Flagstar 銀行在 2025 年第四季度恢復盈利，報告顯示歸屬於普通股股東的淨收入為每股攤薄收益 0.05 美元，調整後的淨收入為每股攤薄收益 0.06 美元 | FLG 股票新聞

商业和工业贷款持续增长，承诺增加 28% 至 30 亿美元，发放量增加 22% 至 21 亿美元；与上季度相比，总商业和工业贷款增加 3.43 亿美元，增长 2%，主要受关键战略重点领域的推动 净利差环比上升 23 个基点至 2.14%；经调整后上升 14 个基点至 2.05%，因资金成本下降 信用质量改善，非应计贷款较上季度下降 8% ，同时拨备下降 92%，净核销率改善至平均贷款的 0.30% 商业房地产风险进一步降低，商业房地产本金偿还达到 18 亿美元，其中 50% 为不良贷款，商业房地产集中度比率为 381%，较上季度的 405% 有所改善 强有力的费用管理，运营费用较上季度下降 3%，2025 年全年下降 26% 2025 年第四季度摘要 资产质量 贷款和存款 - 被批评/分类贷款较上季度下降 3.3 亿美元或 2% ，较2024年12月31日下降 29 亿美元或 19% 非应计贷款较上季度下降 2.67 亿美元或 8% 商业房地产集中度比率改善至 381%，较 上季度的 405% 总拨备贷款为 11 亿美元，占总贷款的 1.79% 多户住宅拨备覆盖率为 1.89% 租金管制单位的多户住宅拨备覆盖率等于或大于 50% 为 3.44% 净核销率较平均贷款改善至 0.30%，上季度为 0.46% | - 总商业和工业承诺为 30 亿美元，较上季度增长 28% 总商业和工业发放量为 21 亿美元，较上季度增长 22% 战略商业和工业重点领域贷款增长 15 亿美元或 31%，较上季度 多户住宅/商业房地产风险总额较上季度下降 23 亿美元或 6% 多户住宅贷款较上季度下降 15 亿美元或 5% 商业房地产贷款较上季度下降 8.49 亿美元或 8% 经纪存款减少 78 亿美元或 77%，至 24 亿美元 批发借款较上季度下降 10 亿美元或 8% ，较 2025 年第四季度下降 22 亿美元 | | 资本 | | 盈利能力 | | - 普通股一级资本比率改善至 12.83%，达到或超过 同行水平 税后超额资本为 14 亿美元，使用目标一级资本比率的低端为 10.5% 每股有形账面价值为 17.45 美元 经调整的每股有形账面价值为 15.82 美元 | - 经调整的 PPNR 改善至 6000 万美元，较上季度的 1500 万美元 正向运营杠杆约为 900 个基点 不包括对冲收益的净利差较上季度增加 14 个基点，达到 2.05% 净利息收入为 5.09 亿美元，较上季度下降 2% 经调整的运营费用为 4.62 亿美元，较上季度上升 1% | , /PRNewswire/ -- Flagstar Bank, N.A.（“银行”）（NYSE: FLG）今天公布了截至 2025 年第四季度和全年的业绩。Flagstar Bank 在 2025 年第四季度恢复盈利，报告净收入为 2900 万美元，而 2025 年第三季度净亏损为 3600 万美元，2024 年第四季度净亏损为 1.88 亿美元。 2025 年第四季度归属于普通股股东的净收入为 2100 万美元，或每股稀释后 0.05 美元，而 2025 年第三季度归属于普通股股东的净亏损为 4500 万美元，或每股稀释后 0.11 美元，2024 年第四季度归属于普通股股东的净亏损为 1.96 亿美元，或每股稀释后 0.47 美元。 截至 2025 年，银行报告净亏损为 1.77 亿美元，而截至 2024 年的净亏损为 11.18 亿美元。2025 年全年的归属于普通股股东的净亏损为 2.1 亿美元，或每股稀释后 0.50 美元，而 2024 年全年的归属于普通股股东的净亏损为 11.53 亿美元，或每股稀释后 3.49 美元。 首席执行官评论 在评论银行 2025 年第四季度和全年的业绩时，董事长、总裁兼首席执行官 Joseph M. Otting 表示：“我们对 2025 年第四季度的业绩感到非常满意。在经历了两年的挑战后，我很自豪地分享，在第四季度，银行恢复了盈利，报告归属于普通股股东的净收入为 2100 万美元，或每股稀释后 0.05 美元，调整后为 3000 万美元，或每股稀释后 0.06 美元。 “过去一年是 Flagstar 取得重大进展的一年。这一进展在第四季度得到了加强，在此期间，我们成功继续执行我们的战略，将银行转变为全国表现最佳的区域银行之一，拥有多元化的资产负债表和强大的资本及信用质量指标。 “除了在第四季度恢复盈利外，我们还实现了正向运营杠杆，我们预计这一趋势将在 2026 年继续。我们在第四季度恢复盈利是银行转型的重要里程碑，但这只是几个积极趋势之一，包括商业和工业投资组合的持续增长、净利差扩张以及净利息收入的增加、持续的费用管理和改善的信用质量状况。 “在过去的一年中，我们通过增加超过 250 名经验丰富的银行家和支持人员，战略性地和有意识地建立了一个重要的商业和工业（C&I）银行平台，他们成功地带来了新的客户关系。这导致了连续第二个季度的 C&I 贷款总额增长，本季度以 9% 的年化率增长。这一增长继续由我们两个关键关注领域主导——专业行业和区域商业及企业银行——这两个领域的贷款总增长为 15 亿美元，比第三季度增长了 31%。 “我们还记录了另一个季度的净利差扩张，与上一季度相比上升了 14 个基点，排除了一次性对冲收益的影响，同时净利息收入也实现了两位数的增长，环比增长 10%。此外，我们继续谨慎管理我们的费用基础，导致运营费用环比下降 3%，同比下降 26%。 在信用质量方面，我们的不良贷款较第三季度下降了 8%，而被批评/分类的贷款较第三季度下降了 2%，过去一年下降了 29 亿美元或 19%。此外，我们的商业房地产（CRE）集中度达到了历史最低点，年末为 381%，因为我们在过去两年中努力减少商业房地产的风险敞口。 截至2025年12月31日的资产负债表摘要 截至2025年12月31日，总资产为 875 亿美元，较2025年9月30日下降了 42 亿美元或 5%，较2024年12月31日下降了 126 亿美元或 13%。无论是环比还是同比的下降，都是由于银行继续实施减少多户住宅和商业房地产（“CRE”）风险敞口的战略，以及进一步去杠杆化资产负债表。此外，银行利用现金余额来资助经纪存款和批发借款的减少，以及购买更高收益的投资证券，导致年内现金余额下降。 截至2025年12月31日，持有投资的总贷款和租赁（“HFI”）为 607 亿美元，环比下降 19 亿美元或 3%，较2024年12月31日下降 75 亿美元或 11%。多户住宅贷款组合环比下降 15 亿美元或 5%，至 290 亿美元，较2024年12月31日下降 51 亿美元或 15%。CRE 组合环比下降 8.49 亿美元或 8%，至 93 亿美元，较2024年12月31日下降 25 亿美元或 21%。无论是环比还是年初至今的下降，主要是由于本金偿还。在第四季度，本金偿还总额为 18 亿美元，而上一季度为 13 亿美元，而年初至今的本金偿还总额为 55 亿美元。 2025 年第四季度标志着银行在其两个战略增长领域——专业行业贷款和企业及区域商业银行的商业和工业（C&I）贷款团队的又一个强劲季度，较上一季度增长了 15 亿美元或 31%。总体而言，C&I 贷款环比增长 3.43 亿美元或 2%，达到 152 亿美元，这是连续第二个季度的净 C&I 贷款增长。 在第四季度，总的新 C&I 信用承诺增加到 30 亿美元，较第三季度的 24 亿美元增加了 6.53 亿美元或 28%。其中，我们在第四季度发放了 21 亿美元，较第三季度的 17 亿美元增加了 3.67 亿美元或 22%。我们两个战略增长领域的总承诺为 27 亿美元，较第三季度的 21 亿美元增加了 5.93 亿美元或 29%；这两个领域在第四季度的总发放为 17 亿美元，较第三季度的 14 亿美元增加了 3 亿美元或 21%。 截至2025年12月31日，总存款为 660 亿美元，环比减少 32 亿美元或 5%，较2024年12月31日减少 99 亿美元或 13%。无论是环比还是年初至今的下降，均由于定期存款（“CDs”）和较低的抵押贷款托管存款的减少。 在第四季度，CDs 减少了 15 亿美元或 7%，至 208 亿美元，较2024年12月31日减少 65 亿美元或 24%。无论是环比还是年初至今的 CDs 下降，主要是由于经纪存款的减少，这是银行减少高成本融资战略的一部分。在第四季度，银行减少了 17 亿美元的经纪存款，平均成本为 5.08%。在年初至今的基础上，银行减少了 78 亿美元的经纪存款，平均成本为 4.91%。这导致了环比存款成本改善 26 个基点。 批发借款，主要由纽约联邦住房贷款银行（“FHLB-NY”）的借款组成，环比减少 10 亿美元或 8%，至 112 亿美元，较 2024 年年末减少 22 亿美元或 17%。在 2025 年第四季度，银行提前偿还了约 25 亿美元的长期 FHLB-NY 借款，其中部分被短期借款替代。这是环比和同比批发借款减少的主要原因。 归属于普通股股东的净收入（损失）- 经调整 在调整后基础上，排除了一些显著项目的影响，包括与银行对 Figure Technology Solutions, Inc.的股权投资相关的 900 万美元公允价值收益（“Figure 投资”）、400 万美元的遣散费和 1700 万美元的并购相关费用，2025 年第四季度归属于普通股股东的净收入为 3000 万美元，或每稀释股 0.06 美元，而 2025 年第三季度归属于普通股股东的净亏损为 3100 万美元，或每稀释股 0.07 美元，以及 2024 年第四季度归属于普通股股东的净亏损为 1.66 亿美元，或每稀释股 0.40 美元。 截至 2025 年，按调整后基础计算，归属于普通股股东的净亏损为 1.54 亿美元，或每稀释股 0.37 美元。银行 2025 年的全年业绩排除了几个显著项目，包括与 Figure 投资相关的 3000 万美元公允价值收益、1400 万美元的诉讼和解、5600 万美元的并购相关费用、1300 万美元的因分支机构关闭而加速的租赁成本、800 万美元的与我们抵押贷款服务/子服务业务出售相关的尾随成本，以及 1400 万美元的因分支机构关闭和员工裁减行动而产生的遣散费用。 截至 2024 年，按调整后基础计算，银行报告的净亏损为 8.5 亿美元，归属于普通股股东的净亏损为 8.85 亿美元，或每稀释股 2.68 美元。2024 年全年业绩中包括了 1.06 亿美元的并购相关费用、3200 万美元的与抵押贷款仓库业务出售相关的某些项目、8000 万美元的与抵押贷款服务业务出售相关的收益、3100 万美元的遣散费用、7700 万美元的长期资产减值，以及来自 Signature 交易的 12100 万美元的购买收益减少。 截至2025年12月31日的三个月和十二个月的收益摘要 净利息收入、净利息收益率和平均资产负债表 净利息收入 2025 年第四季度的净利息收入总计为 4.67 亿美元，比 2025 年第三季度增加 4200 万美元，增长 10%，与去年同期相比增加 600 万美元，增长 1%。上述提到的某些 FHLB-NY 贷款的加速偿还导致了对冲收益的确认，这大约占净利息收入环比增长的 2050 万美元。在 2025 年期间，银行战略性地减少了其多家庭和商业房地产投资组合，同时偿还了高成本的存款和批发借款。这一策略导致平均收益资产和平均负债显著减少，资金成本大幅降低，部分被资产收益率下降所抵消。 截至 2025 年，净利息收入较 2024 年减少 4.31 亿美元，或 20%，降至 17 亿美元，而 2024 年的净利息收入为 22 亿美元。同比下降的原因是平均收益资产的减少以及平均收益率的同步下降。平均收益资产的减少主要是由于银行减少对多家庭和商业房地产贷款的风险敞口，以及在 2024 年出售抵押贷款仓库业务和抵押贷款服务/子服务及第三方发放业务。这部分被平均负债的减少所抵消，主要是由于银行在 2024 年和 2025 年减少了大量的批发借款和经纪存款。 净利息收益率 在 2025 年第四季度，银行的净利息收益率（“NIM”）相比于 2025 年第三季度有所上升。2025 年第四季度的 NIM 为 2.14%，比 2025 年第三季度上升 23 个基点，比 2024 年第四季度上升 41 个基点。上述提到的某些 FHLB-NY 贷款的加速偿还导致了对冲收益的确认，这占到了环比 NIM 改善的 9 个基点。此外，平均利息负债的成本下降了 39 个基点。 在环比基础上，平均利息负债下降了 16 亿美元，或 3%，降至 560 亿美元，同时平均利息负债的成本改善了 26 个基点，降至 3.34%；而同比下降了 99 亿美元，或 15%，同时资金的平均成本下降了 85 个基点。 平均贷款余额环比下降了 17 亿美元，或 3%，降至 618 亿美元，而平均贷款收益率下降了 6 个基点，降至 5.09%。平均证券余额上升了 7 亿美元，或 4%，升至 173 亿美元，平均收益率改善至 4.44%，比 2025 年第三季度上升 18 个基点。 NIM 的同比增长是由于将现金重新配置到收益更高的投资证券和商业及工业贷款中，同时显著减少了经纪存款和批发借款。 平均贷款同比下降了 99 亿美元，或 14%，降至 618 亿美元，而平均收益率同比下降了 19 个基点，降至 5.09%。平均证券余额同比增加了 50 亿美元，或 40%，升至 173 亿美元，而平均收益率同比下降了 33 个基点，降至 4.44%。平均总借款同比减少了 51 亿美元，或 28%，降至 128 亿美元，而其平均成本同比下降了 77 个基点，降至 3.79%。平均存款同比减少了 99 亿美元，或 15%，降至 556 亿美元；然而，平均存款成本同比下降了 85 个基点，降至 3.34%。 截至 2025 年，NIM 为 1.89%，比 2024 年下降 6 个基点。同比下降主要是由于由于平均贷款余额减少导致的资产负债表缩小，部分被平均证券余额的增加和平均存款及借款资金的减少所抵消。 截至 2025 年的平均贷款余额较 2024 年下降了 141 亿美元，下降幅度为 18%，降至 648 亿美元，同时平均收益率下降了 45 个基点，降至 5.09%。平均证券余额增加了 33 亿美元，增长幅度为 27%，升至 156 亿美元，而平均证券收益率下降了 6 个基点，降至 4.51%。平均现金余额下降了 90 亿美元，下降幅度为 46%，降至 105 亿美元，同时平均收益率下降了 94 个基点，降至 4.32%。 平均借入资金下降了 105 亿美元，下降幅度为 44%，降至 136 亿美元，其平均成本下降了 57 个基点，因为银行在 2024 年及 2025 年继续偿还 FHLB-NY 的贷款。同时，平均计息存款下降了 34 亿美元，下降幅度为 6%，降至 587 亿美元，其平均成本下降了 52 个基点，降至 3.63%。 信用损失准备金 截至 2025 年第四季度，信用损失准备金较 2025 年第三季度减少了 3500 万美元，下降幅度为 92%，降至 300 万美元，较 2024 年第四季度减少了 1.42 亿美元，下降幅度为 98%。信用损失准备金的减少是由于多户住宅和商业房地产贷款余额的战略性减少、较低的核销、受批评资产的减少以及评估抵押品价值和借款人财务状况的稳定。 截至 2025 年第四季度，净核销总额为 4600 万美元，较 2025 年第三季度减少了 2700 万美元，下降幅度为 37%，较 2024 年第四季度减少了 1.76 亿美元，下降幅度为 79%。2025 年第四季度的净核销按年化计算占平均未偿贷款的 0.30%，而 2025 年第三季度为 0.46%，2024 年第四季度为 1.24%。 截至 2025 年，信用损失准备金总额为 1.84 亿美元，而 2024 年为 10.92 亿美元，减少了 9.08 亿美元，下降幅度为 83%。同比下降主要是由于与我们的多户住宅和商业房地产投资组合相关的净核销显著减少，导致信用损失准备金的稳定。 截至 2025 年，净核销总额为 3.51 亿美元，而 2024 年为 8.92 亿美元。2025 年的净核销占平均未偿贷款的 0.55%，而 2024 年为 1.16%。下降的原因是信用趋势正常化，包括房地产价值和借款人财务状况的稳定。 准备金前净收入 下表详细列出了银行的准备金前净收入（"PPNR"）及调整后的 PPNR，这些都是非 GAAP 指标，适用于所列的期间： 2025年12月31日 截至三个月 相比于： (单位：百万美元) 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 净利息收入 $ 467 $ 425 $ 461 10 % 1 % 非利息收入 90 94 164 -4 % -45 % 总收入 $ 557 $ 519 $ 625 7 % -11 % 总非利息支出 509 522 718 -2 % -29 % 准备金前净收入/（损失）（非 GAAP） $ 48 $ (3) $ (93) NM NM 并购相关费用 17 17 11 — % 55 % 抵押贷款/服务销售及相关活动的净影响 — — (80) NM NM 裁员费用 4 8 31 -50 % -87 % 长期资产减值 — — 77 NM NM 诉讼和解 — 14 — NM NM 投资证券净收益 (9) (21) — -57 % NM 调整后的准备金前净收入/（损失）（非 GAAP）（1） $ 60 $ 15 $ (53) NM NM (1) 金额可能因四舍五入而不完全相等。 截至 2025 年第四季度，PPNR 总额为 4800 万美元，而 2025 年第三季度为准备金前净损失 300 万美元，2024 年第四季度为准备金前净损失 9300 万美元。2025 年第四季度的 PPNR 包括与 Figure 投资相关的 900 万美元公允价值收益和 400 万美元的裁员费用。调整这些项目以及 1700 万美元的并购相关费用后，2025 年第四季度的 PPNR 为 6000 万美元，而 2025 年第三季度的 PPNR 为 1500 万美元，2024 年第四季度的准备金前净损失为 5300 万美元。 截至年度 (单位：百万美元) 2025年12月31日 2024年12月31日 % 变化 净利息收入 $ 1,721 $ 2,152 -20 % 非利息收入 341 400 -15 % 总收入 $ 2,062 $ 2,552 -19 % 总非利息支出 2,076 2,838 -27 % 准备金前净收入/（损失）（非 GAAP） $ (14) $ (286) -95 % 并购相关费用 56 106 -47 % 与抵押贷款仓储业务销售相关的某些项目 — 32 NM 抵押贷款/服务销售及相关活动的净影响 — (80) NM 裁员费用 14 31 -55 % 长期资产减值 — 77 NM 关闭分支机构相关的租赁成本加速 13 — NM 与 Mr. Cooper 的后续抵押贷款销售成本 8 — NM 诉讼和解 14 — NM 投资证券净收益 (30) — NM 低价购买收益 — 121 NM 调整后的准备金前净收入（非 GAAP） $ 61 $ 1 NM 截至 2025 年，预备拨备前净亏损为 1400 万美元，而 2024 年的预备拨备前净亏损为 2.86 亿美元。2025 年的预备拨备前净亏损包括几个显著项目，其中包括与 Figure 投资相关的 3000 万美元公允价值收益、与近期和解相关的 1400 万美元诉讼准备金增加、1400 万美元的裁员成本、1300 万美元的租赁成本加速支出，以及 800 万美元的后续抵押贷款销售成本。 在调整了这些项目和 5600 万美元的并购相关费用后，2025 年的预备拨备前净收入为 6100 万美元，而 2024 年的预备拨备前净收入为 100 万美元，其中包括与 Signature 交易相关的 1.21 亿美元的低价购买收益减少，以及 3200 万美元与抵押贷款仓储业务出售相关的某些项目，还有 1.06 亿美元的并购相关费用、8000 万美元与抵押贷款业务出售相关的费用、3100 万美元的裁员费用，以及 7700 万美元的长期资产减值。 非利息收入 2025 年第四季度的非利息收入为 9000 万美元，比 2025 年第三季度的 9400 万美元下降了 400 万美元，下降幅度为 4%；与 2024 年第四季度相比下降了 7400 万美元，下降幅度为 45%。2025 年第四季度的非利息收入包括与 Figure 投资相关的 900 万美元公允价值收益，而在第三季度，该公允价值收益为 2100 万美元。排除这一项目后，2025 年第四季度的非利息收入为 8100 万美元，环比增长 800 万美元，增幅为 11%；同比增长 900 万美元，增幅为 13%，排除 9200 万美元的抵押贷款业务出售收益。 同比下降的原因是去年出售了银行的抵押贷款服务/子服务业务。该出售影响了非利息收入中的多个类别，包括费用收入（通过降低贷款发放费用）、抵押贷款服务权的净收益和贷款管理收入。 在环比基础上，贷款销售和证券化的净收益增加了 300 万美元，增幅为 60%，达到 800 万美元；其他收入增加了 100 万美元，增幅为 3%，达到 3300 万美元；而费用收入同比下降了 1100 万美元，降幅为 33%，降至 2200 万美元，主要由于贷款发放收入的下降。这部分被其他收入同比增加 400 万美元，增幅为 14%，达到 3300 万美元所部分抵消。 2025年12月31日 截至三个月 与以下相比： (单位：百万美元) 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 费用收入 $22 $23 $33 -4 % -33 % 银行拥有的寿险 17 12 10 42 % 70 % 投资证券的净收益 9 22 — -59 % NM 抵押贷款服务权的净收益 — — (1) NM NM 贷款销售和证券化的净收益 8 5 5 60 % 60 % 抵押贷款/服务销售的净收益 — — 89 NM NM 净贷款管理收入（亏损） 1 — (1) NM NM 其他收入 33 32 29 3 % 14 % 总非利息收入 $90 $94 $164 -4 % -45 % 调整影响: 投资证券的净收益 (9) (21) — -57 % NM 抵押贷款/服务销售及相关活动的收益 — — (92) NM NM 调整后的非利息收入（非 GAAP） $81 $73 $72 11 % 13 % 截至 2025 年，非利息收入总计为 3.41 亿美元，而 2024 年为 4 亿美元。2025 年全年的非利息收入中包括上述与 Figure 投资相关的 3000 万美元公允价值收益，而 2024 年则包括与 Signature 交易相关的 1.21 亿美元低价购买收益减少、9200 万美元的抵押贷款业务出售收益，以及 2300 万美元与抵押贷款仓储业务出售相关的收益。调整这些项目后，2025 年的非利息收入为 3.11 亿美元，而 2024 年为 4.52 亿美元，下降了 1.41 亿美元，降幅为 31%。 同比下降的原因是 2025 年抵押贷款服务权的净收益减少了 7300 万美元，降至零；贷款销售和证券化的净收益下降了 1600 万美元，降幅为 33%；费用收入下降了 6100 万美元，降幅为 41%，主要是由于贷款发放收入的下降。这些下降主要是由于我们出售了抵押贷款服务/子服务和第三方发放业务。部分被其他收入增加 1700 万美元，增幅为 15% 所抵消。 截至年度 (以百万美元计) 2025年12月31日 2024年12月31日 % 变化 收费收入 $89 $150 -41 % 银行自有寿险 49 42 17 % 投资证券净收益 31 — NM 抵押贷款服务权净回报 — 73 NM 贷款销售和证券化净收益 32 48 -33 % 抵押贷款/服务销售净收益 — 89 NM 贷款管理净收入 6 2 NM 低价购买收益 — (121) NM 其他收入 134 117 15 % 总非利息收入 $341 $400 -15 % 显著项目影响: 投资证券净收益 (30) — NM 与抵押贷款仓储业务销售相关的某些项目 — 23 NM 抵押贷款/服务销售及相关活动收益 — (92) NM 低价购买收益 — 121 NM 调整后的非利息收入（非 GAAP） $311 $452 -31 % 非利息支出 2025 年第四季度非利息支出总计为 5.09 亿美元，较上季度下降 1300 万美元或 2%，同比下降 2.09 亿美元或 29%。2025 年第四季度包括 400 万美元的裁员成本。调整后，剔除无形资产摊销和与并购相关的费用，2025 年第四季度的运营支出总计为 4.62 亿美元，较上季度上升 500 万美元或 1%，同比下降 9400 万美元或 17%。 在调整后的基础上，环比增长主要是由于薪酬和福利支出增加 1500 万美元，主要是由于短期激励薪酬的增加，管理和行政费用减少 600 万美元，以及 FDIC 保险费用减少 400 万美元。同比下降的调整原因是薪酬和福利支出减少 2200 万美元，管理和行政费用减少 3000 万美元，FDIC 保险费用减少 4100 万美元或 55%，以及占用和设备费用减少 100 万美元。 2025年12月31日 截至三个月 相比于： (以百万美元计) 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年9月30日 运营支出： 薪酬和福利 $253 $242 $302 5 % FDIC 保险 33 37 74 -11 % 占用和设备 47 47 48 — % 管理和行政 133 153 252 -13 % 总运营支出 466 479 676 -3 % 无形资产摊销 26 26 31 — % 与并购相关的费用 17 17 11 — % 总非利息支出 $509 $522 $718 -2 % 调整影响: 总运营支出 $466 $479 $676 -3 % 与抵押贷款服务业务销售相关的某些项目 — — (12) NM 裁员 (4) (8) (31) -50 % 长期资产减值 — — (77) NM 诉讼和解 — (14) — NM 调整后的运营支出（非 GAAP） $462 $457 $556 1 % 截至 2025 年，总非利息支出为 21 亿美元，较 2024 年下降 7.62 亿美元或 27%。2025 年全年结果包括若干显著项目，包括 1400 万美元的裁员成本、1300 万美元的租赁成本加速、800 万美元的后续抵押贷款销售成本和 1400 万美元的诉讼和解费用。调整后，剔除无形资产摊销和并购费用，2025 年运营支出为 19 亿美元，而 2024 年为 25 亿美元，下降 6.03 亿美元或 24%。 在调整后的基础上，同比改善主要是由于薪酬和福利支出减少 2.7 亿美元，FDIC 保险费用减少 1.44 亿美元，管理和行政费用减少 1.8 亿美元，以及占用和设备费用减少 900 万美元。 截至年度 (单位：百万美元) 2025年12月31日 2024年12月31日 % 变化 运营费用： 薪酬和福利 $976 $1,263 -23 % FDIC 保险 169 313 -46 % 房地产和设备 202 211 -4 % 一般和行政 566 809 -30 % 总运营费用 1,913 2,596 -26 % 无形资产摊销 107 136 -21 % 并购相关费用 56 106 -47 % 总非利息费用 $2,076 $2,838 -27 % 显著项目影响: 总运营费用 $1,913 $2,596 -26 % 与抵押贷款仓库业务销售相关的某些项目 — (9) NM 抵押贷款/服务销售及相关活动的收益 — (12) NM 裁员费用 (14) (31) -55 % 长期资产减值 — (77) NM 与关闭分支机构相关的租赁成本加速 (13) — NM 与 Mr. Cooper 的后续抵押贷款销售成本 (8) — NM 诉讼和解 (14) — NM 调整后的运营费用（非 GAAP） $1,864 $2,467 -24 % 所得税 在 2025 年第四季度，银行报告的所得税费用为 1600 万美元，而 2025 年第三季度的所得税收益为 500 万美元，2024 年第四季度的所得税收益为 5000 万美元。2025 年第四季度的有效税率为 35.3%，而 2025 年第三季度为 12.2%，2024 年第四季度为 21.3%。 截至 2025 年，银行报告的所得税收益为 2100 万美元，而 2024 年报告的所得税收益为 2.6 亿美元。2025 年的有效税率为 10.6%，而 2024 年为 18.9%。 信贷质量 2025年12月31日 截至 相比于： (单位：百万美元) 2025 年 12 月 31 日 2025 年 9 月 30 日 2024 年 12 月 31 日 2025 年 9 月 30 日 2024 年 12 月 31 日 持有投资的总不良贷款 $2,975 $3,241 $2,615 -8 % 14 % 持有出售的不良贷款 $30 $31 $323 -3 % -91 % 不良贷款占持有投资总贷款的比例 4.90 % 5.17 % 3.83 % -5 % 28 % 不良资产占总资产的比例 3.41 % 3.56 % 2.62 % -4 % 30 % 贷款和租赁的信用损失准备金 $1,030 $1,071 $1,201 -4 % -14 % 包括未拨款承诺的总信用损失准备金 $1,085 $1,128 $1,251 -4 % -13 % 信用损失准备金占持有投资总贷款的比例 1.70 % 1.71 % 1.76 % -1 bps -6 bps 总信用损失准备金占持有投资总贷款的比例 1.79 % 1.80 % 1.83 % -1 bps -5 bps 贷款和租赁的信用损失准备金占不良贷款的比例 35 % 33 % 46 % 5 % -25 % 总信用损失准备金占不良贷款的比例 36 % 35 % 48 % 5 % -24 % 不良贷款 截至2025年12月31日，总不良贷款（包括持有出售的）为 30.05 亿美元，比2025年9月30日的 32.72 亿美元减少了 2.67 亿美元，下降了 8%；与2024年12月31日的 29.38 亿美元相比，增加了 6700 万美元，增长了 2%。与上个季度相比的改善是广泛的，所有主要贷款类别均有所下降。 与 2024 年年末相比的增加主要是由于多户住宅不良贷款的增加，部分被商业和工业及商业房地产不良贷款的下降所抵消。多户住宅不良贷款的增加主要与之前披露的一个借款人关系有关，该借款人在 2025 年第一季度进入不良状态，并在2025年12月31日仍处于不良状态。关于该借款人的破产拍卖程序最近已完成，并得到破产法院的确认。我们预计将在 2026 年第一季度结束前完成这些贷款的销售。 截至2025年12月31日，持有投资的不良贷款占总贷款的比例为 4.90%，而2025年9月30日为 5.17%，2024年12月31日为 3.83%。 总信用损失准备金 截至2025年12月31日，包括未拨款承诺的总信用损失准备金为 10.85 亿美元，而2025年9月30日为 11.28 亿美元，2024年12月31日为 12.51 亿美元。2025年12月31日的贷款和租赁的信用损失准备金为 10.30 亿美元，而2025年9月30日为 10.71 亿美元，2024年12月31日为 12.01 亿美元。 截至2025年12月31日，总信用损失准备金占持有投资总贷款的比例为 1.79%，而2025年9月30日为 1.80%，2024年12月31日为 1.83%。截至2025年12月31日，贷款和租赁的信用损失准备金占持有投资总贷款的比例为 1.70%，而2025年9月30日为 1.71%，2024年12月31日为 1.76%。 2025 年第四季度的信用损失准备金略有下降，原因是我们持续关注信贷、持有投资总贷款的下降，以及抵押品价值和借款人财务的稳定，这导致信用损失准备金的稳定。 资本状况 银行的监管资本比率继续超过被分类为 “资本充足” 的监管最低标准，这是最高的监管分类。下表显示了银行在各个时期的监管资本比率。 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 监管资本比率: (1) 普通股权一级资本比率 12.83 % 12.45 % 11.83 % 一级风险基础资本比率 13.66 % 13.25 % 12.57 % 总风险基础资本比率 16.23 % 15.92 % 15.14 % 杠杆资本比率 9.22 % 9.03 % 7.68 % (1) 被分类为资本充足的机构的最低监管要求为普通股权一级资本比率 6.5%；一级风险基础资本比率 8.00%；总风险基础资本比率 10.00%；以及杠杆资本比率 5.00%。 Flagstar Bank, N.A. Flagstar Bank, N.A. 是美国最大的区域性银行之一，总部位于纽约州希克斯维尔。截至2025年12月31日，该银行拥有 875 亿美元的资产，610 亿美元的贷款，660 亿美元的存款，以及 81 亿美元的股东权益。Flagstar Bank, N.A. 在十个州运营约 340 个网点，在纽约/新泽西大都市区和上中西部地区具有强大的市场基础，同时在佛罗里达州和西海岸的快速增长市场中也有显著存在。 财报发布后电话会议 该银行将于2026年1月30日上午 8:00（东部时间）召开电话会议，讨论其 2025 年第四季度的业绩。拨打（888）596-4144（国内电话）或（646）968-2525（国际电话）可访问电话会议，并提供以下会议 ID：5857240。会议的直播网络广播将在 ir.flagstar.com 的活动页面上提供。 电话会议结束后约三小时内将提供重播，直到2026年2月3日晚上 11:59 可访问，拨打（800）770-2030（国内）或（609）800-9909（国际）并提供以下会议 ID：5857240。此外，电话会议将在 ir.flagstar.com 上进行网络广播，并存档至2026年2月27日下午 5:00。 投资者/媒体联系: Salvatore J. DiMartino (516) 683-4286 关于前瞻性语言的警示性声明 本财报及相关电话会议可能包含我们及授权官员关于我们目标、信念、意图和预期的前瞻性陈述，涉及以下事项：（a）收入、收益、贷款生产、资产质量、流动性状况、资本水平、风险分析、剥离、收购及其他重大交易等；（b）我们可能采取的行动的未来成本和收益；（c）我们对信用风险和贷款可能损失的评估及相关准备金；（d）我们对利率及其他市场风险的评估；（e）我们在预计时间内实现盈利目标及执行战略计划的能力，包括我们内部资源、程序和系统的充足性；（f）我们吸引、激励和留住关键人员的能力及关键人员的角色；（g）我们实现财务及其他战略目标的能力，包括与我们在 2025 年 10 月完成的控股公司重组（“重组”）、与 Flagstar Bancorp, Inc.于 2022 年 12 月完成的合并、通过 FDIC 协助交易完成的对前 Signature Bank 大部分部分的收购（于 2023 年 3 月完成）以及作为一家资产超过 500 亿美元的全国性银行所需遵守的更高监管标准相关的目标；（h）我们于 2024 年 3 月完成的 10.5 亿美元资本募集的影响；（i）我们之前披露的内部财务报告控制的重大缺陷；（j）我们优先股股份的转换或交换；（k）我们资本股票股份的股息支付，包括对优先股股份应支付股息金额的调整；（l）未来股权奖励和股票发行相关的股权可用性及现有股东的稀释；（m）我们于 2024 年 7 月实施的反向股票拆分的影响；以及（n）2024 年出售我们的抵押贷款服务业务、第三方抵押贷款发放业务和抵押贷款仓储业务的影响。 前瞻性陈述通常通过 “相信”、“期望”、“预期”、“打算”、“展望”、“估计”、“预测”、“项目”、“应该”、“有信心” 等词语和其他类似词语和表达来识别，并且受到众多假设、风险和不确定性的影响，这些因素会随时间变化。此外，前瞻性陈述仅在作出时有效；我们不承担任何责任，也不承诺更新我们的前瞻性陈述。此外，由于前瞻性陈述受到假设和不确定性的影响，实际结果或未来事件可能与我们陈述中预期的结果存在重大差异，我们的未来表现可能与我们的历史结果存在重大差异。 我们的前瞻性声明受到以下主要风险和不确定性的影响，包括但不限于：全国或地方的一般经济状况和趋势；证券、信贷和金融市场的状况；利率变化；存款流动和对存款、贷款、投资产品及其他金融服务的需求变化；房地产价值变化；我们的贷款或投资组合的质量或构成变化，包括相关的准备金和储备；未来信用损失准备金的变化，包括根据相关会计和监管要求所需的变化；支付未来股息的能力；我们资本管理和资产负债表策略的变化，以及成功实施这些策略的能力；我们实现重组预期收益的能力；董事会和高管团队的变化；我们战略计划的变化，包括内部资源、程序和系统的变化，以及成功实施该计划的能力；我们成功整改之前披露的财务报告内部控制重大缺陷的能力；金融机构或非金融机构之间竞争压力的变化；立法、法规和政策的变化；美国及其全球贸易伙伴的关税、制裁和其他贸易政策的影响；联邦、州和地方选举的结果及其对我们经营业务地区的经济和其他影响；政治条件变化或联邦政府停摆的影响；银行监管机构对我们运营施加的限制；待决或威胁诉讼的结果，或监管机构面前的调查或其他事项，无论是当前存在的还是未来开始的；我们作为一家资产超过 500 亿美元的全国性银行，遵守更高监管标准的能力，涉及治理和风险管理程序；我们抵押贷款业务的重组；我们在资产负债表和费用削减策略方面实现预期成本节约和提高效率的能力；运营或安全系统、数据或基础设施的故障、干扰或漏洞的影响，包括由于网络攻击或活动造成的影响；自然灾害、极端天气事件、社会动荡、国际军事冲突、恐怖主义或其他地缘政治事件的影响；以及其他多种事项，这些事项本质上存在重大不确定性和/或超出我们的控制范围。我们的前瞻性声明还受到与我们与 Flagstar Bancorp 合并（于 2022 年 12 月完成）以及通过 FDIC 协助交易收购前 Signature Bank 大部分资产（于 2023 年 3 月完成）相关的以下主要风险和不确定性的影响：交易的预期收益可能无法按预期或根本无法实现；法律和合规成本可能增加，包括与收购公司或合并业务的商业实践相关的任何诉讼或监管行动；管理层对持续业务运营和机会的注意力分散；我们可能无法在预期时间内或根本无法实现交易中的预期协同效应和运营效率；交易后的收入可能低于预期。 有关这些因素的更多信息，请参阅我们截至2024年12月31日的年度报告（Form 10-K）中的风险因素部分、截至2025年6月30日的季度报告（Form 10-Q）以及我们提交的其他 SEC 报告。我们的前瞻性声明也可能受到其他风险和不确定性的影响，包括我们在本新闻稿、电话会议、投资者演示或证券披露文件中讨论的风险，这些文件可在我们的网站和 SEC 网站 www.sec.gov 上获取。 - 财务报表和亮点如下 - FLAGSTAR BANK, N.A. 合并财务状况表 (未经审计) 2025年12月31日 与 (单位：百万美元) 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 资产 现金及银行存款 $ 553 $ 450 $ 434 23 % 27 % 与金融机构的利息收入存款及其他证券 5,341 8,034 14,996 -34 % -64 % 现金及现金等价物总额 5,894 8,484 15,430 -31 % -62 % 证券： 可供出售的债务证券 15,701 15,052 10,402 4 % 51 % 公允价值可立即确定的股权投资 65 55 14 18 % NM 证券总额 15,766 15,107 10,416 4 % 51 % 待售贷款 265 535 899 -50 % -71 % 投资贷款和租赁： 多家庭贷款 28,983 30,466 34,093 -5 % -15 % 商业房地产 (1) 9,314 10,163 11,836 -8 % -21 % 一至四家庭的第一抵押贷款 5,630 5,513 5,201 2 % 8 % 商业和工业贷款 15,217 14,874 15,376 2 % -1 % 其他贷款 1,588 1,645 1,766 -3 % -10 % 投资贷款和租赁总额 60,732 62,661 68,272 -3 % -11 % 减：贷款和租赁的信用损失准备 (1,030) (1,071) (1,201) -4 % -14 % 投资贷款和租赁净额 59,702 61,590 67,071 -3 % -11 % 房产及设备净额 477 464 562 3 % -15 % 核心存款及其他无形资产 381 407 488 -6 % -22 % 其他资产 5,027 5,081 5,294 -1 % -5 % 资产总额 $ 87,512 $ 91,668 $ 100,160 -5 % -13 % 负债及股东权益 存款： 有息支票和货币市场账户 $ 18,233 $ 20,045 $ 20,780 -9 % -12 % 储蓄账户 14,864 14,782 14,282 1 % 4 % 定期存款 20,843 22,369 27,324 -7 % -24 % 无息账户 12,060 11,956 13,484 1 % -11 % 存款总额 66,000 69,152 75,870 -5 % -13 % 借入资金： 批发借款 11,151 12,150 13,400 -8 % -17 % 次级债券 585 584 582 — % 1 % 次级票据 448 448 444 — % 1 % 借入资金总额 12,184 13,182 14,426 -8 % -16 % 其他负债 1,184 1,225 1,696 -3 % -30 % 负债总额 79,368 83,559 91,992 -5 % -14 % 夹层资本： 优先股 - B 系列 1 1 1 — % — % 股东权益： 优先股 - A 系列和 D 系列 503 503 503 — % — % 普通股 4 4 4 — % — % 超过面值的实收资本 9,303 9,300 9,282 — % — % 留存收益 (988) (1,006) (763) -2 % 29 % 库存股，按成本计 (190) (198) (219) -4 % -13 % 累计其他综合损失，税后净额： (489) (495) (640) -1 % -24 % 股东权益总额 8,143 8,108 8,167 — % — % 负债、夹层资本及股东权益总额 $ 87,512 $ 91,668 $ 100,160 -5 % -13 % (1) 包括收购、开发和建设贷款。 FLAGSTAR BANK, N.A. 合并（损失）收入报表 （未经审计） 2025年12月31日 截至三个月 与 2025年12月31日 2025 2025年9月30日 2024年12月31日 2024 2025年9月30日 2024年12月31日 2024 (以百万美元计，除每股数据外) 利息收入： 贷款和租赁 $ 791 $ 819 $ 948 -3 % -17 % 证券和货币市场投资 267 282 410 -5 % -35 % 总利息收入 1,058 1,101 1,358 -4 % -22 % 利息支出： 有息支票和货币市场账户 132 151 205 -13 % -36 % 储蓄账户 108 113 124 -4 % -13 % 定期存款 228 255 362 -11 % -37 % 借入资金 123 157 206 -22 % -40 % 总利息支出 591 676 897 -13 % -34 % 净利息收入 467 425 461 10 % 1 % 信用损失准备 3 38 145 -92 % -98 % 扣除信用损失准备后的净利息收入 464 387 316 20 % 47 % 非利息收入： 手续费收入 22 23 33 -4 % -33 % 银行拥有的寿险 17 12 10 42 % 70 % 投资证券的净收益 9 22 — -59 % NM 抵押贷款服务权的净回报 — — (1) NM NM 贷款销售和证券化的净收益 8 5 5 60 % 60 % 抵押贷款/服务销售的净收益 — — 89 NM NM 贷款管理收入（损失） 1 — (1) NM NM 其他收入 33 32 29 3 % 14 % 总非利息收入 90 94 164 -4 % -45 % 非利息支出： 运营支出： 薪酬和福利 253 242 302 5 % -16 % FDIC 保险 33 37 74 -11 % -55 % 房屋和设备 47 47 48 — % -2 % 一般和行政 133 153 252 -13 % -47 % 总运营支出 466 479 676 -3 % -31 % 无形资产摊销 26 26 31 — % -16 % 合并相关费用 17 17 11 — % 55 % 总非利息支出 509 522 718 -2 % -29 % 税前收入（损失） 45 (41) (238) NM NM 所得税（收益）费用 16 (5) (50) NM NM 净收入（损失） 29 (36) (188) NM NM 优先股股息 8 9 8 -11 % — % 归属于普通股东的净收入（损失） $ 21 $ (45) $ (196) NM NM 每普通股基本收益（损失） $ 0.05 $ (0.11) $ (0.47) NM NM 每普通股稀释收益（损失） $ 0.05 $ (0.11) $ (0.47) NM NM 每普通股股息 $ 0.01 $ 0.01 $ 0.01 — % — % FLAGSTAR BANK, N.A. 合并（损失）收入报表 （未经审计） 截至 变动 2025年12月31日 ** 2024年12月31日 ** 金额 ** ** 百分比 ** (以百万美元计，除每股数据外) 利息收入： 贷款和租赁 $ 3,310 $ 4,369 (1,059) -24 % 证券和货币市场投资 1,156 1,584 (428) -27 % 总利息收入 4,466 5,953 (1,487) -25 % 利息支出： 有息支票和货币市场账户 612 869 (257) -30 % 储蓄账户 442 345 97 28 % 定期存款 1,078 1,362 (284) -21 % 借入资金 613 1,225 (612) -50 % 总利息支出 2,745 3,801 (1,056) -28 % 净利息收入 1,721 2,152 (431) -20 % 信贷损失准备 184 1,092 (908) -83 % 扣除信贷损失准备后的净利息收入 1,537 1,060 477 45 % 非利息收入： 手续费收入 89 150 (61) -41 % 银行拥有的寿险 49 42 7 17 % 投资证券的净收益 31 — 31 NM 抵押贷款服务权的净回报 — 73 (73) NM 贷款销售和证券化的净收益 32 48 (16) -33 % 抵押贷款/服务销售的净收益 — 89 (89) NM 贷款管理收入 6 2 4 NM 低价购买收益 — (121) 121 NM 其他收入 134 117 17 15 % 总非利息收入 341 400 (59) -15 % 非利息支出： 运营支出： 薪酬和福利 976 1,263 (287) -23 % FDIC 保险 169 313 (144) -46 % 房屋和设备 202 211 (9) -4 % 一般和行政 566 809 (243) -30 % 总运营支出 1,913 2,596 (683) -26 % 无形资产摊销 107 136 (29) -21 % 合并相关费用 56 106 (50) -47 % 总非利息支出 2,076 2,838 (762) -27 % （损失）税前收入 (198) (1,378) 1,180 -86 % 所得税（收益）费用 (21) (260) 239 -92 % 净（损失）收入 (177) (1,118) 941 -84 % 优先股股息 33 35 (2) -6 % 归属于普通股东的净（损失）收入 $ (210) $ (1,153) 943 -82 % 每普通股基本收益（损失） $ (0.50) $ (3.49) 2.99 -86 % 每普通股稀释收益（损失） $ (0.50) $ (3.49) 2.99 -86 % 每普通股股息 $ 0.04 $ 0.20 (0.16) -80 % FLAGSTAR BANK, N.A. 某些 GAAP 与非 GAAP 财务指标的调节 除了 GAAP 指标外，管理层在评估业务表现时还考虑各种非 GAAP 指标。 我们认为，非利息收入、运营支出、预备损失前净收入（包括非利息收入和非利息支出）、净收入（损失）、归属于普通股东的净收入（损失）、每股稀释收益（损失）、净利息收益率以及我们调整后的效率比率（针对我们认为不代表核心运营结果的项目，如但不限于合并和重组费用、与收购 Flagstar Bank, NA 之前的案件相关的诉讼和解费用、非核心股权投资的公允价值调整，以及因战略转型而产生的遣散费和减值费用等其他退出成本）为投资者提供了有价值的见解，突显了我们的基础表现。这些非 GAAP 指标还便于与其他金融机构进行有意义的比较，因为它们被广泛使用并经常被投资者和分析师引用。 我们认为，平均有形普通股东权益、有形普通股东权益、平均有形资产和每股有形账面价值是评估业务表现的重要指标，不受我们无形资产的影响。这些非 GAAP 指标还为投资者提供了关于我们业务增长能力、支付股息能力以及参与资本战略的重要指示，并便于与其他金融机构进行有意义的比较，因为它们被广泛使用并经常被投资者和分析师引用。 这些非 GAAP 指标不应单独考虑或作为根据 GAAP 计算的可比指标的替代。此外，我们计算这些非 GAAP 指标的方式可能与其他报告类似名称的公司有所不同。以下表格调节了我们使用的非 GAAP 财务指标与其可比的 GAAP 财务指标，前提是未在本收益发布中提前调节。 截至或为 截至或为 三个月结束时， 年度结束时， (以百万美元计) 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年12月31日 2024年12月31日 股东权益总额 $ 8,143 $ 8,108 $ 8,167 $ 8,143 $ 8,167 减：核心存款及其他无形资产 (381) (407) (488) (381) (488) 减：优先股 - A 系列和 D 系列 (503) (503) (503) (503) (503) 有形普通股东权益 $ 7,259 $ 7,198 $ 7,176 $ 7,259 $ 7,176 股东权益总额 $ 8,143 $ 8,108 $ 8,167 $ 8,143 $ 8,167 减：优先股 $ (503) $ (503) $ (503) $ (503) $ (503) 普通股东权益 $ 7,641 $ 7,605 $ 7,664 $ 7,641 $ 7,664 总资产 $ 87,512 $ 91,668 $ 100,160 $ 87,512 $ 100,160 减：核心存款及其他无形资产 (381) (407) (488) (381) (488) 有形资产 $ 87,131 $ 91,261 $ 99,672 $ 87,131 $ 99,672 平均普通股东权益 $ 7,670 $ 7,628 $ 8,070 $ 7,621 $ 8,020 减：其他无形资产 (398) (424) (508) $ (437) $ (560) 平均有形普通股东权益 $ 7,272 $ 7,204 $ 7,562 $ 7,184 $ 7,460 平均资产 $ 90,384 $ 91,983 $ 110,489 $ 94,515 $ 115,734 减：核心存款及其他无形资产 (398) (424) (508) (437) (560) 平均有形资产 $ 89,986 $ 91,559 $ 109,981 $ 94,078 $ 115,174 GAAP 指标： (损失) 平均资产回报率 (1) 0.13 % (0.16) % (0.68) % (0.19) % (0.97) % (损失) 平均普通股东权益回报率 (2) 1.11 % (2.31) % (9.73) % (2.75) % (14.38) % 每普通股账面价值 $ 18.37 $ 18.30 $ 18.47 $ 18.37 $ 18.47 普通股东权益占总资产比例 8.73 % 8.30 % 7.65 % 8.73 % 7.65 % 非 GAAP 指标： (损失) 平均有形资产回报率 (1) 0.17 % (0.10) % (0.58) % (0.13) % (0.74) % (损失) 平均有形普通股东权益回报率 (2) 1.64 % (1.70) % (8.82) % (2.16) % (11.87) % 每普通股有形账面价值 $ 17.45 $ 17.32 $ 17.30 $ 17.45 $ 17.30 有形普通股东权益占有形资产比例 8.33 % 7.89 % 7.20 % 8.33 % 7.20 % (1) 计算某一期间的平均资产回报率时，我们将该期间产生的净收入或非 GAAP 净收入除以该期间记录的平均资产。计算某一期间的平均有形资产回报率时，我们将净收入除以该期间记录的平均有形资产。 (2) 计算某一期间的平均普通股东权益回报率时，我们将归属于普通股东的净收入或归属于普通股东的非 GAAP 净收入除以该期间记录的平均普通股东权益。计算某一期间的平均有形普通股东权益回报率时，我们将该期间产生的归属于普通股东的净收入除以该期间记录的平均有形普通股东权益。 截至三个月 截至年度 (以百万美元计，除每股数据外) 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年12月31日 2024年12月31日 净（损失）收入 - GAAP $ 29 $ (36) $ (188) $ (177) $ (1,118) 合并相关费用 17 17 11 56 106 与抵押贷款仓储业务销售相关的某些项目 — — — — 32 抵押贷款/服务销售及相关活动的净影响 — — (80) — (80) 裁员费用 4 8 31 14 31 长期资产减值 — — 77 — 77 关闭分支机构相关的租赁成本加速 — — — 13 — 与 Mr. Cooper 的抵押贷款销售相关的费用 — — — 8 — 诉讼和解 — 14 — 14 — 投资证券的净收益 (9) (21) — (30) — 低价收购收益 — — — — 121 总调整 $ 12 $ 18 $ 39 $ 75 $ 287 调整的税务影响 (3) (4) (9) (19) (19) 净（损失）收入，调整后 - 非 GAAP $ 38 $ (22) $ (158) $ (121) $ (850) 优先股股息 8 9 8 33 35 净（损失）收入归属于普通股东，调整后 - 非- GAAP $ 30 $ (31) $ (166) $ (154) $ (885) (1) 某些与合并相关的项目不可征税或不可扣除。 (2) 由于四舍五入，金额可能不完全相等。 截至三个月 截至年度 2025年12月31日 ** 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年12月31日 2024年12月31日 金额 每股 金额 每股 金额 每股 金额 每股 金额 每股 稀释后（亏损）每股收益 - GAAP $21 $0.05 $(45) $(0.11) $(196) $(0.47) $(210) $(0.50) $(1,153) $(3.49) 调整 12 0.03 18 0.04 39 0.09 75 0.18 287 0.87 调整的税务影响 (3) (0.01) (4) (0.01) (9) (0.02) (19) (0.05) (19) (0.05) 稀释后（亏损）每股收益，调整后 - 非 GAAP $30 0.06 $(31) (0.07) $(166) (0.40) $(154) (0.37) $(885) (2.68) 稀释后每股收益的总股份数 458,727,765 415,563,380 415,089,512 415,327,556 330,713,517 (1) 金额可能因四舍五入而不完全相等。 截至三个月 截至年度 2025年12月31日 ** 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年12月31日 2024年12月31日 (单位：百万美元) 净利息收入 $ 467 $ 425 $ 461 $ 1,721 $ 2,152 非利息收入 90 94 164 341 400 总收入 $ 557 $ 519 $ 625 $ 2,062 $ 2,552 总非利息支出 509 522 718 2,076 2,838 预拨备净收入（非 GAAP） $ 48 $ (3) $ (93) $ (14) $ (286) 并购相关费用 17 17 11 56 106 与抵押贷款仓储业务出售相关的某些项目 — — — — 32 抵押贷款/服务销售及相关活动的净影响 — — (80) — (80) 裁员费用 4 8 31 14 31 长期资产减值 — — 77 — 77 关闭分支机构相关的租赁成本加速 — — — 13 — 与 Mr. Cooper 的抵押贷款销售相关的费用 — — — 8 — 诉讼和解 — 14 — 14 — 投资证券的净收益 (9) (21) — (30) — 低价购买收益 — — — — 121 不包括并购相关费用的预拨备净收入，调整后（非 GAAP） $ 60 $ 15 $ (53) $ 61 $ 1 信贷损失准备 (3) (38) (145) (184) (1,092) 并购相关费用 (17) (17) (11) (56) (106) 与抵押贷款仓储业务出售相关的某些项目 — — — — (32) 抵押贷款/服务销售及相关活动的净影响 — — 80 — 80 裁员费用 (4) (8) (31) (14) (31) 长期资产减值 — — (77) — (77) 关闭分支机构相关的租赁成本加速 — — — (13) — 与 Mr. Cooper 的抵押贷款销售相关的费用 — — — (8) — 诉讼和解 — (14) — (14) — 投资证券的净收益 9 21 — 30 — 低价购买收益 — — — — (121) （亏损）税前收入 $ 45 $ (41) $ (238) $ (198) $ (1,378) 所得税（收益）费用 16 (5) (50) (21) (260) 净（亏损）收入（GAAP） $ 29 $ (36) $ (188) $ (177) $ (1,118) (1) 金额可能因四舍五入而不完全相等。 FLAGSTAR BANK, N.A. 净利息收入分析 环比和同比比较（未经审计） 截至三个月 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 (单位：百万美元) 平均 余额 利息 平均 收益/成本 平均 余额 利息 平均 收益/成本 平均 余额 利息 平均 收益/成本 资产： 赚取利息的资产： 总贷款和租赁（1） $ 61,797 $ 791 5.09 % $ 63,541 $ 819 5.15 % $ 71,727 $ 948 5.28 % 证券（2） 17,314 192 4.44 16,610 192 4.62 12,347 144 4.77 赚取利息的现金及现金等价物 7,501 75 3.95 8,216 90 4.36 22,048 266 4.79 总赚取利息的资产 86,612 $ 1,058 4.85 88,367 $ 1,101 4.94 106,122 $ 1,358 5.11 非赚取利息的资产 3,772 3,616 4,367 总资产 $ 90,384 $ 91,983 $ 110,489 负债和股东权益： 赚取利息的存款： 赚取利息的支票和货币市场账户 $ 19,260 $ 132 2.73 % $ 19,562 $ 151 3.05 % $ 23,007 $ 205 3.54 % 储蓄账户 14,802 108 2.89 14,573 113 3.08 13,996 124 3.51 定期存款 21,575 228 4.19 23,052 255 4.38 28,573 362 5.04 总赚取利息的存款 55,637 468 3.34 57,187 519 3.60 65,576 691 4.19 借入资金 12,830 123 3.79 13,191 157 4.74 17,940 206 4.56 总赚取利息的负债 68,467 $ 591 3.42 70,378 $ 676 3.81 $ 83,516 $ 897 4.27 非赚取利息的存款 12,326 12,079 15,959 其他负债 1,417 1,394 2,440 总负债 82,210 83,851 101,915 股东和夹层权益 8,174 8,132 8,574 总负债和股东权益 $ 90,384 $ 91,983 $ 110,489 净利息收入/利息差 $ 467 1.43 % $ 425 1.13 % $ 461 0.84 % 净利息利润率 2.14 % 1.91 % 1.73 % 赚取利息的资产与赚取利息的负债的比率 1.27 x 1.26 x 1.27 x (1) 包括用于投资的贷款和租赁净额及待售贷款。 (2) 包括按摊余成本计量的可供出售债务证券、具有可确定公允价值的股权投资（按公允价值计量）以及按成本计量的 FHLB 股票和 FRB-NY 股票。 (3) 金额可能因四舍五入而不相等。 截至年度 2025年12月31日 2024年12月31日 (单位：百万美元) 平均 余额 利息 平均 收益/成本 平均 余额 利息 平均 收益/成本 资产： 赚取利息的资产： 总贷款和租赁（1） $ 64,822 $ 3,310 5.09 % $ 78,883 $ 4,369 5.54 % 证券（2） 15,554 702 4.51 12,222 559 4.57 赚取利息的现金及现金等价物 10,504 454 4.32 19,478 1,024 5.26 总赚取利息的资产 90,880 $ 4,466 4.91 110,583 $ 5,952 5.38 非赚取利息的资产 3,635 5,151 总资产 $ 94,515 $ 115,734 负债和股东权益： 赚取利息的存款： 赚取利息的支票和货币市场账户 $ 20,079 $ 612 3.05 % $ 23,654 $ 869 3.67 % 储蓄账户 14,521 442 3.04 10,975 345 3.14 定期存款 24,057 1,078 4.48 27,477 1,362 4.96 总赚取利息的存款 58,657 2,132 3.63 62,106 2,576 4.15 借入资金 13,620 613 4.50 24,168 1,224 5.07 总赚取利息的负债 72,277 $ 2,745 3.80 86,274 $ 3,800 4.40 非赚取利息的存款 12,548 18,140 其他负债 1,565 2,595 总负债 86,390 107,009 股东和夹层权益 8,125 8,725 总负债和股东权益 $ 94,515 $ 115,734 净利息收入/利息差 $ 1,721 1.11 % $ 2,152 0.98 % 净利息利润率 1.89 % 1.95 % 赚取利息的资产与赚取利息的负债的比率 1.26 x 1.28 x (1) 包括用于投资的贷款和租赁净额及待售贷款。 (2) 包括按摊余成本计量的可供出售债务证券、具有可确定公允价值的股权投资（按公允价值计量）以及按成本计量的 FHLB 股票和 FRB-NY 股票。 (3) 金额可能因四舍五入而不相等。 FLAGSTAR BANK, N.A. 合并财务亮点（未经审计） （单位：百万美元） 截至三个月 截至年度 (单位：百万美元，除每股数据外) 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年12月31日 2024年12月31日 其他财务指标： 效率比率 (1) 91.27 % 100.46 % 114.98 % 100.64 % 111.21 % 调整后的效率比率 (2) 83.56 92.12 108.18 92.75 97.12 运营费用与平均资产比 2.06 2.08 2.45 2.02 2.24 有效税率 35.3 12.2 21.3 10.6 18.9 每普通股基本每股收益所用股份 415,784,315 415,563,380 415,089,512 415,327,556 330,713,517 每普通股稀释每股收益所用股份 458,727,765 415,563,380 415,089,512 415,327,556 330,713,517 各期末流通普通股 415,982,036 415,608,145 414,934,628 415,982,036 414,934,628 (1) 我们通过将非利息费用除以净利息收入和非利息收入之和来计算效率比率。 (2) 我们通过将运营费用除以净利息收入和非利息收入之和（不包括特惠购买收益）来计算调整后的效率比率。 FLAGSTAR BANK, N.A. 合并财务亮点（未经审计） 资产质量摘要 下表展示了银行在各个日期的资产质量指标： 2025年12月31日 与 (单位：百万美元) 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 持有投资的非应计贷款： 多户住宅 $ 2,261 $ 2,440 $ 1,755 -7 % 29 % 商业房地产 (1) 489 551 564 -11 % -13 % 一至四家庭首按 64 70 70 -9 % -9 % 商业和工业 130 154 202 -16 % -36 % 其他非应计贷款 31 26 24 19 % 29 % 持有投资的非应计贷款总额 2,975 3,241 2,615 -8 % 14 % 被收回资产 11 21 14 -48 % -21 % 持有投资的非应计贷款和被收回资产总额 $ 2,986 $ 3,262 $ 2,629 -8 % 14 % 持有出售的非应计贷款： 多户住宅 $ 22 $ — $ 51 NM -57 % 商业房地产 (1) — 27 215 NM NM 一至四家庭首按 8 4 57 NM -86 % 持有出售的非应计抵押贷款总额 $ 30 $ 31 $ 323 -3 % -91 % (1) 包括收购、开发和建设贷款。 下表展示了银行在各个日期的资产质量指标： 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 持有投资的非应计贷款占持有投资贷款总额的比例 4.90 % 5.17 % 3.83 % 持有投资的非应计贷款和被收回资产占总资产的比例 3.41 3.56 2.62 贷款的信用损失准备金占持有投资的非应计贷款 34.62 33.05 45.93 贷款的信用损失准备金占持有投资贷款总额 1.70 1.71 1.76 FLAGSTAR BANK, N.A. 补充财务信息（未经审计） 下表展示了银行在各个日期逾期 30 至 89 天的贷款情况： 2025年12月31日 与 (单位：百万美元) 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 逾期 30 至 89 天的贷款： 多户住宅 $ 588 $ 344 $ 749 71 % -21 % 商业房地产 (1) 155 117 70 32 % NM 一至四家庭首按 78 19 25 NM NM 商业和工业 126 34 110 NM 15 % 其他贷款 39 21 11 86 % NM 逾期 30 至 89 天的贷款总额 $ 986 $ 535 $ 965 84 % 2 % (1) 包括收购、开发和建设贷款。 以下表格总结了银行在各个期间的净冲销（回收）情况： 截至三个月 2025年12月31日 2025年9月30日 2024年12月31日 （单位：百万） 净冲销 （回收） 平均 余额 %(2) 净冲销 （回收） 平均 余额 %(2) 净冲销 （回收） 平均 余额 %(2) 多户住宅 $ 13 $ 29,824 0.17 % $ 46 $ 31,282 0.59 % $ 119 $ 34,807 1.37 % 商业房地产 (1) — 9,750 — 18 10,432 0.69 49 12,420 1.58 一至四户住宅 1 5,220 0.08 1 5,099 0.08 0 5,413 — 商业和工业 27 14,669 0.74 1 14,388 0.03 51 15,944 1.28 其他 5 1,616 1.24 7 1,661 1.69 3 1,777 0.68 总计 $ 46 $ 61,079 0.30 % $ 73 $ 62,862 0.46 % $ 222 $ 70,361 1.26 % (1) 包括收购、开发和建设贷款。 (2) 三个月的数据显示为年化基础。 截至年度 2025年12月31日 2024年12月31日 （单位：百万） 净冲销 （回收） 平均 余额 % 净冲销 （回收） 平均 余额 % 多户住宅 $ 235 $ 31,953 0.74 % $ 303 $ 36,064 0.84 % 商业房地产 (1) 33 10,666 0.31 458 13,149 3.48 一至四户住宅 4 5,075 0.08 3 5,740 0.05 商业和工业 59 14,616 0.40 115 19,753 0.58 其他 20 1,683 1.19 13 1,902 0.68 总计 $ 351 $ 63,993 0.55 % $ 892 $ 76,608 1.16 % (1) 包括收购、开发和建设贷款。 来源：Flagstar Bank, N.A.