直擊建設銀行業績發佈會：存貸款、淨息差、資產質量、非息收入等熱門話題都有回應

9 月 2 日下午，建行召開 2024 中期業績發佈會。建設銀行行長張毅，首席財務官生柳榮，副行長紀志宏、李運、李民、李建江，副行長兼董事會秘書王兵出席會議，並回應市場關注。

會上，圍繞上半年經營業績走向，以及下半年的工作發展計劃和更長遠的工作部署，建行的高管層發表了坦率、深入和富有前瞻性的觀點。

向市場、向成本、向風險要效益

張毅介紹，建設銀行上半年資產負債平穩增長，經營業績總體穩健，核心財務指標如 ROA、ROE、資本充足率、成本收入比穩健，同時保持市場可比的優勢地位。

具體來説，主要是持續做好深化挖潛增收，降本增效，向市場潛力、向成本管理、向風險管理要效益，提升可持續發展動能。

張毅還表示，建行未來要做好以下四個方面：

一是統籌做好量價結構，力爭淨利息收入儘快企穩，以量的合理增長紮實服務實體經濟，加大對重大戰略重點領域和薄弱環節的支持力度。

二要挖掘收入增長新動能，提升非息收入的貢獻，堅持以能力提升推動收入結構轉型，深化以優質服務創造價值。

三是深化全面成本管理，提升成本效率，堅持過緊日子、勤儉辦行，完善全覆蓋、全流程、端到端的費用管理體系，加強重點項目的成本管控，着力提升投入產出和運行效率。

四是強化資產質量管控，守牢風險底線，始終樹立底線思維，極限思維，完善集團一體化風險管理體系流程，強化重點領域、重點行業、重點產品的前瞻性風險管控。

貸款增速高於行業平均水平

建行副行長兼董秘王兵則表示，建行上半年實現了信貸平穩增長和均衡投放，保持了對實體經濟的支持力度。

上半年，建設銀行發放貸款和墊款總額較年初新增 1.58 萬億，增速為 6.6%，高於全市場信貸平均增速水平。

此外，該行在持續鞏固在大零售貸款市場的領先優勢，個人類貸款合計及個人住房貸款、個人消費貸款和信用卡貸款餘額均保持可比同業領先。個人住房貸款投放量保持市場前列，個人消費貸款新增同業領先。

另外，普惠貸款餘額達到 3.29 萬億元，上半年累計投放 2.57 萬億元，保持市場領先。個人類貸款及普惠金融貸款收益率保持可比同業較優水平。

對公貸款方面，整體規模增長較快，重點領域佔比也持續提升。其中，綠色製造業、科創等重點領域貸款佔比穩中有升，電力熱力貸款增速超過了兩位數，水利及公共設施貸款新增同比基本持平。

努力保持淨息差總體穩定

淨息差是今年半年報市場的熱點問題，張毅在談及建設銀行上半年的淨息差情況時表示，今年上半年，建設銀行淨息差為 1.54%，保持了可比同業的領先優勢，且在二季度裏降幅明顯收窄。

面對當前的市場環境，建設銀行結合市場利率的變化，堅持調整優化資產負債的業務結構、產品結構、區域結構、期限結構和客户結構，為淨息差指標的平穩運行奠定了基礎。

展望未來，他認為，隨着存款利率下調，對存款成本的改善效果持續釋放，預計淨息差的降幅還會繼續收窄。

建設銀行未來將持續優化資產負債結構，強化存貸款定價管理等多種措施，努力保持淨息差的總體穩定和同業的可比優勢。

非息收入將維持增長勢頭

建行首席財務官生柳榮回應了中收方面的提問。

他表示，雖然上半年建行的手續費收入降幅較一季度有所擴大，但這主要是受代理類業務收入下降影響，這也是去年下半年減費讓利政策的後續影響。

建設銀行在中間業務轉型方面出現了一些可喜的變化，從價格競爭型向質量競爭型轉變。

客户基數方面，對公結算賬户和財富管理客户增長顯著；收入結構方面，手續費收入佔營收的佔比超過 16%，處於同業領先地位；管理效果方面，通過精細管理，商户收單業務收入和貢獻均有所提升。

另外，上半年建設銀行的非息收入達到 160 億，新增 107 億，增幅較大。這主要得益於投資結構優化和市場變化，使得權益工具、基金債券投資收益以及外匯匯率收益同比均出現正向增長。

此外，成本管控也取得一定成效，保險費手續費支出和結構性存款成本支出有所下降。

下半年，隨着經濟穩中向好的態勢，他預計非息收入將繼續保持增長勢頭。儘管市場短期內可能出現波動，但通過資產結構的優化和對公允價值波動的有效管理，建設銀行希望保持非息收入相對穩定的增長。

個人存款增長何來？

副行長李運介紹，在存款增長方面，建設銀行上半年存款增量達到 1.05 萬億人民幣，其中個人存款增量居可比同業的首位。他總結存款增長的主要原因是三個有力措施：

第一，抓客户基礎。通過分層、分羣、分級的經營策略，擴大客户規模，提升客户質量。到 6 月末，公司類客户達到 1134 萬户，日均存款 5 萬元以上的價值客户達到 272 萬户。個人客户的總量是 7.62 億人，個人金融資產 20 萬及以上的個人客户增量達到 142 萬户。客户的增速居於可比同業的領先水平。

第二，抓資金閉環。強化支付結算服務和綜合服務，提升資金閉環經營能力，促進活期存款增長。6 月末，境內存款中活期存款的佔比為 43.94%，高於可比同業。

第三，抓重點客羣的數字化經營。針對代發商户和養老等重點客羣，強化客户畫像，提升數字化洞察。上半年，代發客户的日均存款增量佔全行個人客户日均存款增量中的佔比同比提高了三個百分點。6 月末個人商户的日均存款餘額，相比年初增長 7.6%。

定期存款長期化趨勢趨緩

關於業績存款的定期化、長期化趨勢。李運透露，上半年建行存款定期化的趨勢繼續，定期存款的佔比略有上升；但定期存款中長期化的趨勢有所減緩。新發放的三年期及以上定期存款的佔比，同比下降 4 個百分點。

對於下一步的存款增長措施，建設銀行將繼續聚焦負債質量，穩存、增存。

即通過深化客户經營，提高客户的產品覆蓋度和粘性，優化客户基礎；深化執行全鏈條的服務，完善數字化、線上化、生態化的引留存模式，提高資金全鏈條服務能力；深化存款結構的優化，堅持量價平衡，優化存款期限結構，降低存款的付息成本，實現全行存款業務高質量發展。

重點領域風險保持可控

副行長李建江稱，資產質量與實體經濟密切相關，且與銀行的風險管理能力密不可分。建設銀行始終堅持穩中求進的工作總基調，將防範化解風險視為根本性任務，積極有效地管控風險，以穩定的資產質量支撐銀行的高質量發展。

截至 6 月末，建設銀行的集團不良貸款率為 1.35%，較上年末下降了 0.02 個百分點，顯示資產質量總體穩定，風險管控基礎紮實。

他預計下半年資產質量將保持整體平穩運行，重點領域的風險將保持可控。展望下半年，建設銀行將繼續提升風險意識，堅持底線思維，充分把握風險形勢，進一步強化主動管控，確保資產質量平穩運行，為高質量發展構築長期穩健的基礎。

提前佈局 2028 達標

生柳榮在回答關於資本充足能力的問題時表示，建設銀行一直秉承穩健審慎的資本管理策略，推行資本的集約化經營。隨着巴塞爾協議 III 的實施，銀行深入推進了資本計量方法，並高質量地實施了資本新規。

在公佈的上半年數據中，建設銀行的資本充足率為 19.25%，核心資本充足率為 14.01%，分別比上一年提升了 1.3 個百分點和 0.86 個百分點。

這在已經公佈業績的金融機構中，無論是可比的大型銀行還是股份制銀行，建設銀行的這兩個指標都處於領先地位。

他還提及作為系統重要性銀行，建設銀行與其他大型銀行一樣，面臨 2025 年和 2028 年總損失吸收能力監管達標的挑戰。2025 年總損失吸收能力需要超過 20%，2028 年超過 22%。

總體上看，2025 年的達標問題不大，因為建設銀行的資本充足率已接近 20%。

目前，建設銀行正提前佈局和謀劃 2028 年的達標問題，主要通過保持經營盈利水平的相對穩定來提升資本的內生補充能力，並通過風險加權資產的管控來提升資本的節約使用。

生柳榮強調，建設銀行一直堅持內生的積累和外部補充並重的資本管理策略。建行將根據監管政策、市場環境、發展戰略和資本供求情況來確定具體的資本補充形式和金額。總體而言，建設銀行的資本補充壓力相對較輕，為銀行未來的發展奠定了紮實的基礎。

下半年會怎樣？

展望全年，張毅預計我國宏觀經濟延續回升向好態勢，積極因素增多。建設銀行將繼續錨定高質量發展主題，推進內涵式集約化發展，強化風險思維、全局思維、發展思維、客户思維、協同思維和競爭思維，在轉方式、調結構、提質量、增效益方面積極進取，以高質量金融供給服務經濟社會高質量發展。

王兵同樣預期，我國經濟轉型升級和高質量發展的積極因素增多，並帶動貸款需求復甦回升。他表示，建行將繼續深入挖掘有效信貸需求，加快推動儲備項目轉化，保持信貸合理增長，均衡投放，強化零售信貸業務拓展，鞏固個人住房貸款優勢，穩定個人消費貸款增長，挖掘個體工商户小微企業等領域的業務機遇，加大實體經濟重點領域薄弱環節的金融支持力度，持續優化對公信貸結構。