：“我不确定这是否真的在数字中体现出来。”
根据 LexisNexis 风险解决方案的数据，与 2022 年相比，第三季度的财产损失和碰撞索赔减少了。但在此期间，这些索赔的成本及其 “严重性” 却有所增加。
当然，必须有人知道如何进行这些复杂的维修。Glombicki 表示，机械师的劳动成本占索赔成本的 60% 到 70%。
然而，受过培训的技术人员供不应求。根据全国汽车经销商协会的数据，每年大约缺少 37,000 名受过培训的技术人员。Glombicki 表示：“在 2026 年修理一辆汽车的成本将比 2025 年更高，仅仅是由于人工成本。”
司机支付更高的免赔额
根据数据和专家的说法，司机越来越多地需要自己承担更多费用，才能在保险公司介入之前支付。选择更高免赔额的计划是降低每月保费的一种方式。
根据保险公司和碰撞修理店的软件提供商 Mitchell International 的数据，截至 12 月初，美国人的平均汽车保险免赔额为 831 美元，较 2019 年的 619 美元有所上升。自 2025 年初以来，平均免赔额上涨了近 2%。
Mitchell International 的战略与市场情报副总裁 Ryan Mandell 表示，明年免赔额的平均水平可能不会低于 800 美元。
（更多内容待续）道琼斯新闻社
2025 年 12 月 23 日 1635ET

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汽车保险费用的上涨迫使许多美国人做出风险较大的权衡，例如无保险驾驶或仅购买最低限度的保险，以管理每月开支。这一趋势是更广泛的可负担性危机的一部分，越来越多的司机支付更高的免赔额并自行承担维修费用。保险研究委员会报告称，2023 年超过 15% 的司机没有保险，这一数字自 2019 年以来有所上升。预计到 2026 年，汽车保险价格将趋于稳定，但保险公司的利润下降可能会继续给消费者带来负担

更多没有保险的驾驶员，更多未修复的损坏：飙升的汽车保险价格迫使美国人做出风险较大的权衡