又降息了！哪裏還有 “高息” 的選擇？

10 月 18 日上午 8 點，上海。

不少銀行的網點前已經排上了隊，此時正逢每月發放工資之際，不少儲户趕着此刻做金融工資產的調整和配置。

8 點半銀行準時開門，同一時刻，“驚天消息” 傳來，六大行統一公告降息。各期限存款利息普降 25 個基點（0.25%）。

排在隊伍前面的老奶奶，趕緊操起電話向家人諮詢：

“阿囡（女兒），不好了，利率降了，怎麼辦啊？”

這其實，是很多人要問的問題。

六大行普降利息

10 月 18 日早間，國有六大銀行（工商銀行、交通銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、郵儲銀行）幾乎同時公告下調人民幣存款掛牌利率。

六大行利率調整的動作相當一致。

整存整取三個月期、六個月期、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率均下調 25BP，至 0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%、1.55%。

此時，距六大行上一次宣佈降息還不到三個月。

兩年內第六輪降息

事實上，這已是自 2022 年 9 月以來，國內商業銀行第六輪降息。

如果你在這期間進行過儲蓄，大概率感受到的就是，存款利息 “一年不如一年”、存款利率 “一個季度比一個季度低”。

據統計，2022 年 9 月 15 日，兩年內第一輪降息之前，國有大型銀行的 5 年期整存整取尚有 2.75% 的年利率。

兩年後的今天只有 1.55% 的年利率了。

兩年內六次降息，合計調降 1.2%。

對於儲户來説，兩年前存 5 年期定存可以有 13750 元利息，兩年後只有 7750 元，少了 46%。

為何持續下調？

那麼為何銀行會連續的多次下調存款利率呢？

一個直接的原因是，貸款利率也在下調啊。

近兩年，為了刺激房地產消費和助力經濟高質量發展，銀行主動、被動的多次調整貸款利率。僅存量房貸的利率，就有兩次下調的安排。

其中，第二次存量房貸下調將在 10 月下旬開始啓動，預計 “惠及 5000 萬户家庭，每年減少家庭的利息支出約 1500 億元”（央行行長語）。

這樣大手筆的調整後，銀行的存貸息差持續收窄，為了平衡賬面，銀行勢必也要逐步降低存款利率，穩住存貸息差。

此時回頭看，本次存款利率的調降時點，頗值得品味。

“高息” 何處尋？

那麼，當下還有什麼值得關注的相對 “高息” 的理財選擇？

至少有以下幾個方案值得一試。

首先，把握降息 “時間差”。

依照此前五輪降息的慣例，國有大型銀行都是第一批宣佈降息的。此後，全國型股份制銀行、大型城商行、大型農商行、中小銀行、村鎮銀行都會次第跟進，這個過程一般會持續幾個月。

所以，當第六輪降息的風聲已經放出來，那麼抓緊在還未公告降息的銀行裏，打理自己的存款和理財產品，就很有意義了。

尚未公告降息的全國性股份制商業銀行為例，其中恆豐銀行、渤海銀行歷史上屬於存款利率相對較高的一批。

截至 10 月 18 日下午，恆豐銀行個人整存整取定期三個月期、六個月期、一年期、二年期、三年期、五年期掛牌利率分別為1.10%、1.35%、1.55%、1.70%、2.10%、2.10%。較國有大行此次降息後相關利率分別高出 0.3、0.35、0.45、0.5、0.6、0.55 個百分點。

類似的，渤海銀行整存整取定期三個月期、六個月期、一年期、二年期、三年期、五年期掛牌利率分別為1.13%、1.39%、1.55%、1.70%、2.1%、2.1%。較國有大行此次降息後相關利率分別高出 0.33、0.39、0.45、0.5、0.6、0.5 個百分點。

附圖：恆豐銀行存款利率表（10 月 18 日）

把握 “特種專區”

在規模相對小的城商行、農商行中，存款利息往往會更加有所讓利，而在一些特別的專區中可能也會有不一樣的收穫。

比如，北京銀行在它的京惠存頻道里，有個人養老金的專項存款，3 年期的年利率可以達到 2.35%

針對小朋友的 “小京寶” 賬户，也有優惠的存款利率，3 年期定存利率達到 2.3%。

部分股份制和城商、農商行會有針對部分地區的特色存款，這點也值得多瞭解下。

大額存單和理財

此外，各家銀行大額存單的利率也值得重點關注下。

上海銀行的大額存單頻道里，部分 1 年期大額存單有 2.05% 的收益率，這個比一般的同期整存爭取存款利率要明顯高。

另外，各家銀行的理財頻道里也會有特色的理財產品，有些低風險產品的收益率值得重點看下。