隨着企業競相擁抱人工智能浪潮，風險也正悄然積聚，而本應扮演風險 “穩定器” 角色的保險業，卻對此表現出審慎與退縮。
據英國《金融時報》11 月 24 日報道，面對 AI 技術帶來的潛在數十億美元索賠風險，全球主要保險公司正在採取行動，試圖將 AI 相關的風險排除在標準企業保單之外。
美國國際集團（AIG）、Great American 和 WR Berkley 等行業巨頭已向美國監管機構提交申請，尋求批准其在保單中加入免責條款，明確排除因企業部署聊天機器人、AI 代理等工具而引發的各類責任。
此舉標誌着保險業對 AI 風險態度的重大轉變。保險公司普遍擔心，AI 模型的決策過程不透明，如同一個 “黑箱”，一旦出錯，責任難以界定。更令他們警惕的是，單一 AI 模型的缺陷可能導致成千上萬起關聯索賠，形成行業無法承受的 “系統性、聚合性風險”。
這一轉變的背景是，由 AI“幻覺”（即模型生成虛假信息）或錯誤引發的昂貴代價已不再是理論。從加拿大航空的聊天機器人杜撰折扣被判賠付，到谷歌的 AI 搜索功能因提供錯誤信息而被索賠 1.1 億美元，現實案例正不斷敲響警鐘。
<h2>AI 風險 “黑箱” 化，系統性風險引擔憂</h2>
保險公司撤退的核心原因在於 AI 風險的不可預測性和潛在的巨大規模。
倫敦勞合社專業保險公司 Mosaic 的歐洲網絡保險負責人 Dennis Bertram 直言，AI 模型 “太像一個黑箱了”，難以承保。該公司雖然為部分 AI 增強型軟件提供保障，但已明確拒絕為類似 ChatGPT 的大型語言模型承保。
安永網絡風險負責人 Kevin Kalinich 指出，保險業或許能承受單一公司因 AI 定價或診斷錯誤而產生的 4 億或 5 億美元損失，但 “他們無法承受的是，一個 AI 提供商的錯誤導致 1000 或 10000 起損失——這是一種系統性的、相互關聯的聚合風險”。
蘇黎世保險首席信息官 Ericson Chan 也認為，AI 風險涉及開發者、模型構建者和終端用户等多方，責任鏈條複雜，其潛在市場影響 “可能是指數級的”。
保險巨頭的行動最為直接。根據提交給監管機構的文件，WR Berkley 提出的一項免責條款範圍極廣，旨在排除涉及 “任何實際或聲稱使用” AI 技術所引發的索賠。AIG 在文件中也向監管機構表示，生成式 AI 是一項 “範圍廣泛的技術”，未來導致索賠的可能性 “可能會隨着時間的推移而增加”。
這些舉措正值 AI 風險事件頻發之際。除前述案例外，英國工程集團 Arup 去年因欺詐者使用高管的數字克隆版本，在視頻會議中下令轉賬，損失了 2500 萬美元。隨着保險公司尋求豁免，這些曾可能由 “技術錯誤與疏漏” 保單覆蓋的風險，正面臨保障真空。
<h2>尋求變通方案，但保障範圍受限</h2>
面對市場的需求，部分保險公司正在探索折中方案，但提供的保障往往範圍狹窄且限制嚴格。
例如，保險公司 QBE 推出了一項針對歐盟《人工智能法案》相關罰款的 “背書”（保單修正案），但據一家大型經紀商透露，該條款將 AI 相關罰款的賠付上限限制在總保額的 2.5%。
總部位於蘇黎世的 Chubb 在與經紀人的談判中，同意承保某些 AI 風險，但明確排除了 “廣泛性” AI 事件，即一個模型問題同時影響多個客户的情況。
律師事務所 Stewarts 的保險糾紛團隊負責人 Aaron Le Marquer 警告稱，當 AI 驅動的損失大幅增加時，保險公司可能會開始在法庭上對索賠提出異議，他預計 “可能需要一次重大的系統性事件，才會讓保險公司站出來説，等等，我們從未打算承保這類事件。”

谷歌-C

谷歌-A

安達保險

OpenAI

以 AIG 為首的多家保險巨頭正尋求監管批准，以便在企業保單中排除 AI 相關責任。保險公司擔心 AI 如同 “黑箱”，其潛在的系統性索賠風險可能引發行業無法承受的鉅額虧損。近期已出現多起由 AI 錯誤引發的重大經濟損失事件，例如谷歌 AI 功能被訴誹謗、加拿大航空聊天機器人虛構折扣等。

- 全球主要保險公司對 AI 風險表現出審慎態度，試圖排除相關責任。  
- AIG 等公司已向監管機構申請在保單中加入免責條款，明確排除 AI 引發的索賠。  
- AI 風險的不可預測性和潛在規模使保險公司面臨保障真空。  

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