什麼是高比例貸款？
897 閱讀 · 更新時間 2024年12月5日
高比例貸款是指貸款價值相對於作為抵押品的財產價值較高的一種貸款。貸款比例較高的抵押貸款的貸款價值接近於財產價值的百分之百。對於無法支付較大首付款的借款人，可能會批准高比例貸款。對於抵押貸款而言，高比例貸款通常意味着貸款價值超過了財產價值的 80%。計算被稱為貸款價值與財產價值比 (LTV 比率)，是金融機構在批准抵押貸款之前使用的風險評估。
定義
高比例貸款是指貸款價值相對於作為抵押品的財產價值較高的一種貸款。通常情況下，這種貸款的貸款價值接近於財產價值的百分之百，特別適用於那些無法支付較大首付款的借款人。對於抵押貸款而言，高比例貸款通常意味着貸款價值超過了財產價值的 80%。
起源
高比例貸款的概念隨着房地產市場的發展而逐漸形成，特別是在購房需求增加而首付款能力有限的情況下。金融機構為了滿足市場需求，開始提供這種貸款形式，以便更多人能夠獲得住房貸款。
類別和特徵
高比例貸款主要分為兩類：傳統高比例貸款和政府支持的高比例貸款。傳統高比例貸款通常由銀行或私人貸款機構提供，而政府支持的高比例貸款則可能涉及政府擔保或補貼。高比例貸款的主要特徵是貸款價值與財產價值比（LTV 比率）較高，通常超過 80%。這種貸款的優勢在於降低了購房者的首付款壓力，但也可能帶來更高的利率和保險要求。
案例研究
案例一：在 2008 年金融危機前，美國的次貸市場中，許多借款人獲得了高比例貸款，這些貸款的 LTV 比率接近 100%。由於房價下跌，許多借款人面臨房屋價值低於貸款餘額的困境，導致大規模違約。案例二：在加拿大，政府通過加拿大按揭和住房公司（CMHC）提供高比例貸款保險，幫助首次購房者以低首付款購房。這種保險降低了銀行的風險，使得銀行願意提供高比例貸款。
常見問題
投資者在使用高比例貸款時，常見的問題包括：高利率和額外的保險費用，這可能增加借款人的財務負擔。此外，房價波動可能導致房屋價值低於貸款餘額的風險。借款人應仔細評估自身的還款能力和市場風險。
