90 後養老新目標：儘快存夠 100 萬

本文為澎湃號 X 眾面聯合出品，湃客財經欄目首發

近來，正值奮鬥的年輕人，開始提前 40 年設想自己如何老去。

根據騰訊與清華大學發佈的《國人養老準備報告》顯示，超七成的 90 後已開始考慮養老。“漸進式延遲退休” 不斷引發熱議，人口首次出現負增長，讓踏入婚姻越來越難的年輕人，開始重新思考人生的意義，如何妥善安置自己的晚年生活，他們開始這一重大人生課題。

“要做最壞的打算。”

在深圳做保險經理人的馬慧表示，在延遲退休政策和疫情影響下，近幾年她經常會接觸到 90、00 後為了高收益的儲蓄和有保障的養老生活找她諮詢，諮詢人數大約佔客户總數的 1/10。

年紀不過 29 歲的陳薇給自己制定了詳細的養老規劃：存款、買房、買保險，和小輩處好關係。她在相親市場高不成低不就的尷尬中，意識到了自己不婚不育的可能，在日本留學時看到鄰居婆婆老無所依的處境，讓她覺得計劃養老這件事迫在眉睫。

考慮辭職的時候，租住在深圳城中村的柴林林便也開始考慮養老城市。和大多數年輕人一樣，小柴認為，養老的含義是 “有時間做自己想做的事”。

大多數年輕人將想象中的理想生活投射進養老規劃中，更着眼於 “養”，而非 “老”。一半是妥協，一半是期待。在生活理念和價值取向持續流動的現在，“養兒防老”，退休金養老的模式不完全能承載年輕人的養老構想。

開始有 90 後探索更多可能，陳雨和朋友合資買下重慶市郊的頂樓複式一起養老，房子大部分時間可以曬到太陽，這是她們最滿意的地方。連欣欣則已經和朋友在大理小院裏住了一年多，和睦自在，她們覺得 “這應該是可以延續的養老生活”。

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“儘快存夠 100 萬”

存錢，幾乎是每一個開始考慮養老的年輕人的核心思路。在外企工作的陳薇會給剛工作的年輕人建議：“從儲蓄開始，一定要存錢，存多存少都要存”。

1994 年出生的陳薇，自記事以來，父母就經常爭吵，“小則對罵，大則打碎茶几，掀翻桌子，拿着菜刀”。在父母分開之後，她們在鎮上僅有一套房，積蓄幾乎為零。

離婚之後，母親在工地拉磚搬煤，“爬上六七層樓高的吊車作業，為了一天能賺 200 元”，她會跟陳薇説 “爸爸不要你和姐姐了”“如果你不努力，媽媽這一生就沒意思了”，也會強調，要給自己安全感，要自己保護自己。

“原生家庭讓我對婚姻從根本上失望”，缺乏安全感，與獨立相伴而生，一定程度上讓陳薇習慣性地未雨綢繆。畢業後，她想着 “養老首先要有一套房子”，於是她選擇上國際郵輪工作三年。

大海翻滾，語言不通，陳薇處於一種 “非常寂寞的狀態”。回國後，她花 34 萬元全款買下了一間 30 多平米的一居室，花 1 萬元簡單裝修，計劃先自住，之後可以出租。房間佈局簡單，進門是儲物櫃，主體是一張牀，一張沙發，一張書桌和一架電子鋼琴，牆上掛着一些自己畫的畫，簡單的生活從這個小空間延展開來。

▲圖：陳薇獨居的家

陳薇自言物慾很低，幾乎不外食和點外賣。吃公司食堂，與朋友約飯也會控制在一月一次，一次 1000 元左右，通勤費也限制在 100 元以內。算上水電、衣物等花費，陳薇細數她的支出情況，一個月生活費可以在 2000 元以內。加之年末給家人發紅包的幾千元，一年下來，支出區間在 3～3.5 萬元。

在社交平台發佈的養老規劃視頻裏，她提到，因為父母靠努力白手起家，有了房產和儲蓄，所以大概率不需要自己來養老，這是她規劃自己養老的前提之一。她的目標是，儘快存夠 100 萬，她依照 fire（財務獨立，提早退休）運動裏的核心法則，以後可以過上自己想過的生活。

目前，陳薇的存款也在如期增長，每月公積金 2400 元，社保約 1500 元，到手工資約 6000 元。加上週末兼職和投資理財，一個月有一萬元左右的收入。在這樣的收支情況下，2021 年和 2022 年，陳薇的存款增加了 8 萬元和 11 萬元。

而談及自己的老年生活，她坦承，自己或許會不婚不育。因為家境學歷普通，有身高和年齡的 “明顯缺點”，在相親市場她只能劃分到 C 類。往 AB 類找，找不到，找 CD 類，不如自己過。這也成為她儘早籌備養老的驅動力之一。

當然，她更遠大的目標，是儘快存夠 100 萬。

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花 45 萬提前進入 “養老院”

近年來，“組團養老”“和閨蜜養老” 時常被提起，大家嚮往與熟識的好友同住，共同租下或者購置一套居住面積稍大，功能完整的房屋，互相陪伴照應。

而 25 歲的朱月則提前實現了這種 “嚮往的生活”。只不過這種生活是花 45 萬元租來的。

朱月租住的小院坐落在大理古城和洱海龍龕碼頭之間的村落裏，村裏外地人只有幾户，“大家都相互認識”。因為政策規定不準民居拆建，所以小院保持着古樸模樣。這恰好是第一眼吸引朱月和朋友們的原因。

小院的水泥地縫間露出線條狀的青苔，房屋裏外寬敞，中間是一棵枝葉繁茂的梨樹，還有一個外置的樓梯和一個石磚製成的洗碗池。“起初我們對院子沒有想象，但看到圖紙的時候，覺得就是它了”，朱月欣喜地介紹道。

本來是和朋友來大理小住，但因為實現了兼顧工作生活的狀態，讓她們決定定居下來，隨後其他兩位朋友聞訊趕來，一起租下了小院，一年 3 萬多的租金，長租 15 年。

但她們的養老生活，並非躺平療養式，而是自由地支配時間，實現工作和生活相對平衡，是一種自在舒適的生活狀態。

▲圖：朱月和閨蜜在大理的家

入住之前，四人一起對小院進行了佈置，重點改造了廁所。“兩間廁所是整個家最現代化的地方”，大理的民居多用太陽能熱水器，她們加裝了電熱水器和浴霸，能滿足不同人對沐浴的要求。四個人和裝修師傅一起攪拌水泥砌牆，搬磚，去二手市場淘回家具。事關這個家的每一個決定，都可以自然地討論，然後落地實施。

平時各忙各的，有空就一起在小院的樹下喝茶，還可以請朋友來家裏吃柴火飯。村裏種萵筍多，她們就撿來炒。大家靠線上工作、創業擺攤和出租房間賺錢，房屋租金和共同使用的各項花銷平攤。在朱月和朋友們看來，如果收支平衡，現在的養老生活是可持續的。

但對於她們來説，隱憂也同時存在。“組團養老” 的明顯弊端在於，所享權益與退出機制的不明確。比如中途退出如何分配資金？房東收回房屋時該如何處理？同住人對房屋的使用權和所屬權如何認定？問題似乎是橫亙眼前的，不過朱月默契地和朋友們達成共識：活在當下。對於她們來説，如何賺更多的錢以支撐未來可能遇到的風險和父母養老問題，更是當務之急。

但在一切還未發生之前，“做好眼前的事”。

過年時，她們在門口貼上自己寫的春聯，橫批是 “大理有個家”。對於朱月來説，能更包容地生活在一起，是因為大家會把對方當作家人，而不是朋友。“我對現在的生活很滿意，是我理想中的狀態”。但同時，這個家也是流動的，大家可以因為結婚、照顧父母或是工作選擇離開，又選擇回來。如果到了暮年，大家又成了一個人，那順其自然地重聚，也會是很好的結局。

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該如何有尊嚴老去

28 歲的柴敏辭職後，租住在深圳城中村的她開始考慮自己的養老問題。在 996 和城中村無法安放自己的生活，所以她需要找到另一種生活節奏。

她也曾嘗試到小城市尋找答案。在惠州，她穿着吊帶行走，受到了無時不在的凝視；在遵義，她坐在朋友頂樓陽台上，嗅着桂花香，看着滿天繁星，感受到了高濃度的幸福，這確實是理想的養老狀態，但對於自由職業的她來説，似乎又少了一些工作條件。

一番周折之後，柴敏最終選擇回到深圳，她説，在深圳找一處節奏稍慢的市郊，賺錢，和愛的人待在一起，“有時間做自己想做的事，就是理想的養老生活。”

和柴敏一樣，林楠和同住四年的室友決定一起買房養老。之前的房子沒有陽光，她們希望能找一個更寬敞，能曬到太陽的房子。在一起考察了三、四個樓盤後，相中了市郊的頂樓複式，200 平米。

因為貸款手續等問題，林楠和朋友兩人約定房產證寫大貓的名字，之後再去公證一人一半。房款不是個小數目，大貓坦言，買房需要建立在信任且持續的關係基礎上，不一定適合每個人。

▲圖：林楠買的毛坯房

如何制定清晰的未來規劃，收入、存儲如何，如何面對未來的不確定性，當下年輕人對養老生活的規劃，只是投射了對理想生活的幻想，只有 “養”，卻不談 “老”。聊及未來可能行動不便甚至重病在牀的處境時，該如何 “妥善安置” 老去的自己，他們顯然還沒有做好萬全的準備。

一位 00 後直言，現在可能剛開始考慮作為獨生子女一代如何贍養父母的問題，對於父母如果重病了該怎麼辦，都毫無頭緒甚至不敢多想。

獨生女葉舟在社交平台講述自己的困境，父母約 55 歲，沒有經濟來源，月薪 5000 多的她需要承擔父母的生活費和醫藥費約 2000 多元，加之一起住的房租開支和日常花銷，一個月下來很難有結餘。

想買房和擔心母親生病，兩座 “大山” 壓得她時常喘不過氣。

而對於中產上下的年輕人來説，自己或者父母住進養老院似乎是一個主流選擇，85 後馬慧給自己備置了增額終身壽，一年交 5～10 萬元，交齊 10～20 年，在約定的退休年限如 55 週歲，之後每月拿 5 千～1 萬元。保險和養老院會捆綁銷售，繳齊保額後，贈送一個入住養老院名額。這個名額可以給家中老人，或者留着自用。

這段時間，她還開始思考如何給 3 歲的兒子養老，她想讓兒子能早點退休並且每月有 1 萬元的養老金，怎麼配置保險比較合適是她正在思考的。

她用社交平台上計算退休年齡的模擬器，推算出自己可能要到 62 歲退休，“很難想象到我兒子這一代，要到什麼時候才能退休”，再加之，老齡化帶來的問題是，工作的年輕人減少，養老資金池的縮水，分到個體的退休金必然縮減，“單一的養老金體系也許不能保證體面甚至正常的生活水平了”。她提到，大家往往容易忽視時間這一要素，如果更早地規劃投入，則意味着平均下來，每年的本金壓力會相應降低。

這與陳薇籌備養老的想法不謀而合。陳薇在留學日本時清晰看到老齡化和少子化的社會面貌，新一代的 “平成廢柴”（泛指喪文化的一代）和嬰兒潮後的大量老年人出現在同一個社會時空中，老無所依成為常態，出租車司機或是餐廳的服務員與不少是年過 60 甚至是 80 歲的白髮老人。

聯想到自己暮年老矣的畫面，陳薇驚歎，“我老了以後不能這樣，我要和弟弟妹妹搞好關係”，陳薇想着，到時候，起碼能用財產換取小輩的一些關照和後事料理。

她也期待，90、00 後這一代老去時，會有更完善更普及的養老社區，或是居家療養的條件也可以成熟，她可以坐在家裏看書、畫畫度日。

幾乎每一位聊天對象都希望 “有保障地養老，有尊嚴地老去。”END

（備註：文中人物均為化名）

作者｜張亦之

編輯｜胡展嘉 丁珏汭（澎湃新聞高級編輯）

運營｜陳佳慧