貸款申請費是什麼？費用明細及減免全解析

1679 閱讀 · 更新時間 2026年1月19日

貸款申請費是向潛在借款人收取的一項費用，用於處理和核準貸款申請，例如抵押貸款或汽車貸款。貸款申請費可能適用於各種類型的貸款，旨在支付貸款批准流程的費用，但許多觀察人士認為這是不必要或成本過高的。

核心描述

貸款申請費是借款人在向銀行或金融機構申請貸款（如抵押貸款、汽車貸款、個人信貸等）時需預先支付的一筆費用，用於評估和處理申請材料。
該費用覆蓋了貸款機構的管理成本、徵信查詢和初步風險評估，並不代表貸款一定會獲得批准。
理解貸款申請費的具體內容、計算方式以及對總借款成本的影響，對於理性借貸決策十分關鍵。

定義及背景

貸款申請費指的是在借款人正式提交貸款申請（比如住房貸款、汽車貸款或個人貸款）時，有些貸方會收取的一筆前期費用。其主要目的是彌補金融機構因受理、審查及初步風控產生的管理與操作支出。

歷史背景

20 世紀初，隨着銀行信貸業務的規範化和規模擴大，特別是二戰後按揭和汽車貸款大量興起，貸款申請費變得常見。此後，監管逐步加強，要求收費更加透明。美國於 1968 年通過了《真誠借貸法案》(TILA)，1974 年又有《房地產結算程序法》(RESPA)，明確要求披露相關費用。2008 年金融危機後，《多德 -弗蘭克法案》進一步規範了不公平收費行為。

在全球範圍，英國金融行為監管局（FCA）及澳大利亞國家消費者信貸保護法（NCCP）等也相應提升了貸款收費的透明度。近年來，金融科技的發展使處理成本降低，引發了關於數字化銀行時代貸款申請費是否仍有必要的討論。

功能與定位

貸款申請費與其他貸款前置費用（如貸款發放費、審批費等）有所不同。它主要用於：

資信報告查詢
收入與資產證明核實
初步文件審核和風險評估

該費用主要用於抵消貸方在前期操作中的行政支出，但並不代表為借款人爭取到貸款或特定貸款條件。

計算方法及應用

掌握貸款申請費的計算邏輯，可以幫助借款人科學評估和比較不同貸款方案。

計算方式

固定金額制

有些銀行採用固定費用模式，如每筆 $25 到 $500 不等，無論貸款金額大小。這種方式操作簡便，收費透明。

按比例收費

有些金融機構會按貸款總額的一定比例收取申請費，比如 0.25%。例如，申請 20 萬美元的房貸，則申請費為 $500。這種方式讓收費與貸款規模掛鈎，貸款額大時成本更高。

分級或混合模式

部分銀行採用按貸款額度分級收取申請費的方式，如 10 萬元以下收取 $400、30 萬元以上收取 $1000。也有部分同時結合固定 + 比例制，平衡公平性與操作成本。

基於風險調整

有的貸款人會根據借款人的信用分數、貸款價值比（LTV）、債務收入比（DTI）等風險因子動態調整申請費。優質客户或風險較低者申請費會更低，風險高者相應提高。

應用與披露時點

貸款申請費可能在遞交申請、啓動審批流程或貸款發放時收取。美國、英國和歐盟等大多數監管嚴格地區，要求在借款申請人同意前就明確披露費用金額及其退還政策，保障消費權益。

對 APR 的影響

若申請費為獲得貸款的必要費用，通常會計入年化利率（APR）計算，使借款人能全面瞭解真實借款成本。若為可選或承諾可全額退還的費用，則可能不進入 APR，因此借款人應綜合參考 APR 和總支出。

計算示例（虛擬案例）

某人申請 25 萬美元的房貸，貸款行收取 $300 固定費用加貸款額 0.2%，費用上限 $900。計算：$300 + ($250,000 x 0.2%) = $800。若借款人信用好可享 10% 減免，則支付 $720。這筆費用會在預估成本披露表出現，並影響 APR。

優勢分析及常見誤區

優勢

覆蓋行政成本：有效分擔貸方用以信用調查、二三方核查及人工審查的必要開支。
體現借款人誠意：借款人先行支付一定金額，有助於篩選 “認真申請者”，部分機構會優先處理或鎖定利率。
便於比較不同機構收費：如果披露足夠透明，貸款申請費作為明細單列，有利於借款人橫向比較不同貸款方案。

劣勢

增加前期現金壓力：一旦貸款未獲批或借款人中途撤回，非退還類費用可能加重負擔。
影響貨比多家：多家銀行申請會累加申請費，進而影響借款人多方比價的意願。
可能產生 “冗餘費用”：若申請費與其他環節收費（如發放費、處理費）重複，可能導致總成本不合理攀升。

常見誤區

繳納申請費就能獲取貸款

這是誤解。申請費只是彌補初審、調查成本，不等於貸款一定獲批，優質客户有時也會被拒絕。

未獲批可退還

通常無法退回。大多數機構規定一經受理即不退，因已產生徵信或核查成本。需在繳納前確認退款政策。

申請費等同於發放費

兩者獨立分開。申請費主要覆蓋前期資料審核，發放費（origination fee）多在放款時收取，通常為總本金的一定比例。

法律統一定價，不可議價

部分國家有最高收費限額或明示披露義務，但大多數申請費由銀行自主決定。優質客户或老客户可嘗試議價或申請減免。

一次性費用覆蓋所有三方審批

不一定。某些第三方服務如房產評估、權屬調查費用單獨收取，需以貸款人披露為準。

多家銀行申請必然多次繳費

不完全正確。很多銀行有 “預審批”（soft inquiry）流程，不收取申請費。正式遞交貸款才收取相關費用。

申請費屬於非法 “冗餘費用”

如公開披露且與真實操作成本掛鈎，申請費屬於合規範圍。只有在隱藏、虛增、重複收費時構成違規。

個人貸款申請費可直接抵税

在大多數情況下，房貸、車貸等用途申請費不可以抵扣個人所得税，只有在企業貸款、經營性貸款等特殊場景有可能抵税，具體以專業財税建議為準。

實戰指南

如何應對貸款申請費

明確費用覆蓋內容

務必向貸款機構索要清單説明：申請費主要用於哪些環節？是否包含徵信、第三方評估或權屬服務？

主動索要費用明細及辦理時間表

要求機構出具明細及各環節預計辦理時間。如提前撤回或貸款未批，可判斷已產生哪些服務及費用，精準判斷是否 “多收” 或 “未實現” 收費。

全面比較 APR、費用總額與利率

向多家銀行索取書面報價（如美國的 Loan Estimate 表），對比的不僅是申請費本身，還要看全部費用、年化利率（APR）、其它附加成本。低申請費不代表最終成本低。

爭取減免或費用抵扣

如自身信用優秀，或在該機構有存款、業務關係，可主動要求減免申請費或將其抵作貸款發放期其他費用。

關注法律限額及信息披露

瞭解當地關於申請費的政府法規，包括最高收費、退費條款和披露最低要求，避免不透明及重複收費。

利用預審批減少多次繳費

優先利用銀行或第三方平台的 “預審批” 或 “預估利率” 工具，不產生正式申請費。部分國家規定房貸短時間多次查詢只記一次徵信記錄，降低申請成本。

使用可追溯支付方式並保留憑證

建議用銀行卡等可溯源方式繳費，保留所有支付和溝通證明，以便後續申請退款或爭議時援引。

虛擬案例

場景：
Sara 計劃申請 15 萬美元汽車貸款，分別諮詢兩家銀行。

銀行 A：申請費 $50，非退還，僅用於徵信核查，未通過不退款；
銀行 B：信用分 750 分以上免費。Sara 信用分 760，索要書面披露，確認無需申請費。

Sara 優先選擇銀行 B，不僅節約前期支出，更保留了貨比多家的靈活性，後續也要求明確披露所有後續費用。

數據參考

美國抵押貸款銀行家協會（MBA）2022 年數據：當年美國房貸平均申請費介於 $250-$500 區間，60% 以上的大型貸款機構對信用紀錄優秀借款人有減免或全免政策。（來源：MBA Annual Survey, 2022）

資源推薦

官方法規及指南

美國消費者金融保護局（CFPB）：TILA、RESPA 及貸款估算流程詳解。
英國金融行為監管局（FCA）：有關貸款申請費透明度和退款規則的指導。
澳大利亞證券和投資委員會（ASIC）：NCCP 相關信用法律與費用披露指引。

消費者組織與實用清單

美國《消費者報告》：房貸、車貸手續費比較分析。
英國 Which? 金融頻道：貸款比價、爭議解決實用清單。

學術與行業調研

《銀行與金融學雜誌》：關於貸款費用結構與消費者影響的論文。
美國抵押貸款銀行家協會白皮書：關於費用邏輯及行業最佳實踐。

在線計算工具

美國 CFPB 房貸計算器：模擬申請費、總費用與 APR 一體化效果。
英國 MoneyHelper 貸款比較工具：涵蓋申請費等所有前置費用。

網絡課程與培訓

美國銀行家協會（ABA）：合規、貸前透明度系列課程。
大學繼續教育課程：消費者信貸與貸款定價模塊。

播客、公開課與論壇

美國 CFPB、MBA 及金融科技平台定期舉辦的費用披露及法規解讀類講座。

常見問題