存量房貸利率調降的流程，每一步都引人關注。
隨着 “實操” 細節流程的公佈，更多疑問可望澄清。
申請對象的詳細標準？
如何調整？
向誰申請？
何時開始？
實際利率調降幅度？
以及，何種房貸的利率將獲得銀行自動的調低，而無須個人提出申請。
這種種的問題隨着 9 月 7 日上午，四大行（工行、農行、中行、建行）率先發布了詳細的《關於存量首套個人住房貸款利率調整的公告》而有了答案
<h2>9月 25日起開始調降</h2>
公告顯示，原貸款發放時執行首套房貸利率標準的存量房貸，四大行將於2023年 9月 25日集中批量調整合同貸款利率，
批量調整後於當日起按新的利率水平執行。
另外，“二套轉首套”、不良貸款歸還積欠本息及當前執行固定利率或基準利率定價的存量房貸客户，可於2023年 9月 25日起向該行提出申請。
其中，2023 年 10 月 22 日（含當日）前完成申請的，工行將於2023年 10月 25日對審核通過的業務進行集中統一利率調整，利率調整後於當日起按新的利率水平執行，此前利息均按原合同利率水平計算。
2023 年 10 月 22 日後申請利率調整的客户，包括新增 “二套轉首套”、不良貸款歸還積欠本息及當前執行固定利率或基準利率定價的存量房貸客户，可繼續向該行提出申請。該行將逐筆進行人工審核，審批通過後次日起按新的利率水平執行。
<h2>部分貸款利率調整無須申請</h2>
根據公告，原貸款發放時執行當地首套房貸利率政策且當前為LPR定價的浮動利率存量房貸，四大行將主動按上述調整規則統一批量調整貸款利率。
原貸款發放時執行二套房貸利率標準，當前按該公告所述已符合所在城市首套房貸利率標準的存量房貸，即 “二套轉首套” 的存量房貸，或不良貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客户向該行主動申請利率調整，經該行審核符合條件後按上述調整規則調整貸款利率。
當前執行固定利率或基準利率定價的存量房貸，需由客户向工行主動申請利率調整，先按照中國人民銀行公告 [2019] 第 30 號相關要求轉換為 LPR 定價的浮動利率貸款，再按上述調整規則調整貸款利率。
對於特殊情況需採用新發放貸款置換方式的，將由貸款服務行聯繫客户辦理。
<h2>“首套” 詳細認定標準來了</h2>
從公告來看，除了原貸款發放時滿足所在城市首套房貸利率標準的房貸外，本次公告進一步確定了哪些情況可被認定為 “二套轉首套”
能被認定為首套房的情形，包括：
房屋購買時家庭在當地沒有其他成套住房，但因當地政府採取 “認房又認貸” 政策導致該套住房按照二套房貸利率標準辦理房貸，現在當地政府執行 “認房不認貸” 政策的；
房屋購買時不是家庭在當地唯一成套住房，但後期通過交易等方式出售了其他成套住房，本住房成為家庭在當地唯一成套住房且當地政府執行 “認房不認貸” 政策的；
其他滿足所在城市首套房貸利率標準的存量房貸。
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<h2>調整後利率水平視貸款時間而定</h2>
公告顯示，對於符合本次公告要求的存量個人住房貸款最低可調整至原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限，具體按照以下情形分別進行調整。
1、2019 年 10 月 8 日（不含當日）前發放、已按中國人民銀行公告 [2019] 第 30 號要求轉換為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率貸款，最低可調整至相應期限LPR不加點。原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限轉換後為 LPR 加點的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。
2、2019 年 10 月 8 日（含當日）至 2022 年 5 月 14 日（含當日）發放的、執行 LPR 定價的浮動利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限 LPR 不加點，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高於 LPR 的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。
3、2022 年 5 月 14 日（不含當日）後發放的、執行 LPR 定價的浮動利率貸款，最低可調整至全國首套房貸利率政策下限，即相應期限 LPR-20BP，原貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高於 LPR-20BP 的，按發放時所在城市首套房貸利率政策下限執行。
4、各城市首套房貸利率政策下限歷史調整情況詳見當地人民銀行省級分行網站公示。
5、貸款發放時執行利率已為所在城市首套房貸利率政策下限的貸款，或 2022 年 5 月 14 日（含當日）前發放、當前執行 LPR 浮動利率定價且利率不高於 LPR 的貸款，或 2022 年 5 月 14 日（不含當日）後發放執行利率不高於 LPR-20BP 的貸款，或當前按所在城市最新政策仍屬於二套房貸利率標準的貸款，均不進行利率調整。
<h2>申請渠道</h2>
根據工行公告，借款人有2種渠道可申請。
（一）線上渠道：手機銀行
該行手機銀行支持 “一鍵申請”，具體辦理路徑為：下載中國工商銀行 APP-登錄/註冊 - 貸款 - 存量房貸利率調整 - 一鍵申請。“二套轉首套” 業務申請需客户同步上傳首套住房貸款證明材料。不良貸款歸還積欠本息及當前執行固定利率或基準利率定價的存量房貸客户無需上傳證明材料。
（二）線下渠道
客户可通過 “中國工商銀行客户服務” 微信公眾號點擊 “金融 - 個人貸款 - 貸款服務行諮詢電話查詢” 查看該行所有貸款服務行聯繫方式，可到原貸款服務行線下申請辦理利率調整。“二套轉首套” 業務申請需客户攜帶身份證、首套住房貸款證明等材料。
<h2>不支持跨行置換</h2>
對於此次調整，四大行提示，該行優先推薦客户通過手機銀行辦理，但利率調整高峰期可能出現系統擁擠。
此外，因利率批量調整業務規模較大，短信發送可能存在分批次發送、時效滯後等情況，也可能存在因客户未向該行更新房貸業務聯繫方式等情況導致短信送達失敗。
本次存量房貸利率調整不收取任何費用，請不要相信該行以外人員的電話或短信。
本次存量房貸利率調整不支持跨行置換，請不要相信誤導信息。

房貸調降最新 “實操” 流程公佈：部分房貸無須申請自動調降