招商信諾攜手新華健康平台發佈白皮書 "千企千面"解決企業健康保障核心痛點

隨着我國步入高質量發展階段，企業健康保障已從一項"行政成本"，轉變為關乎人才競爭與組織發展的"戰略投資"，並迎來歷史性發展機遇。

日前，招商信諾人壽保險有限公司（以下簡稱"招商信諾"）攜手新華社旗下經濟參考報/新華健康平台（以下簡稱"新華健康"）發佈的《2025 中國企業健康保障發展白皮書》（以下簡稱"白皮書"）揭示了這一關鍵轉變， 並認為行業已進入"垂直化、精準化"深耕期，"千企千面"的差異化解決方案至關重要。

白皮書由國家衞健委衞生髮展研究中心、復旦大學、南開大學的權威專家共同指導編寫，主要聚焦企業健康保障體系的建設現狀與發展趨勢。

調研樣本：從全球員工到本土企業

作為專業的大健康解決方案供應商，招商信諾長期致力於深入研究、探索並助力解決人們的健康問題。自 2019 年起，招商信諾基於股東 Cigna 覆蓋全球 26 個國家和地區的調研數據，已連續第八年發佈中國健康指數系列相關報告。

白皮書深度剖析了中國內地企業員工在活力、韌性、健康現狀及福利偏好等維度的表現，並與全球平均水平進行對比，為中國企業健康保障體系建設提供量化參考要素。調研發現，中國企業員工呈現"高活力、低健康、弱支持、強需求、高接納"的鮮明特徵。與全球員工更看重身體健康不同，中國員工對心理健康的需求更為迫切，但專業服務的可及性與使用率處於低水平。

2025 年，招商信諾聯合美世（Mercer）等全球知名人力資源諮詢機構，將視野投向高質量發展的中堅力量——企業，發起了一項規模化的專項調研。該調研覆蓋了超過 1000 名來自不同行業的在職員工，以及近 150 家企業的企業主、人力資源負責人及核心決策者，從組織管理與員工體驗的雙重視角，系統性地收集並分析了企業健康保障領域的核心數據。

調研顯示，企業決策者中，78% 的人認為吸引、激勵和保留人才，是企業提供團體商業保險的主要目的；企業為員工提供健康保障時的主要痛點在於，預算和成本壓力大、缺乏個性化方案、疾病預防和慢病管理難度大；企業選擇高端醫療保險時，最關注醫療場景、醫療資源和產品價格。

針對企業員工的調研則發現，超七成受訪者認為，健康福利對選擇僱主有影響；超五成受訪者對企業健康管理福利滿意，擁有團體商業保險的員工對企業福利表現出更滿意的態度；而員工最期待企業加強的健康管理項目，依次為"年度體檢""家屬保障""在線問診/視頻問診""職場心理健康防護"等。

"這些數據既指出了當前企業健康保障體系的關鍵缺口，也為後續企業結合海外經驗、構建本土化健康保障模式提供了明確的數據錨點。"國家衞健委衞生髮展研究中心研究員、健康經濟與保障研究部副部長郝曉寧評價説。

南開大學衞生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來教授則表示，中國商業健康保險正處於規模增長的關鍵拐點，團體補充醫療保險改革是解決當前困境的重要突破口。"建議明確團體補充醫療保險的制度定位，優化財税激勵政策，並建立標準化產品體系；保險行業開發分層分類的團體補充醫療保險產品；搭建公共數據和健康保險交易平台，提高市場服務效率、降低保險經營成本"。

核心發現：從"行政成本"到"戰略資產"

隨着人口老齡化加劇、慢性病負擔加重，企業健康保障已從輔助性福利升級為"投資於人"的戰略資產，成為連接國家醫療保障與個人健康需求的重要橋樑。

白皮書認為，人口老齡化與延遲退休的趨勢，正在重塑職場的年齡結構；新生代職場人羣對心理健康與工作體驗的追求，也在倒逼管理模式的革新；醫保控費的現實壓力，則讓企業和員工同時面臨"健康需求升級"與"支付體系重構"的雙重挑戰。

白皮書強調，企業健康保障已完成從"行政成本"向"戰略投資"的定性轉變。這一轉變具體表現在：人才激勵——將一定現金收入轉化為高端醫療福利，能為核心人才帶來更強的感知度與獲得感，性價比遠超税後現金激勵；福利升級——為已有基礎保障的企業提供"保障升級 + 服務加碼"的整體解決方案，提升整體福利競爭力；風險轉移與效率提升——通過保險機制鎖定醫療成本，並通過保險機構的專業服務，大幅減少企業人力資源管理部門在員工醫療事務上的管理負擔。

"‘十五五'規劃建議明確提出 ‘發揮各類商業保險補充保障作用'，加之相關税收優惠、政策扶持等政策措施逐步落地，企業健康保障迎來了歷史性發展機遇。"復旦大學經濟學院風險管理與保險學系副教授、復旦大學綠色金融研究中心研究員陳冬梅表示。

本土實踐：HMO 模式下的"千企千面"解決方案

值得一提的是，白皮書對第三方管理（TPA）模式、"保險 + 服務"生態拼盤模式以及管理式醫療（HMO）模式這三大市場主流服務模式進行了對比分析。白皮書認為，這三種模式各具特色，為不同類型的企業客户提供了多樣化的選擇。而 HMO 模式儘管理論上是最優解，但在國內落地時仍面臨較大挑戰。

白皮書同時表示，從核心邏輯、資源掌控、服務連續性與控費能力等多個維度來看，招商信諾是少數能全面趨近 HMO 模式的保險公司，其優勢源於中外股東的深度賦能：美方股東 Cigna 擁有 230 年國際健康服務經驗，"管理式醫療"理念全球領先；中方股東招商銀行則以卓越服務與零售金融實力，持續驅動專業與服務升級。

具體實踐中，聚焦不同企業的核心需求，招商信諾可提供涵蓋中高端醫療保險、團體補充醫療保險以及特色化健康管理服務的綜合解決方案。此外，該公司大力構建了全生命週期的健康管理服務生態，並依託"好醫、好藥、好體驗"的服務內核，結合"一網、一院、一管家"的資源支撐體系，實現從"疾病診療"到"全週期健康守護"的服務升級。

白皮書還深度調研了科技、大消費、文化教育（國際學校）、先進製造、金融投資、律所諮詢六大行業，精準描摹了核心垂直領域的職場風險畫像，呈現出一套"數據驅動 + 場景適配"的"千企千面"差異化解決方案，為企業提供多重核心價值。

業內專家分析稱，白皮書為企業優化健康保障策略提供了翔實的數據參考，或能為中國企業相關決策者、健康保險與健康服務從業者提供一份面向"十五五"的行動參考，推動更多企業以更系統、更可持續的方式"投資於人"，與國家加快建設"健康中國"的戰略目標同頻共振。