上週，美聯儲以 50 基點正式拉開降息週期的序幕。在美國 “高息時代” 進入尾聲之際，有媒體發現，美國銀行業在過去兩年半里獲得了 1 萬億美元的 “意外之財”（windfall）。
根據英國《金融時報》對美國聯邦存款保險公司數據的分析顯示，在這段高利率時期，美國 4000 多家銀行的利潤被推高。期間，美國銀行根據美聯儲的高利率政策上調了貸款利率，但對儲户的利率卻維持在較低水平。
美國監管機構的數據顯示，截至第二季度末，美國銀行向儲户支付的平均年利率僅為 2.2%。這高於兩年前他們支付的 0.2%，但遠低於銀行本身可以獲得的美聯儲 5.5% 的隔夜利率。
雖然部分儲蓄賬户的利率因美聯儲超過 5% 的目標而有所上調，但大多數儲户所獲得的利率仍然較低。例如，摩根大通和美國銀行的年存款利率分別為 1.5% 和 1.7%。
據《金融時報》計算，美國銀行通過這種方式創造了 1.1 萬億美元的超額利息收益，約佔銀行同期總收入的一半。
<h2>降息後，美國銀行迅速跟進</h2>
上週美聯儲下調基準利率 50 基點後，銀行迅速相應下調利率，以保護利潤。報道稱，在美聯儲宣佈降息前幾個小時，花旗銀行已準備下調利率。
而摩根大通也將對擁有 1000 萬美元或以上現金的客户的存款利率將下調 50 個基點，未來的利率將與美聯儲的行動步調一致。
對此，摩根大通表示：“我們的目標是確保公平且具有競爭力的利率”。花旗和美國銀行則拒絕評論。
KBW 美國銀行研究主管 Chris McGratty 説，美聯儲降息後，銀行 “肯定” 有 “能力降低存款利率”，但各銀行的調整程度可能會有所不同。
<h2>被銀行佔便宜，部分客户開始 “秋後算賬”</h2>
隨着美聯儲降息週期的到來，美國高利率時代即將結束。近期，不少銀行客户意識到自己在高利率時代被銀行佔了便宜。他們開始提起訴訟，針對銀行利用客户現金結算賬户的存款獲取高額收益，卻依然提供低利率的行為。
瑞傑金融和摩根大通近期遭到客户訴訟，之前富國銀行、摩根士丹利和瑞銀等也受到過類似的指控。
據報道稱，這些訴訟的核心爭議是，這些機構利用客户閒置資金獲得高額收益，但現金結算賬户提供的利率仍停留在低利率時代的水平。

美國銀行

美聯儲加息，美國銀行業 “致富”。美國銀行在 “高息時代” 提高貸款利率，但儲户利率卻維持在低水平。截至二季度末，美國銀行向儲户支付的平均年利率僅為 2.2%，遠低於從美聯儲獲得的 5.5% 隔夜利率。

- 美聯儲降息開啓，銀行業在高利率期間獲利 1 萬億美元。  
- 銀行對儲户利率維持低位，導致客户不滿並提起訴訟。  
- 部分銀行迅速調整利率以保護利潤，客户開始 “秋後算賬”。  

美聯儲高利率時代，美國銀行業獲得 1 萬億美元 “意外之財”