銀行消費貸似乎成為年內率先 “加息” 的金融產品。
這不，隨着時鐘日曆走入 4 月份，越來越多的銀行櫃面上傳來消費貸利率不再加息的動靜。
國有四大行、頭部股份制銀行以及龍頭城商行紛紛開始停止超低利率（3% 以下）消費貸產品的發行，這令得公開場合下，相關貸款利率都已經突破3%。
銀行貸款利率會由此走上 “上升通道” 嗎？
<h2>高槓杆客户“面臨挑戰”</h2>
周廣鵬（化名，後稱小周）是北京一家互聯網公司的 “技術極客”，身為兩個房子的房東和兩筆房貸的承擔者，他近期一直不斷尋思着 “加槓桿”。
加槓桿不是為了找到更多投資機會，而是為了減輕暫時的現金流壓力。據悉，小周每個月的工資都用於償還他在北京和老家兩地的房屋貸款。他自己透露，工資到賬後付完貸款即接近 “月光”。
小周本不用太緊張，但他在今年春節，看到 DeepSeek 熱潮之後，堅定看好中國權益市場，不斷加倉 ETF 基金，這使得他現金流格外緊張。
如果不是 3 月份成功申請了一筆利率僅為 2.55% 的消費貸款，周廣鵬的現金口袋的壓力還要大。
<h2>高槓杆客户“憂喜交加”</h2>
不過，小周向銀行融資的成本整體不斷上升。
小周在今年 4 月初得到了明確證實，未來相當長時間段裏，3% 年利率以下的消費貸可能越來越少。
但同時，各大銀行存款利率不斷在下調······這讓槓桿較高的小周肩負的壓力越來越大。
所謂消費貸，亦叫消費信貸，是指商業銀行發放給個人或家庭，用以購買耐用消費品或服務（比如教育、醫療、旅遊）等用途的貸款。此類貸款往往不能用於生產經營和投資領域，但享有較多的利率優惠。
<h2>更多金融機構“加息”</h2>
資事堂梳理公開信息：近日多家銀行陸續上調了消費貸產品的年利率。
以中國銀行為例：“中銀 E 貸” 年利率由 2.72% 上調至 3.1%（享受西藏地區利率政策客户除外），獲批額度最高 30 萬元；“隨心智貸” 產品最低利率從 2.85% 漲至 3.00%（至少），但測評後才能確定具體利率情況。
招商銀行的 “閃電貸” 年利率由 2.55% 上調至 3.05% 起。最高可借 30 萬元。農業銀行、民生銀行、中信百信銀行消費貸產品最低年利率分別均增至 3.1%，中信銀行的 “信秒貸” 年利率最低 4.35%，但提示達標客户有優惠利息拳。
城商行中，江浙一帶的頭部城商行的消費貸產品利率也升至 3%/年的水平。
除了提升年利率水平，亦有銀行對消費貸額度進行了調整，比如建設銀行相關產品將利率增至 3%，額度統一調整為 30 萬元，而中信百信銀行放出的對應額度為 20 萬元。此外，北京農商行的 “鳳凰 E 借” 目前最高額度可達 60 萬元。
<h2>“價格戰”戛然而止</h2>
業內認為，之所以銀行們 “逆勢” 出現 “加息” 情形，或因窗口指導。一些消息稱，有關方要求商業銀行原則上投放貸款的利率將不會低於年化 3%，且重新授信的貸款也將面臨利率調整。
此前的今年初，為了爭奪 “優質客户”，各家銀行之間的消費貸產品，曾經推出各種 “優惠” 年利率，極端者低於年息 3%。
據融 360 數字科技研究院監測數據，2025 年 2 月全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為 2.91%。
同時，各大銀行還有階段性的、針對某個地域或消費方向的優惠消費貸利率，本文開頭周廣鵬搶到了 2.55% 的 “限時優惠” 產品，即是這類產品。
今年 3 月份，多家大型銀行也加入到這種 “優惠戰” 之中，除了上文提及的招商銀行之外，民生銀行、交通銀行的優惠貸最低利率分別低至 2.55%、2.58%、2.85%。此外，還傳出有個別城商行推出了 2.4% 的 “極限優惠” 產品。
另有消費金融行業的從業者對資事堂表示：更有個別銀行對資質極好的人士（尤其看重工作單位和年薪水平）推出了接近 2% 年利率的產品。但這位人士拒絕透露涉事銀行的具體信息。
這種競爭格局下，更有銀行不僅在利率上 “壓低”，而且將額度推高。江蘇省一家地方銀行曾經將相關貸款產品的最高額度推升到 100 萬元。
<h2>“特供產品”依然存在</h2>
隨着 “有形之手” 的努力，短期內，各家銀行的優惠貸款利率產品已經逐步銷聲匿跡。
但在暗中，“優惠” 的大旗依然不倒。一家中國北方地區的銀行客户經理，對方反饋該行消費貸產品年利率在3.07%左右。
這位客户經理不斷強調：目前消費貸對客户的要求高於網貸，必須要審核徵信報告、社保和公積金繳費證明。如果客户有京東白條、花唄、借唄等平台的借款記錄，審批門檻會更高。
值得注意的是：市面上依然給相對 “低利率” 的消費貸產品，留下了生存空間。
“如果您的徵信記錄非常好，每個月公積金上繳額1800元以上（員工和公司分別的繳存額），我們可以向您發放優惠券，（消費貸）年利率就只有2.9%。” 這位客户基金經理對資事堂表示。
對於更大 “優惠幅度” 的消費貸產品，這位客户經理透露了如下申請門檻：
“每個月公積金繳存額 4000 元以上（員工和公司分別的繳存額），還要看看您所在單位的資質情況，年利率還能更低。”
4 月 18 日，一家社交媒體給出打工人低於 3% 利率的消費貸 “攻略”，表明這是對國企、事業單位、科技大廠員工專屬通道。
其中提及難以通過的 “禁區” 情形，比如：近 3 個月有借唄、微粒貸等網絡平台信借貸記錄，而且需要申請人在結清小貸後需 “養徵信 “3 個月後再申請。
<h2>消費資金不能流入股市</h2>
資事堂進一步研究發現：今年 3 月份各大銀行加大消費貸產品的 “利率競爭”，與一份政策文件有關，但背後充滿着誤讀與套利。
3 月中旬，國家金融監管總局印發《關於發展消費金融助力提振消費的通知》，其中提及：
商業銀行對於信用良好、有大額消費需求的客户，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從 30 萬元提高至 50 萬元。
針對有長期消費需求的客户，商業銀行用於個人消費的貸款期限可階段性由不超過 5 年延長至不超過 7 年。
這場 “誤讀” 間接導致了本文開頭周廣鵬們，試圖以消費貸進行 “加槓桿” 的操作，將資金流入了股市和樓市，違反了消費貸的初衷，而這種行為如今被糾正也就順理成章了。

旁敲側擊更顯 “性價比”

- 銀行消費貸利率普遍上升，低於 3% 的產品逐漸消失。  
- 高槓杆客户面臨融資成本上升的壓力，現金流緊張。  
- 政策調整導致消費貸用途受限，資金流入股市行為被糾正。

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銀行消費貸提前 “加息”，更多低利率產品藏身 “優惠賽道”