<p>作者：Morey Stettner</p>
<p>在你 50 岁和 60 岁时，购买人寿保险是有意义的——但即使你身体健康，也要做好支付高额保费的准备。</p>
<p>定期保险可以填补你退休前的空白。</p>
<p>人寿保险的赔付可以帮助支付遗产税。</p>
<p>当你在养家糊口时，人寿保险显得尤为重要。如果你是家庭的经济支柱，一旦去世，你希望保护你的配偶和年幼的孩子免受经济困境。</p>
<p>但一旦你的孩子成年并独立，你可能会认为不再需要人寿保险。尤其是当你几乎没有债务，并且有足够的储蓄在最坏的情况下维持几年的生活时，这种想法更为普遍。</p>
<p>那么你可以忘记人寿保险了吗？</p>
<p>可能可以。但也有例外。</p>
<p>如果你在 30 岁和 40 岁时购买了永久人寿保险，可能有充分的理由继续保留它。保单内累积的现金价值可以在你变老时提供财务灵活性，是一种相对安全且简单的储蓄和投资方式，并且在某些情况下，随着资金的税延增长，提供具有竞争力的利率。</p>
<p>假设你没有永久保单。在这种情况下，在你 50 岁和 60 岁时购买人寿保险在某些情况下是有意义的——即使没有家庭成员依赖你的收入。</p>
<p>“有时，人寿保险的需求会持续到 50 岁甚至退休后，” 纽约市的收费保险顾问 Glenn Daily 说。</p>
<p>例如，如果你居住在遗产税较高的州，人寿保险的赔付可以帮助你的遗产支付这些税款。此外，当你的资产流动性差（例如，私营企业或房地产）时，人寿保险提供了流动性。</p>
<p>在购买定期保单之前，问问自己：‘如果我明天去世，我的亲人会面临任何财务问题吗？’</p>
<p>定期保险也可以发挥作用。这里有一个场景：你 60 岁，有一个经济上挣扎或面临其他挑战的兄弟姐妹或其他依赖者。如果你在这段时间去世，购买定期保险可以在 10 年甚至 20 年内保护你的亲人。</p>
<p>在购买定期保单之前，问问自己：“如果我明天去世，我的亲人会面临任何财务问题吗？”</p>
<p>“也许拥有这份定期保险可以让你的配偶留在家中，或者支付你孩子的大学费用（如果你去世的话），” Savvi Financial 的总裁 Brian Harrison 说，该平台帮助员工和企业优化福利和财务规划。</p>
<p>只要你身体健康，你可以在 50 岁和 60 岁时购买定期保险，这可以填补你退休前的空白，或许覆盖最后 10 年的房贷还款。</p>
<p>但也有缺点：虽然如果你健康且年轻，定期保险的价格具有竞争力，但随着年龄的增长，你需要支付更多（并面临医疗审核）。</p>
<p>一些定期产品具有转换选项，这意味着它们可以从定期保险（在期限结束时终止的临时保单）转换为永久保单，只要你活着并支付保费，它就会继续有效。而且你不需要进行体检就可以转换。</p>
<p>在购买定期保单之前，Harrison 建议询问：“在这份定期保险的有效期内，我可以在多长时间内将这份保单转换为永久人寿保险？”</p>
<p>“并非所有定期保单都有转换功能，” Harrison 说。“通常，转换功能在 65 岁或 70 岁时就不再有效，并且可能限制转换仅在保单的前五年或十年内进行。而且你越老，费用就越高。”</p>
<p>终身保险与万能寿险</p>
<p>如果你最终决定购买永久人寿保险，代理人可能会讨论两种类型：终身保险和万能寿险。无论你选择哪种类型，你支付的保费中有相当一部分将用于代理人的佣金。</p>
<p>例如，在终身保险中，第一年的基础佣金通常超过你支付保费的 80%。而且很少有代理人 “会自愿将佣金降低到最低基数，” Daily 说。</p>
<p>如果你考虑购买终身保险，Daily 建议询问代理人：“最低基数佣金占总死亡赔偿金的百分比是多少？”</p>
<p>“你的目标是创建一份佣金较低、价值较高的终身保险，” Daily 说。“你可以谈判佣金，” 根据代理人和发行保单的保险公司，你可以节省一大笔费用，并更早开始累积现金价值。</p>
<p>“所有五大主要保险公司（Guardian、MassMutual、New York Life、Northwestern Mutual 和 Penn Mutual）都允许在终身保险上进行不同程度的佣金减少，” Daily 补充道。</p>
<p>如果你在考虑任何类型的人寿保险购买，你可能需要帮助来应对复杂且令人困惑的选择。代理人赚取佣金，因此他们并不完全公正。但也有许多诚实且知识渊博的代理人。</p>
<p>所谓的专属代理人只销售来自一家保险公司的保单。他们可能从该保险公司获得至少部分薪水，而不是完全依赖佣金，并且他们为像 USAA、Allstate 和 State Farm 这样的大型知名公司工作。</p>
<p>相反，你可能想寻找独立的保险专业人士。独立代理人销售来自不同保险公司的保单，可以代表你进行比较。</p>
<p>更多信息：当你进入医疗保险时，你的 HSA 会发生什么——以及如何保持税收优惠。</p>
<p>另请阅读：“我感到时间在流逝”：我和妻子都在 60 岁，且在一个小镇上雇佣了 48 人。我们能否退休？”</p>
<p>-Morey Stettner</p>
<p>此内容由 MarketWatch 创建，MarketWatch 由道琼斯公司运营。MarketWatch 独立于道琼斯新闻社和《华尔街日报》出版。</p>
<p>（完）道琼斯新闻社</p>
<p>02-13-26 1333ET</p>

<p>这篇文章讨论了人们在 50 岁和 60 岁时人寿保险的相关性，强调即使没有受益人依赖他们的收入，人寿保险仍然可以带来好处。文章指出人寿保险在支付遗产税和为非流动资产提供流动性方面的重要性。文章还比较了定期人寿保险和终身人寿保险，提到对于年长申请者可能会面临更高的费用和医疗审核。建议咨询专业代理人，以便更好地应对人寿保险选项和佣金的复杂性</p>

<p>By Morey Stettner</p>
<div class="lb-trans"><p>作者：Morey Stettner</p>
</div><p>Life insurance in your 50s and 60s can make sense - but expect to pay up even if you're in good health</p>
<div class="lb-trans"><p>在你 50 岁和 60 岁时，购买人寿保险是有意义的——但即使你身体健康，也要做好支付高额保费的准备。</p>
</div><p>Term insurance can bridge the gap until you retire.</p>
<div class="lb-trans"><p>定期保险可以填补你退休前的空白。</p>
</div><p>Life-insurance proceeds can help pay estate taxes.</p>
<div class="lb-trans"><p>人寿保险的赔付可以帮助支付遗产税。</p>
</div><p>When you're raising a family, life insurance matters. If you're the breadwinner and you die, you want to protect your spouse and young kids from financial hardship.</p>
<div class="lb-trans"><p>当你在养家糊口时，人寿保险显得尤为重要。如果你是家庭的经济支柱，一旦去世，你希望保护你的配偶和年幼的孩子免受经济困境。</p>
</div><p>But once your kids reach adulthood and are independent, you may figure there's no longer any need for life insurance. That's especially true if you have little or no debt and enough savings to last a few years even in a worst-case scenario.</p>
<div class="lb-trans"><p>但一旦你的孩子成年并独立，你可能会认为不再需要人寿保险。尤其是当你几乎没有债务，并且有足够的储蓄在最坏的情况下维持几年的生活时，这种想法更为普遍。</p>
</div><p>So you can forget about life insurance, right?</p>
<div class="lb-trans"><p>那么你可以忘记人寿保险了吗？</p>
</div><p>Probably. But there are exceptions.</p>
<div class="lb-trans"><p>可能可以。但也有例外。</p>
</div><p>If you bought a permanent life-insurance policy in your 30s and 40s, you may have good reason to keep it. The accumulated cash value within the policy can offer financial flexibility as you age, a relatively safe and easy way to save and invest money and, in some cases, a competitive interest rate as your funds grow tax-deferred.</p>
<div class="lb-trans"><p>如果你在 30 岁和 40 岁时购买了永久人寿保险，可能有充分的理由继续保留它。保单内累积的现金价值可以在你变老时提供财务灵活性，是一种相对安全且简单的储蓄和投资方式，并且在某些情况下，随着资金的税延增长，提供具有竞争力的利率。</p>
</div><p>Say you don't have a permanent policy. In that case, purchasing life insurance in your 50s and 60s can make sense in certain situations - even if no family members rely on your income.</p>
<div class="lb-trans"><p>假设你没有永久保单。在这种情况下，在你 50 岁和 60 岁时购买人寿保险在某些情况下是有意义的——即使没有家庭成员依赖你的收入。</p>
</div><p>&#34;Sometimes, a life-insurance need continues beyond age 50 and even into retirement,&#34; said Glenn Daily, a fee-only insurance consultant in New York City.</p>
<div class="lb-trans"><p>“有时，人寿保险的需求会持续到 50 岁甚至退休后，” 纽约市的收费保险顾问 Glenn Daily 说。</p>
</div><p>If you live in a state with high estate tax, for example, life-insurance proceeds can help your estate pay those taxes. What's more, life insurance provides liquidity when your assets are illiquid (such as a closely held business or real estate).</p>
<div class="lb-trans"><p>例如，如果你居住在遗产税较高的州，人寿保险的赔付可以帮助你的遗产支付这些税款。此外，当你的资产流动性差（例如，私营企业或房地产）时，人寿保险提供了流动性。</p>
</div><p>Before buying a term policy, ask yourself, 'If I die tomorrow, will my loved ones face any financial problems?'</p>
<div class="lb-trans"><p>在购买定期保单之前，问问自己：‘如果我明天去世，我的亲人会面临任何财务问题吗？’</p>
</div><p>Term insurance can play a role too. Here's one scenario: You're 60 and have a sibling or other dependent who struggles financially or faces other challenges. Buying a term insurance policy can protect your loved one for 10 or even 20 years if you die during that period.</p>
<div class="lb-trans"><p>定期保险也可以发挥作用。这里有一个场景：你 60 岁，有一个经济上挣扎或面临其他挑战的兄弟姐妹或其他依赖者。如果你在这段时间去世，购买定期保险可以在 10 年甚至 20 年内保护你的亲人。</p>
</div><p>Before buying a term policy, ask yourself, &#34;If I die tomorrow, will my loved ones face any financial problems?&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>在购买定期保单之前，问问自己：“如果我明天去世，我的亲人会面临任何财务问题吗？”</p>
</div><p>&#34;Maybe having that term insurance will let your spouse stay at home or pay for your kid's college [if you die],&#34; said Brian Harrison, president of Savvi Financial, a platform that helps employees and businesses optimize benefits and financial planning.</p>
<div class="lb-trans"><p>“也许拥有这份定期保险可以让你的配偶留在家中，或者支付你孩子的大学费用（如果你去世的话），” Savvi Financial 的总裁 Brian Harrison 说，该平台帮助员工和企业优化福利和财务规划。</p>
</div><p>As long as you're in good health, you can buy term insurance in your 50s and 60s that can bridge the gap until you retire, perhaps covering the last 10 years of paying off your mortgage.</p>
<div class="lb-trans"><p>只要你身体健康，你可以在 50 岁和 60 岁时购买定期保险，这可以填补你退休前的空白，或许覆盖最后 10 年的房贷还款。</p>
</div><p>But there's a downside: While term insurance is priced competitively if you're healthy and younger, expect to spend much more (and face medical underwriting) when you're older.</p>
<div class="lb-trans"><p>但也有缺点：虽然如果你健康且年轻，定期保险的价格具有竞争力，但随着年龄的增长，你需要支付更多（并面临医疗审核）。</p>
</div><p>Some term products have a conversion option, meaning they can convert from term - a temporary policy that ends when the term ends - to a permanent policy that stays in force as long as you live and pay the premium. And you won't need to undergo a medical exam to switch.</p>
<div class="lb-trans"><p>一些定期产品具有转换选项，这意味着它们可以从定期保险（在期限结束时终止的临时保单）转换为永久保单，只要你活着并支付保费，它就会继续有效。而且你不需要进行体检就可以转换。</p>
</div><p>Before buying a term policy, Harrison suggests asking, &#34;How long within the life of this term can I convert this policy to permanent life insurance?&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>在购买定期保单之前，Harrison 建议询问：“在这份定期保险的有效期内，我可以在多长时间内将这份保单转换为永久人寿保险？”</p>
</div><p>&#34;Not all term polices have conversion features,&#34; Harrison said. &#34;Often, the conversion feature doesn't extend past 65 or 70 [years of age] and may limit the conversion to the first five or 10 years of the policy. And the older you are, the more expensive it is.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>“并非所有定期保单都有转换功能，” Harrison 说。“通常，转换功能在 65 岁或 70 岁时就不再有效，并且可能限制转换仅在保单的前五年或十年内进行。而且你越老，费用就越高。”</p>
</div><p>Whole life vs. universal life</p>
<div class="lb-trans"><p>终身保险与万能寿险</p>
</div><p>If you wind up shopping for a permanent life-insurance policy, an agent may discuss two types: whole life and universal life. Regardless of which type you choose, a sizable chunk of your premium will go toward the agent's commission.</p>
<div class="lb-trans"><p>如果你最终决定购买永久人寿保险，代理人可能会讨论两种类型：终身保险和万能寿险。无论你选择哪种类型，你支付的保费中有相当一部分将用于代理人的佣金。</p>
</div><p>With a whole life policy, for example, the base commission often exceeds 80% of the premium you pay in the first year. And few agents &#34;will voluntarily reduce their commission to minimum base,&#34; Daily said.</p>
<div class="lb-trans"><p>例如，在终身保险中，第一年的基础佣金通常超过你支付保费的 80%。而且很少有代理人 “会自愿将佣金降低到最低基数，” Daily 说。</p>
</div><p>If you're considering a whole life policy, Daily suggests asking the agent, &#34;What is the minimum base commission as a percentage of the total death benefit?&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>如果你考虑购买终身保险，Daily 建议询问代理人：“最低基数佣金占总死亡赔偿金的百分比是多少？”</p>
</div><p>&#34;Your goal is to create a lower-commission, higher-value whole life policy,&#34; Daily said. &#34;You can negotiate the commission,&#34; and depending on the agent and the insurer issuing the policy, you can save a bundle and start accumulating cash value sooner.</p>
<div class="lb-trans"><p>“你的目标是创建一份佣金较低、价值较高的终身保险，” Daily 说。“你可以谈判佣金，” 根据代理人和发行保单的保险公司，你可以节省一大笔费用，并更早开始累积现金价值。</p>
</div><p>&#34;All five major carriers [Guardian, MassMutual, New York Life, Northwestern Mutual and Penn Mutual] allow varying degrees of commission reduction on whole life policies,&#34; Daily added.</p>
<div class="lb-trans"><p>“所有五大主要保险公司（Guardian、MassMutual、New York Life、Northwestern Mutual 和 Penn Mutual）都允许在终身保险上进行不同程度的佣金减少，” Daily 补充道。</p>
</div><p>If you're weighing any kind of life-insurance purchase, you may want help navigating the complex, confusing set of choices ahead. Agents earn commissions, so they're hardly unbiased. But there are many honest, knowledgeable ones.</p>
<div class="lb-trans"><p>如果你在考虑任何类型的人寿保险购买，你可能需要帮助来应对复杂且令人困惑的选择。代理人赚取佣金，因此他们并不完全公正。但也有许多诚实且知识渊博的代理人。</p>
</div><p>So-called captive agents sell policies from just one carrier. They may earn at least a partial salary from that carrier rather than rely solely on commission, and they work for large well-established companies such as USAA, Allstate and State Farm.</p>
<div class="lb-trans"><p>所谓的专属代理人只销售来自一家保险公司的保单。他们可能从该保险公司获得至少部分薪水，而不是完全依赖佣金，并且他们为像 USAA、Allstate 和 State Farm 这样的大型知名公司工作。</p>
</div><p>Instead, you may want to seek out an independent insurance professional. Independent agents sell policies from different insurers and can shop around on your behalf.</p>
<div class="lb-trans"><p>相反，你可能想寻找独立的保险专业人士。独立代理人销售来自不同保险公司的保单，可以代表你进行比较。</p>
</div><p>More: Here's what happens to your HSA when you go on Medicare - and how to keep up the tax savings</p>
<div class="lb-trans"><p>更多信息：当你进入医疗保险时，你的 HSA 会发生什么——以及如何保持税收优惠。</p>
</div><p>Also read: 'I feel the clock ticking': My wife and I are in our 60s - and employ 48 people in a small town. Can we ever retire?</p>
<div class="lb-trans"><p>另请阅读：“我感到时间在流逝”：我和妻子都在 60 岁，且在一个小镇上雇佣了 48 人。我们能否退休？”</p>
</div><p>-Morey Stettner</p>
<div class="lb-trans"><p>-Morey Stettner</p>
</div><p>This content was created by MarketWatch, which is operated by Dow Jones &amp; Co. MarketWatch is published independently from Dow Jones Newswires and The Wall Street Journal.</p>
<div class="lb-trans"><p>此内容由 MarketWatch 创建，MarketWatch 由道琼斯公司运营。MarketWatch 独立于道琼斯新闻社和《华尔街日报》出版。</p>
</div><p>(END) Dow Jones Newswires</p>
<div class="lb-trans"><p>（完）道琼斯新闻社</p>
</div><p>02-13-26 1333ET</p>
<div class="lb-trans"><p>02-13-26 1333ET</p>
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购买人寿保险的实际年龄限制可能会让你感到意外