数字金融需要人性化升级，两位金融包容性和保护方面的专家表示。
马萨诸塞州北安普顿 / ACCESS Newswire /2026 年 1 月 16 日/ 原文由万事达发布
作者：维基·海曼 - 万事达全球传播总监
自 2011 年世界银行推出 Findex 数据库以来，成年人拥有银行账户的比例从 51% 增长到 79%。但消费者国际组织的一份新报告表明，这一进展掩盖了潜在的脆弱性，最多有 75% 的消费者在某种程度上被认为是财务脆弱的。
消费者国际组织总干事海伦娜·勒伦特表示，在一些低收入国家，不到一半的人能够在 30 天内筹集到应急资金。&#34;这根本不是一个合理的韧性水平，&#34;她说。&#34;你不能等到下一个金融危机来解决这个问题，来建立韧性。&#34;
尽管政策可以是一个强有力的工具，但你无法通过监管来强迫社区建立韧性。万事达包容性增长中心的总裁兼创始人沙米娜·辛格表示，数字金融系统需要以包容性为核心原则进行设计。
该中心支持消费者国际组织的&#34;在数字金融中建立消费者声音&#34;倡议，呼吁监管机构、政策制定者、金融服务提供商和消费者组织采用共同框架来建立消费者韧性。该工作包括设计和实施基于结果的监管、整合实时消费者风险监测、加强和现代化执法，以及更新和开发具有消费者保护和反馈机制的金融产品和服务。
勒伦特和辛格最近在万事达新闻室谈到了透明度在增强消费者信任中的作用、建立韧性所需的更大合作，以及如何确保脆弱社区在技术和金融服务快速变化时不被落下。
以下采访经过编辑和压缩。
自 2011 年以来，数字金融发生了巨大的变化。建立消费者韧性的答案是什么？新的政策？更好的技术？更多行业的参与？更多消费者教育？
勒伦特： 在 2011 年，世界正走出金融危机，经济合作与发展组织（OECD）指出消费者保护被忽视，我们需要一套共同的跨部门金融消费者保护原则。它们的实施值得庆祝：它们已成为消费者保护需求和重要性的参考标准。从那时起，形势发生了剧烈变化。你可以看到更多的创新——看看金融科技公司的数量——更多的提供者，移动支付的增长，各种转变。人们越来越认识到消费者需要被纳入，但这样做可能会使他们面临更多风险。这意味着消费者的结果并没有与对获取和包容的思考同步进展。
&#34;消费者保护建立信任，建立韧性。这意味着你可以自信地迎接未来。这意味着你可以自信地拥抱创新。&#34;
海伦娜·勒伦特
人们认识到增长与消费者保护是密切相关的。消费者保护建立信任，建立韧性。这意味着你可以自信地迎接未来。这意味着你可以自信地拥抱创新。
辛格： 如果我们所追求的结果是韧性——能够抵御冲击，能够从财务困境中恢复，以便消费者能够继续走向财务健康——那么保护是一个必要的组成部分。在某种程度上，保护可以通过立法来实现，可以在政策中实施。但书面政策并不等于执行。要建立韧性和保护，监管者、消费者、产品提供者和倡导组织都发挥着作用。这需要在各个中心之间进行持续的沟通与合作。
你认为数字金融中缺乏透明度是否抑制了消费者的获取和使用，特别是那些刚刚进入正式金融系统的消费者？这对他们和整个经济的长期影响是什么？
勒伦特： 随着时间的推移，透明度的意义和价值发生了变化。在过去，提供更多信息可能就足够了，但人们无法理解它。现在我们明白，披露并不是唯一的解决方案。必须在消费者旅程中设计良好的产品和流程，考虑相关、及时和包容的信息。这不仅仅是告诉我价格或条款，而是回答诸如：这个产品是否适合我？分销实践是否公平？我是否得到了有意义的解释？这是一种更广泛的真实透明度的定义。
价格透明度是一个众所周知的问题。向全球的消费者倡导者询问，近 60% 的人表示，费用和收费缺乏透明度是导致对数字金融缺乏信任的重要因素。但数字金融中的透明度不仅仅是需求方的问题。供给方也有可以改进的地方：我们的研究还显示，88% 的低收入和中等收入国家的金融服务监管机构收集投诉数据，但只有 44% 将这些数据公开。这样做可以帮助消费者倡导者和金融服务提供者改进。如果生态系统的所有部分都能看到在日益复杂的市场中幕后发生的事情，他们可以共同努力改善它。
&#34;透明度是整个用户体验的重要组成部分。如果用户体验和与金融系统的早期互动是重复的、可预测的积极体验，那么它们将建立信任。&#34;
沙米娜·辛格
Singh：透明度是整个用户体验中至关重要的一部分。用户体验和与金融系统的早期互动如果是重复的、可预测的积极体验，将会建立信任。我们可以从万事达的经验中复制的一个教训是默认保护、默认安全、默认解决方案。你知道，当你使用数字支付方式时，无论是手机、钱包还是卡片，保护都是内置于这种体验中的。因此，如果发生了什么事情，比如购买失败，你有办法拿回你的钱。如果没有，那么这就违背了确保数字经济为每个人、无处不在运作的目的。
你能举一个最近的政策或倡议的例子吗？这些政策或倡议已经通过实际方式赋能消费者或增强社区的韧性？是否有一些可以轻松复制的共同点？
Leurent： 在我们的报告中，我们强调了英国相对较新的消费者责任法规，这是一种从 “无害原则” 转向 “默认做好事” 的做法。在马来西亚，公平对待金融消费者政策整合了与脆弱性相关的原则，金融服务提供商应制定政策、程序和控制措施，以确保在整个过程中公平对待脆弱消费者。还有一些例子是监管机构在特定情况下进行干预，比如限制短期信贷的成本，或在 COVID-19 大流行后利率上升的情况下介入以降低抵押贷款违约的风险。这些都是生态系统不同部分协调合作，专注于消费者和系统结果，并能够迅速设计和实施有效解决方案的实例。
Singh： 我将给你两个关于我们与女性企业家合作的例子，我对此感到非常自豪。通过万事达的 Strive 计划，我们有一个名为 Strive Women 的项目，旨在将文化规范转变为机会，尤其是在巴基斯坦和秘鲁等地。在巴基斯坦，我们与一家领先的微型金融银行合作，取消了男性担保人的要求，允许女性作为贷款担保人。现在，这些女性可以用黄金首饰作为贷款的抵押，而许多南亚女性在准备结婚时会获得这些黄金首饰。这些以黄金为担保的贷款占总借款人的 40%，还款率高达 100%。
另外，我们还在帮助纺织行业实现工资数字化，这增强了工人的信任、安全性和自主性。通过与埃及的 RISE 合作，93% 的 24,000 名服装工人现在收到数字支付而不是现金，我们正在减少工资剥削和盗窃，同时改善财务健康和健康状况。在这两个例子中，共同点是包容性。当我们考虑将每个人，尤其是服务不足或代表性不足的社区纳入时，我们正在创建韧性和可持续的系统。
最新的全球金融普及指数显示在金融服务的获取方面取得了显著进展，尽管仍有更多工作要做。你认为下一个需要解决的差距或挑战是什么？
Leurent： 我们如此关注消费者韧性的原因是，我们不知道下一个重大冲击会是什么。我可以提到代理 AI、代理 AI 之后的任何东西、稳定币、数字身份、能源成本，以及我们如何将数字化与能源供应和能源服务连接起来——这些都是即将到来的重大变化，但我们无法预知。如果我们回想起五年前，我们真的能知道未来会发生什么吗？甚至更快？
如果你建立了消费者韧性——这本身就是一个巨大的挑战——如果你做对了，那么无论发生什么，你都有一个框架来应对。下一个挑战就是这个：韧性。
Singh： 网络安全和欺诈保护是关键，尤其是对于小企业来说，抵御网络安全攻击非常困难。在中心，我们正在与许多合作伙伴合作，创建与我们的网络产品捆绑的网络工具包。
我还想说 AI。中心可以通过缩小数据拥有者和没有数据者之间的差距来介入这个领域。这就是为什么我们与像 data.org 和 Datakind 等适合这个时刻的组织合作，以及国际消费者保护组织，以确保理解数据和 AI 的人与不理解的人之间的距离不是不可逾越的。因此，我们的重点是提升社会部门组织的能力，以实现数据和 AI 的力量。如果我有一个号召，那就是请加入我们这项重要工作。每个人都有一份责任，我们欢迎你的合作。
从被排斥到被赋能
Shamina Singh 谈到最新的全球金融普及指数报告，该报告显示 79% 的成年人现在可以获得正式金融服务，较 2011 年的 51% 有所上升。
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万事达强调在数字金融中需要进行人性化升级，以增强消费者保护和韧性。尽管银行账户拥有率有所增加，但一份报告显示，75% 的消费者在财务上处于脆弱状态。专家们主张在设计金融系统时将包容性作为核心原则，促进监管机构、政策制定者和金融服务提供商之间的合作。他们强调，消费者保护能够促进信任和韧性，使消费者能够自信地应对财务挑战。数字金融的透明度对于建立信任至关重要，因为许多消费者在理解费用和产品适用性方面面临困难

Mastercard - 'Doing Good by Default': How This Vision of Consumer Protection Can Build Resilience

- 数字金融的进步掩盖了消费者的脆弱性，有 75% 的人财务脆弱。
- 专家强调包容性是数字金融系统设计的核心原则。
- 新政策如英国的消费者责任法旨在提高消费者保护与韧性。

万事达卡 - '默认做好事': 这种消费者保护的愿景如何能够增强韧性