<p>作者：Morey Stettner</p>
<p>在你 50 歲和 60 歲時，購買人壽保險是有意義的——但即使你身體健康，也要做好支付高額保費的準備。</p>
<p>定期保險可以填補你退休前的空白。</p>
<p>人壽保險的賠付可以幫助支付遺產税。</p>
<p>當你在養家餬口時，人壽保險顯得尤為重要。如果你是家庭的經濟支柱，一旦去世，你希望保護你的配偶和年幼的孩子免受經濟困境。</p>
<p>但一旦你的孩子成年並獨立，你可能會認為不再需要人壽保險。尤其是當你幾乎沒有債務，並且有足夠的儲蓄在最壞的情況下維持幾年的生活時，這種想法更為普遍。</p>
<p>那麼你可以忘記人壽保險了嗎？</p>
<p>可能可以。但也有例外。</p>
<p>如果你在 30 歲和 40 歲時購買了永久人壽保險，可能有充分的理由繼續保留它。保單內累積的現金價值可以在你變老時提供財務靈活性，是一種相對安全且簡單的儲蓄和投資方式，並且在某些情況下，隨着資金的税延增長，提供具有競爭力的利率。</p>
<p>假設你沒有永久保單。在這種情況下，在你 50 歲和 60 歲時購買人壽保險在某些情況下是有意義的——即使沒有家庭成員依賴你的收入。</p>
<p>“有時，人壽保險的需求會持續到 50 歲甚至退休後，” 紐約市的收費保險顧問 Glenn Daily 説。</p>
<p>例如，如果你居住在遺產税較高的州，人壽保險的賠付可以幫助你的遺產支付這些税款。此外，當你的資產流動性差（例如，私營企業或房地產）時，人壽保險提供了流動性。</p>
<p>在購買定期保單之前，問問自己：‘如果我明天去世，我的親人會面臨任何財務問題嗎？’</p>
<p>定期保險也可以發揮作用。這裏有一個場景：你 60 歲，有一個經濟上掙扎或面臨其他挑戰的兄弟姐妹或其他依賴者。如果你在這段時間去世，購買定期保險可以在 10 年甚至 20 年內保護你的親人。</p>
<p>在購買定期保單之前，問問自己：“如果我明天去世，我的親人會面臨任何財務問題嗎？”</p>
<p>“也許擁有這份定期保險可以讓你的配偶留在家中，或者支付你孩子的大學費用（如果你去世的話），” Savvi Financial 的總裁 Brian Harrison 説，該平台幫助員工和企業優化福利和財務規劃。</p>
<p>只要你身體健康，你可以在 50 歲和 60 歲時購買定期保險，這可以填補你退休前的空白，或許覆蓋最後 10 年的房貸還款。</p>
<p>但也有缺點：雖然如果你健康且年輕，定期保險的價格具有競爭力，但隨着年齡的增長，你需要支付更多（並面臨醫療審核）。</p>
<p>一些定期產品具有轉換選項，這意味着它們可以從定期保險（在期限結束時終止的臨時保單）轉換為永久保單，只要你活着並支付保費，它就會繼續有效。而且你不需要進行體檢就可以轉換。</p>
<p>在購買定期保單之前，Harrison 建議詢問：“在這份定期保險的有效期內，我可以在多長時間內將這份保單轉換為永久人壽保險？”</p>
<p>“並非所有定期保單都有轉換功能，” Harrison 説。“通常，轉換功能在 65 歲或 70 歲時就不再有效，並且可能限制轉換僅在保單的前五年或十年內進行。而且你越老，費用就越高。”</p>
<p>終身保險與萬能壽險</p>
<p>如果你最終決定購買永久人壽保險，代理人可能會討論兩種類型：終身保險和萬能壽險。無論你選擇哪種類型，你支付的保費中有相當一部分將用於代理人的佣金。</p>
<p>例如，在終身保險中，第一年的基礎佣金通常超過你支付保費的 80%。而且很少有代理人 “會自願將佣金降低到最低基數，” Daily 説。</p>
<p>如果你考慮購買終身保險，Daily 建議詢問代理人：“最低基數佣金佔總死亡賠償金的百分比是多少？”</p>
<p>“你的目標是創建一份佣金較低、價值較高的終身保險，” Daily 説。“你可以談判佣金，” 根據代理人和發行保單的保險公司，你可以節省一大筆費用，並更早開始累積現金價值。</p>
<p>“所有五大主要保險公司（Guardian、MassMutual、New York Life、Northwestern Mutual 和 Penn Mutual）都允許在終身保險上進行不同程度的佣金減少，” Daily 補充道。</p>
<p>如果你在考慮任何類型的人壽保險購買，你可能需要幫助來應對複雜且令人困惑的選擇。代理人賺取佣金，因此他們並不完全公正。但也有許多誠實且知識淵博的代理人。</p>
<p>所謂的專屬代理人只銷售來自一家保險公司的保單。他們可能從該保險公司獲得至少部分薪水，而不是完全依賴佣金，並且他們為像 USAA、Allstate 和 State Farm 這樣的大型知名公司工作。</p>
<p>相反，你可能想尋找獨立的保險專業人士。獨立代理人銷售來自不同保險公司的保單，可以代表你進行比較。</p>
<p>更多信息：當你進入醫療保險時，你的 HSA 會發生什麼——以及如何保持税收優惠。</p>
<p>另請閲讀：“我感到時間在流逝”：我和妻子都在 60 歲，且在一個小鎮上僱傭了 48 人。我們能否退休？”</p>
<p>-Morey Stettner</p>
<p>此內容由 MarketWatch 創建，MarketWatch 由道瓊斯公司運營。MarketWatch 獨立於道瓊斯新聞社和《華爾街日報》出版。</p>
<p>（完）道瓊斯新聞社</p>
<p>02-13-26 1333ET</p>

<p>這篇文章討論了人們在 50 歲和 60 歲時人壽保險的相關性，強調即使沒有受益人依賴他們的收入，人壽保險仍然可以帶來好處。文章指出人壽保險在支付遺產税和為非流動資產提供流動性方面的重要性。文章還比較了定期人壽保險和終身人壽保險，提到對於年長申請者可能會面臨更高的費用和醫療審核。建議諮詢專業代理人，以便更好地應對人壽保險選項和佣金的複雜性</p>

<p>By Morey Stettner</p>
<div class="lb-trans"><p>作者：Morey Stettner</p>
</div><p>Life insurance in your 50s and 60s can make sense - but expect to pay up even if you're in good health</p>
<div class="lb-trans"><p>在你 50 歲和 60 歲時，購買人壽保險是有意義的——但即使你身體健康，也要做好支付高額保費的準備。</p>
</div><p>Term insurance can bridge the gap until you retire.</p>
<div class="lb-trans"><p>定期保險可以填補你退休前的空白。</p>
</div><p>Life-insurance proceeds can help pay estate taxes.</p>
<div class="lb-trans"><p>人壽保險的賠付可以幫助支付遺產税。</p>
</div><p>When you're raising a family, life insurance matters. If you're the breadwinner and you die, you want to protect your spouse and young kids from financial hardship.</p>
<div class="lb-trans"><p>當你在養家餬口時，人壽保險顯得尤為重要。如果你是家庭的經濟支柱，一旦去世，你希望保護你的配偶和年幼的孩子免受經濟困境。</p>
</div><p>But once your kids reach adulthood and are independent, you may figure there's no longer any need for life insurance. That's especially true if you have little or no debt and enough savings to last a few years even in a worst-case scenario.</p>
<div class="lb-trans"><p>但一旦你的孩子成年並獨立，你可能會認為不再需要人壽保險。尤其是當你幾乎沒有債務，並且有足夠的儲蓄在最壞的情況下維持幾年的生活時，這種想法更為普遍。</p>
</div><p>So you can forget about life insurance, right?</p>
<div class="lb-trans"><p>那麼你可以忘記人壽保險了嗎？</p>
</div><p>Probably. But there are exceptions.</p>
<div class="lb-trans"><p>可能可以。但也有例外。</p>
</div><p>If you bought a permanent life-insurance policy in your 30s and 40s, you may have good reason to keep it. The accumulated cash value within the policy can offer financial flexibility as you age, a relatively safe and easy way to save and invest money and, in some cases, a competitive interest rate as your funds grow tax-deferred.</p>
<div class="lb-trans"><p>如果你在 30 歲和 40 歲時購買了永久人壽保險，可能有充分的理由繼續保留它。保單內累積的現金價值可以在你變老時提供財務靈活性，是一種相對安全且簡單的儲蓄和投資方式，並且在某些情況下，隨着資金的税延增長，提供具有競爭力的利率。</p>
</div><p>Say you don't have a permanent policy. In that case, purchasing life insurance in your 50s and 60s can make sense in certain situations - even if no family members rely on your income.</p>
<div class="lb-trans"><p>假設你沒有永久保單。在這種情況下，在你 50 歲和 60 歲時購買人壽保險在某些情況下是有意義的——即使沒有家庭成員依賴你的收入。</p>
</div><p>&#34;Sometimes, a life-insurance need continues beyond age 50 and even into retirement,&#34; said Glenn Daily, a fee-only insurance consultant in New York City.</p>
<div class="lb-trans"><p>“有時，人壽保險的需求會持續到 50 歲甚至退休後，” 紐約市的收費保險顧問 Glenn Daily 説。</p>
</div><p>If you live in a state with high estate tax, for example, life-insurance proceeds can help your estate pay those taxes. What's more, life insurance provides liquidity when your assets are illiquid (such as a closely held business or real estate).</p>
<div class="lb-trans"><p>例如，如果你居住在遺產税較高的州，人壽保險的賠付可以幫助你的遺產支付這些税款。此外，當你的資產流動性差（例如，私營企業或房地產）時，人壽保險提供了流動性。</p>
</div><p>Before buying a term policy, ask yourself, 'If I die tomorrow, will my loved ones face any financial problems?'</p>
<div class="lb-trans"><p>在購買定期保單之前，問問自己：‘如果我明天去世，我的親人會面臨任何財務問題嗎？’</p>
</div><p>Term insurance can play a role too. Here's one scenario: You're 60 and have a sibling or other dependent who struggles financially or faces other challenges. Buying a term insurance policy can protect your loved one for 10 or even 20 years if you die during that period.</p>
<div class="lb-trans"><p>定期保險也可以發揮作用。這裏有一個場景：你 60 歲，有一個經濟上掙扎或面臨其他挑戰的兄弟姐妹或其他依賴者。如果你在這段時間去世，購買定期保險可以在 10 年甚至 20 年內保護你的親人。</p>
</div><p>Before buying a term policy, ask yourself, &#34;If I die tomorrow, will my loved ones face any financial problems?&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>在購買定期保單之前，問問自己：“如果我明天去世，我的親人會面臨任何財務問題嗎？”</p>
</div><p>&#34;Maybe having that term insurance will let your spouse stay at home or pay for your kid's college [if you die],&#34; said Brian Harrison, president of Savvi Financial, a platform that helps employees and businesses optimize benefits and financial planning.</p>
<div class="lb-trans"><p>“也許擁有這份定期保險可以讓你的配偶留在家中，或者支付你孩子的大學費用（如果你去世的話），” Savvi Financial 的總裁 Brian Harrison 説，該平台幫助員工和企業優化福利和財務規劃。</p>
</div><p>As long as you're in good health, you can buy term insurance in your 50s and 60s that can bridge the gap until you retire, perhaps covering the last 10 years of paying off your mortgage.</p>
<div class="lb-trans"><p>只要你身體健康，你可以在 50 歲和 60 歲時購買定期保險，這可以填補你退休前的空白，或許覆蓋最後 10 年的房貸還款。</p>
</div><p>But there's a downside: While term insurance is priced competitively if you're healthy and younger, expect to spend much more (and face medical underwriting) when you're older.</p>
<div class="lb-trans"><p>但也有缺點：雖然如果你健康且年輕，定期保險的價格具有競爭力，但隨着年齡的增長，你需要支付更多（並面臨醫療審核）。</p>
</div><p>Some term products have a conversion option, meaning they can convert from term - a temporary policy that ends when the term ends - to a permanent policy that stays in force as long as you live and pay the premium. And you won't need to undergo a medical exam to switch.</p>
<div class="lb-trans"><p>一些定期產品具有轉換選項，這意味着它們可以從定期保險（在期限結束時終止的臨時保單）轉換為永久保單，只要你活着並支付保費，它就會繼續有效。而且你不需要進行體檢就可以轉換。</p>
</div><p>Before buying a term policy, Harrison suggests asking, &#34;How long within the life of this term can I convert this policy to permanent life insurance?&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>在購買定期保單之前，Harrison 建議詢問：“在這份定期保險的有效期內，我可以在多長時間內將這份保單轉換為永久人壽保險？”</p>
</div><p>&#34;Not all term polices have conversion features,&#34; Harrison said. &#34;Often, the conversion feature doesn't extend past 65 or 70 [years of age] and may limit the conversion to the first five or 10 years of the policy. And the older you are, the more expensive it is.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>“並非所有定期保單都有轉換功能，” Harrison 説。“通常，轉換功能在 65 歲或 70 歲時就不再有效，並且可能限制轉換僅在保單的前五年或十年內進行。而且你越老，費用就越高。”</p>
</div><p>Whole life vs. universal life</p>
<div class="lb-trans"><p>終身保險與萬能壽險</p>
</div><p>If you wind up shopping for a permanent life-insurance policy, an agent may discuss two types: whole life and universal life. Regardless of which type you choose, a sizable chunk of your premium will go toward the agent's commission.</p>
<div class="lb-trans"><p>如果你最終決定購買永久人壽保險，代理人可能會討論兩種類型：終身保險和萬能壽險。無論你選擇哪種類型，你支付的保費中有相當一部分將用於代理人的佣金。</p>
</div><p>With a whole life policy, for example, the base commission often exceeds 80% of the premium you pay in the first year. And few agents &#34;will voluntarily reduce their commission to minimum base,&#34; Daily said.</p>
<div class="lb-trans"><p>例如，在終身保險中，第一年的基礎佣金通常超過你支付保費的 80%。而且很少有代理人 “會自願將佣金降低到最低基數，” Daily 説。</p>
</div><p>If you're considering a whole life policy, Daily suggests asking the agent, &#34;What is the minimum base commission as a percentage of the total death benefit?&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>如果你考慮購買終身保險，Daily 建議詢問代理人：“最低基數佣金佔總死亡賠償金的百分比是多少？”</p>
</div><p>&#34;Your goal is to create a lower-commission, higher-value whole life policy,&#34; Daily said. &#34;You can negotiate the commission,&#34; and depending on the agent and the insurer issuing the policy, you can save a bundle and start accumulating cash value sooner.</p>
<div class="lb-trans"><p>“你的目標是創建一份佣金較低、價值較高的終身保險，” Daily 説。“你可以談判佣金，” 根據代理人和發行保單的保險公司，你可以節省一大筆費用，並更早開始累積現金價值。</p>
</div><p>&#34;All five major carriers [Guardian, MassMutual, New York Life, Northwestern Mutual and Penn Mutual] allow varying degrees of commission reduction on whole life policies,&#34; Daily added.</p>
<div class="lb-trans"><p>“所有五大主要保險公司（Guardian、MassMutual、New York Life、Northwestern Mutual 和 Penn Mutual）都允許在終身保險上進行不同程度的佣金減少，” Daily 補充道。</p>
</div><p>If you're weighing any kind of life-insurance purchase, you may want help navigating the complex, confusing set of choices ahead. Agents earn commissions, so they're hardly unbiased. But there are many honest, knowledgeable ones.</p>
<div class="lb-trans"><p>如果你在考慮任何類型的人壽保險購買，你可能需要幫助來應對複雜且令人困惑的選擇。代理人賺取佣金，因此他們並不完全公正。但也有許多誠實且知識淵博的代理人。</p>
</div><p>So-called captive agents sell policies from just one carrier. They may earn at least a partial salary from that carrier rather than rely solely on commission, and they work for large well-established companies such as USAA, Allstate and State Farm.</p>
<div class="lb-trans"><p>所謂的專屬代理人只銷售來自一家保險公司的保單。他們可能從該保險公司獲得至少部分薪水，而不是完全依賴佣金，並且他們為像 USAA、Allstate 和 State Farm 這樣的大型知名公司工作。</p>
</div><p>Instead, you may want to seek out an independent insurance professional. Independent agents sell policies from different insurers and can shop around on your behalf.</p>
<div class="lb-trans"><p>相反，你可能想尋找獨立的保險專業人士。獨立代理人銷售來自不同保險公司的保單，可以代表你進行比較。</p>
</div><p>More: Here's what happens to your HSA when you go on Medicare - and how to keep up the tax savings</p>
<div class="lb-trans"><p>更多信息：當你進入醫療保險時，你的 HSA 會發生什麼——以及如何保持税收優惠。</p>
</div><p>Also read: 'I feel the clock ticking': My wife and I are in our 60s - and employ 48 people in a small town. Can we ever retire?</p>
<div class="lb-trans"><p>另請閲讀：“我感到時間在流逝”：我和妻子都在 60 歲，且在一個小鎮上僱傭了 48 人。我們能否退休？”</p>
</div><p>-Morey Stettner</p>
<div class="lb-trans"><p>-Morey Stettner</p>
</div><p>This content was created by MarketWatch, which is operated by Dow Jones &amp; Co. MarketWatch is published independently from Dow Jones Newswires and The Wall Street Journal.</p>
<div class="lb-trans"><p>此內容由 MarketWatch 創建，MarketWatch 由道瓊斯公司運營。MarketWatch 獨立於道瓊斯新聞社和《華爾街日報》出版。</p>
</div><p>(END) Dow Jones Newswires</p>
<div class="lb-trans"><p>（完）道瓊斯新聞社</p>
</div><p>02-13-26 1333ET</p>
<div class="lb-trans"><p>02-13-26 1333ET</p>
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購買人壽保險的實際年齡限制可能會讓你感到意外