向机器发放银行卡：全面记录过去十二个月 AI 代理支付的激增

5 月 7 日，AWS 在其云端运行的 AI 代理上安装了一个稳定币钱包。合作伙伴包括 Coinbase 和 Stripe。代理可以自主发现 API、协商价格，并在任务执行过程中使用 USDC 进行支付。华纳兄弟已经在测试该功能，以便提前购买体育赛事和娱乐内容。在同一周，谷歌与 Solana 基金会联合发布了 Pay.sh，这是一个开源网关，允许代理按需使用 Google Cloud 服务并使用 USDC 支付。MoonPay 发行了一张虚拟的万事达卡借记卡，允许代理直接从其链上钱包在全球商户处消费。Stripe 在其年度 Sessions 大会上宣布了专为代理设计的虚拟借记卡发行服务。两天后，在 Consensus Miami 大会上，近 1000 名开发者涌向 EasyA 黑客马拉松，构建代理支付应用程序，其中包括来自微软和谷歌的工程师。这些事件在同一周发生并非巧合。它们代表了过去 12 个月一系列基础设施发展的顶峰。本文试图阐明这一正在展开的故事——从技术协议到商业竞争，从链上微支付到线下卡支付，从已被验证的成功场景到未解决的问题——希望为企业家、投资者以及任何想要了解 “AI 代理支付现状” 的人提供线索。没有钱包的代理可以做一切事情，除了完成交易。在深入任何技术细节之前，让我们先澄清一件事：为什么支付是阻碍代理经济的关键瓶颈。如今的 AI 代理可以搜索、分析、编写代码、管理日历和预订会议室。但有一件事它们无法做到：花钱。这不是能力的缺乏，而是基础设施的缺乏。传统支付系统——银行账户、身份证、信用卡——都是为人类设计的。代理没有身份证，无法通过 KYC，也无法在结账页面填写信用卡号码。当代理仅仅是在帮助你查找信息或报告天气时，这并不重要。但一旦它能够独立完成 “研究→价格比较→下单→交付” 等多步骤任务，支付就成为了最关键的瓶颈。没有钱包的代理就像一个站在结账柜台前没有银行卡的购物者——它可以做一切，但无法完成交易。这不是一个小问题。这是 AI 从 “辅助工具” 演变为 “独立经济代理” 的前提条件。Coinbase 联合创始人 Brian Armstrong 预测：“不久之后，进行交易的 AI 代理数量将超过人类。它们无法开设银行账户，但可以拥有一个加密钱包。” Visa 首席产品和战略官 Jack Forestell 更直言不讳：“在我二十年的支付行业生涯中，我没有见过比代理商业更大的增长机会。” 如果这些预测成立，谁来为代理构建这条金融管道将成为下一个十年最重要的基础设施之一。代理支付的五层光谱：从 33 万亿美元到每日 28,000 美元。“代理支付” 这个术语在不同的上下文中指代截然不同的事物。在讨论技术和应用之前，让我们建立一个坐标系统。第一层：稳定币——代理经济的结算基础。到 2025 年，全球稳定币交易量达到 33 万亿美元，同比增长 72%，总供应量超过 3000 亿美元。仅 USDC 就处理了 18.3 万亿美元。这是所有代理支付的基础清算管道——代理经济中的每一笔交易最终都通过这个管道进行结算。第二层：AI 辅助购物——人们支付，AI 帮助选择。eMarketer 估计，AI 平台将在 2026 年为零售支出贡献 209 亿美元。Salesforce 的数据表明，在 2025 年黑色星期五期间，每六笔在线购买中就有一笔是通过 AI 辅助完成的。这些数据需要准确理解：这些是在 ChatGPT、谷歌 AI 模式和微软 Copilot 等 AI 界面内由人类完成的购买——AI 参与了发现和价格比较，但最终的 “购买” 仍然是由人类使用传统信用卡支付方式完成的。“AI 辅助人类支付” 和 “代理驱动支付” 是两种不同的概念。一个标志性的反例：OpenAI 的 ChatGPT 即时结账在 2025 年 9 月盛大推出，但在五个月后悄然停用。大约只有 12 家来自数百万的 Shopify 商户集成了它。消费者乐于让 AI 推荐产品，但不愿意通过聊天界面直接支付。第三层：DeFi 交易代理——目前真正 “大规模花钱” 的代理。这是目前最大的代理驱动支付场景，估计金额达到数十亿美元，但大多数人对此仍然不知情。这些代理支付绕过 x402 或 MPP 协议，直接通过链上钱包与智能合约进行交互。在 2025 年 10 月至 2026 年 1 月的 14 周公开测试期间，MoonPay 代理吸引了超过 1000 名参与者创建了超过 9500 个代理，执行了 187,000 笔自主加密货币交易。在 Solana 网络上，单个 AI 代理的每日交易量超过了底部 20% 的人类零售投资者。Kraken、Binance、OKX 和 Gemini 在 2025 年底至 2026 年初发布了一系列生产级代理交易工具包。OKX 的代理交易工具包覆盖超过 60 条链和 500 多个 DEX，每日处理 12 亿个 API 调用。BingX 的 AI 竞技场使 GPT、Claude、Gemini、Grok 和 DeepSeek 能够以 10,000 美元的虚拟存款实时进行交易。这些不是实验室演示，而是来自全球最大交易所的生产级基础设施。第四层：卡组织代理支付——Visa 和万事达卡的扩展。传统支付巨头并没有从零开始构建新系统，而是将现有的信用卡网络扩展到代理。万事达卡的首席执行官在 2025 年 10 月确认了网络上的 “首笔代理交易”。在 2026 年 3 月，Santander 和万事达卡在欧洲的受监管银行环境中完成了首笔代理支付。在 4 月底，万事达卡和 Rabobank 在荷兰完成了首笔交易——一名代理通过万事达卡代理支付预订了一次咖啡品鉴体验，未访问持卡人的数据。代理支付于 5 月在东南亚国家正式推出。Visa 处理了 “数百” 笔代理交易，Agentic Ready 项目已扩展到拉丁美洲和亚太地区。交易量仍然较小——万事达卡的 “首笔交易”，Visa 的 “数百笔”——但它们在一个每年处理超过 3000 亿笔交易的全球网络上运行。第五层：x402 / MPP——为代理原生设计的支付协议。最后，我们来到了 x402 和 MPP 协议——本文的核心主题，但目前是最小的层级。截至 4 月底，x402 协议有 69,000 个活跃代理，累计交易量达到 1.65 亿笔，累计交易金额约为 5000 万美元。链上数据表明，平均每日实际交易量约为 28,000 美元，平均每笔交易约为 0.20 美元，其中约一半是测试和交易量操控。所有代理支付活动占总稳定币交易量的 0.0001%。5000 万笔累计交易与每日 28,000 笔交易之间的紧张关系是理解当前阶段的关键。基础设施已经到位，但真正的商业需求尚未跟上。为什么全球最大的科技和金融公司会在一个平均每日交易量为 28,000 美元的市场上重金下注？因为他们并不是在押注今天的规模，而是在押注这条管道所带来的最终结果。麦肯锡估计，到 2030 年，代理驱动的商业将产生三到五万亿美元的全球收入；摩根士丹利估计，美国电子商务中 10-20% 将由代理驱动，对应的规模为 1900 亿到 3850 亿美元；而高德纳预测，到 2028 年，B2B 代理市场的交易额将达到 15 万亿美元。这些预测之间的巨大差异并不是分析质量的问题，而是定义的问题——“AI 辅助”、“AI 发起” 和 “AI 自主” 是三种完全不同的类别。对于投资者来说，区分这三种类别是做出判断的第一步。x402 的故事始于互联网最基本的设计。1991 年，HTTP 协议的设计者保留了一个状态码：402，表示需要支付。想象一下，当网络资源可以在协议层直接收费的那一天——你请求一个网页，服务器说 “先支付”，支付完成后，内容就交付了。这一天被期待了很久，但从未到来，因为没有足够便宜的结算渠道，也没有需要自动支付的场景。34 年后，这两个条件同时满足：稳定币提供了几乎免费的结算渠道，而 AI 代理提供了真正需要进行支付的用户，全天候服务。2025 年 5 月，Coinbase 和 Cloudflare 发布了 x402 协议。其逻辑可以用一句话总结：代理请求资源，服务器回复 “支付 0.001 美元”，代理用 USDC 签署支付，资源就交付。这在一个 HTTP 请求周期内完成。没有账户，没有订阅，也没有 API 密钥。Base 网络上的燃气费约为每笔交易 0.001 美元。x402 故意做出了一个设计选择：完全分离支付和身份。该协议只关心 “钱是否到位”，而不关心 “谁支付”。加密验证处理一切。这使得 x402 对代理极为友好——无需注册，无需身份验证，只需支付即可。成本同样明确：x402 并不阻止代理过度消费或进行恶意购买。安全和身份问题留给其他层来处理。回顾时间线，速度是最值得注意的变量。在 2025 年 12 月，x402 升级到 V2，增加了可重用会话、多链支持和自动服务发现——从 “代理支付一次” 演变为 “代理在复杂任务中支付超过十次”。在 2026 年 3 月 2 日，Santander 和万事达卡在欧洲的受监管银行环境中完成了首笔 AI 代理支付。卡组织宣布以实际交易进入市场。2026 年 3 月 18 日，Stripe 采取了行动。Tempo，一个由 Stripe 和 Paradigm 共同投资的支付专用 L1 区块链，推出了机器支付协议（MPP）。MPP 与 x402 共享底层 HTTP 402 签名机制，但额外支持订阅、流媒体计费、取消和退款，关键是它与 Visa 信用卡集成。虽然 x402 解决了 “代理支付一次”，但 MPP 解决了 “代理持续支付服务”。在发布当天，超过 100 个服务集成了该协议，包括 Anthropic、OpenAI 和 Shopify。同一天，Skyfire 和 F5 宣布合作，以区分合法代理和恶意自动流量。F5 处理全球约 60% 的网络流量。2026 年 4 月 2 日，Coinbase 将 x402 捐赠给 Linux 基金会，成立了 x402 基金会，拥有 22 个创始成员：Coinbase、Cloudflare 和 Stripe 的治理，以及 AWS、谷歌、微软、Visa、万事达卡、美国运通、Shopify、Solana 基金会、Circle、蚂蚁金服、Adyen、Fiserv、KakaoPay 和 Polygon Labs。该协议在 Apache 2.0 许可证下获得许可，零协议费用和零供应商锁定。这个名单的意义不言而喻——它涵盖了三大云计算巨头、两大主要卡组织、全球最大的电子商务 SaaS，以及主要的稳定币和区块链基础设施。Linux 基金会首席执行官 Jim Zemlin 的愿景明确：x402 旨在成为支付行业的 TCP/IP。从一个开源项目到被 Linux 基金会接管，历时十一个月。这种速度在技术历史上是前所未有的。巨头们纷纷入场：各自有各自的意图。协议是基础。但真正使这一切不可逆转的是大型公司已开始将其嵌入到其核心产品中。它们的入场策略各不相同，暗示着对代理经济的不同评估。AWS 选择了最直接的方法：在其云端为代理安装钱包。AgentCore Payments 允许开发者连接到 Coinbase 或 Stripe Privy 钱包，设置会话支出限额，代理可以在任务流程中自主支付。第一阶段专注于 API 微支付，酒店预订和旅行采购已在路线图中列出。AWS 押注于其平台的切入点——如果代理经济蓬勃发展，运行在 AWS 上的大量代理，每一笔交易都将通过亚马逊的管道。谷歌的入场策略更具趣味性。它没有选择以太坊或 Base，而是选择了 Solana 作为其结算层。Pay.sh 允许代理使用 USDC 按需使用 Google Cloud 服务，如 Gemini、BigQuery 和 Vertex AI。没有账户，没有订阅；支付就是凭证。谷歌押注于其生态系统——将自己的 AI 服务转变为代理可以直接访问和支付的商品。Solana 在这场游戏中的定位非常聪明。它没有被动等待开发者构建，而是积极参与 x402 基金会的治理，同时使 Pay.sh 兼容 x402 和 MPP 协议，充当两个竞争标准之间的兼容层。Solana 已经处理了近 65% 的 x402 交易量——它不偏袒任何一方，而是充当管道。Stripe 的行动最为密集和引人注目。它发布了 MPP，参与了 x402 基金会的治理，以 11 亿美元收购了稳定币基础设施公司 Bridge，通过 Privy 为 AWS AgentCore 提供钱包服务，并在 2026 年 Sessions 大会上推出了 288 个新产品和功能。首席执行官宣布：“Stripe 正在为 AI 构建经济基础设施。” Stripe 并不偏袒任何一方，而是使自己成为每个人不可或缺的管道。Visa 和万事达卡采取了完全不同的路径。它们不发布新协议，也不接触稳定币；相反，它们将现有的信用卡信任网络直接扩展到代理。Visa 的可信代理协议使用加密签名向代理发放凭证，其 Agentic Ready 项目已扩展到拉丁美洲和亚太地区。万事达卡的代理支付已在三个大洲推出，其与谷歌合作开发的可验证意图标准，将消费者身份、指令和交易结果打包成防篡改记录。美国运通推出了代理购买保护——行业首个承诺为代理发起的交易提供买家保护。Visa 首席执行官 Ryan McInerney 在最新的财报电话会议上分享了一个令人难忘的统计数据：Visa 的平均交易价值从 2015 年的 55 美元下降到 2026 年的 45 美元，但交易数量却增加了三倍，达到 3000 亿笔。代理支付将把这一趋势推向极致——更小的交易价值，更高的频率和更多的交易。这代表了卡组织的结构性增长机会。加密原生协议和传统支付网络正在从两端融合。最终的代理支付堆栈很可能是两者的结合。从链上到线下：代理的消费卡和现实世界的切入点。 从链上到线下：代理的消费卡和现实世界的切入点 协议层解决了代理如何支付 API 费用的问题。但要让代理经济真正起飞，还有最后一步：使代理能够在现实世界的商家处消费。 这一步在 2026 年 5 月取得了突破。 MoonPay 走得最远。MoonAgents 卡于 5 月 1 日发布，是一张虚拟的万事达卡借记卡。代理可以直接从他们的链上自持钱包余额中消费，瞬间将稳定币转换为法定货币。它可以在全球任何接受万事达卡的在线商家使用。 钱包控制权仍然掌握在用户手中，授权可以随时撤销。在这张卡片之前，MoonPay 已经构建了一个完整的垂直堆栈：在二月份，它发布了 MoonPay Agents，集成了 CLI、钱包和自主交易能力；在三月份，它开源了 Open Wallet Standard，采用 MIT 许可证，得到了 PayPal、以太坊基金会、Solana 基金会等的参与。Stripe 的 Sessions 2026 展示了另一种方法：特定代理的虚拟借记卡发行服务。企业和代理平台可以以编程方式批量发行一次性虚拟借记卡，每张卡绑定特定的消费规则和消费限额。这种方法的优势在于不需要稳定币——它直接利用 Stripe 现有的法币结算网络。Visa 与 Lightspark 的合作开辟了另一条途径：支持稳定币和比特币余额的 Visa 借记卡，覆盖超过 100 个国家。链上资产作为 “余额”，Visa 网络作为 “消费场所”。Circle 于五月推出的 Agent Stack 更深入探讨了基础设施：纳米支付协议支持低至$0.000001 的免气费 USDC 转账，专为高频机器对机器支付设计。Agent Wallets 提供战略性控制的自主资产管理，Agent Marketplace 允许代理独立发现和购买服务。结合其 2.22 亿美元的融资轮，Circle 的意图显而易见：成为代理经济的稳定币基础设施提供商。这里值得提及一个特别生动的例子。今年二月，OpenMind 的机器人狗 Bits 自主走到充电站，并通过 Coinbase AgentKit 使用 USDC 纳米支付支付充电费用。整个过程中没有人类参与。一个物理代理正在使用加密货币为自己购买能源。MoonPay 首席执行官 Ivan Soto-Wright 的话可以用来说明这一点：“代理已经在管理钱包、执行交易和链上转移价值。唯一他们不能做的就是在商家处消费。现在他们可以了。” 钱包是给代理的，但谁控制密钥？代理可以花钱。但如果代理错误消费，谁应该对此负责？今年一月，Solana 上的 DeFi 平台 Step Finance 遭到攻击。攻击者入侵了团队高管的设备，获得了他们钱包的访问权限。真正加剧灾难的是集成到平台中的 AI 交易代理——设计为在每笔交易中无需人工批准即可自主执行大额转账。一旦攻击者获得访问权限，代理就忠实地执行其设计任务，只是这次是为攻击者转移资金。超过 260,000 个 SOL 代币被转移，价值近 3000 万美元。该平台的代币暴跌 97%，Step Finance 关闭。代理所采取的每一个行动都是 “正确的”。问题在于授权的人不再是应该服从的人。今年四月，加州大学圣巴巴拉分校及其他大学的安全研究团队揭示了风险的另一个维度：位于用户与 AI 模型之间的 LLM 路由器。研究记录了 26 个路由器秘密注入恶意工具调用，其中一个直接导致客户的加密钱包被 siphoned 50 万美元。攻击者不需要欺骗用户；他们只需要欺骗代理。这就是为什么支付安全问题最终归结为同一件事——代理认证。我们能否验证是谁派遣了代理？它被授权做什么？授权的边界在哪里？如果钱被错误消费，谁来承担损失？如果不解决这些问题，代理支付只能停留在通过 API 进行微支付的水平，每笔交易仅为几美分——太小而不值得攻击。一旦交易量增加到酒店预订或金库管理，缺乏身份层就变得不可接受。了解你的代理是谁：四条路径同时运行。Coinbase x402 团队负责人 Erik Reppel 恰如其分地指出：“支付是代理商业的 ‘如何’，身份是 ‘谁在做’。” 生物识别：Worldcoin，前身为 Worldcoin，于三月发布了 AgentKit，与 x402 集成。虹膜验证→世界 ID→零知识证明委托给代理→服务器端验证 “这个代理由一个真实的人支持”，但无法看到是谁。核心价值是防止叙利亚攻击——无论你为包和代理花多少钱，系统都知道它们属于同一个人。近 1800 万经过验证的用户，但虹膜扫描在许多国家面临监管障碍。KYA 协议：Skyfire 的了解你的代理向每个代理发放 JWT 令牌——记录构建者、授权者、权限范围和支付方式。在四月底，全球三大信用报告机构之一的 Experian 发布了代理信任框架，由 Cloudflare 在网络边缘进行验证，Skyfire 的 KYA 提供身份基础设施，Experian 提供信用评估能力。卡组织扩展：Visa 的可信代理协议向代理发放加密签名凭证。Mastercard 的可验证意图将身份、指令和交易结果打包成防篡改记录。它不是从头构建身份系统，而是将现有的信用卡信任网络扩展到代理。链上的去中心化身份：ERC-8004 于一月底在以太坊主网上线，每个代理被铸造成 ERC-721 NFT，从 337 个注册代理增长到约 130,000 个。Skyfire 已开始将 KYA 身份映射到 ERC-8004 兼容属性——不同系统正在交叉。四条路径各自解决不同方面的问题，目前没有一条能够独立解决所有问题。银行业为此赋予了一个新名称：KYA——了解你的代理，是代理时代 KYC 的自然延伸。机会在哪里，陷阱又在哪里？此时，代理支付中的以下明确方向值得关注：协议层的战争几乎结束，但应用层的战争还未开始。x402 已加入 Linux 基金会，MPP 得到了 Visa 和 Mastercard 的支持。创建另一个协议的窗口基本关闭。未来真正有价值的事情是帮助传统企业快速在 x402/MPP 上构建代理商业场景。工具、SDK 和垂直行业解决方案——谁能最先开发它们，谁就能获得回报。Solana 的地位需要重新评估。谷歌选择 Solana 作为 Pay.sh 的结算层，65% 的 x402 交易在 Solana 上进行，Solana 基金会积极参与 x402 基金会治理，Pay.sh 兼容两个竞争协议。这不仅仅是另一个叙述；这是 Solana 在代理经济基础设施中确保结构性地位。对于长期投资者来说，这值得纳入他们的估值框架。稳定币的基本面正在被重写。之前，稳定币的需求来自人类交易和跨境转账。代理经济带来了全新的需求来源——程序化、持续和高频的机器对机器支付。Stripe 花费 11 亿美元收购 Bridge，Circle 筹集 2.22 亿美元推动其 Agent Stack；稳定币基础设施正在重新定价。如果 Coinbase 和 Binance 的创始人 Armstrong 和 CZ 的预测 “代理数量将超过人类交易者数量” 成真，USDC 的需求曲线将呈现结构性上升趋势。身份验证基础设施是一个被低估的领域。World、Skyfire、Visa TAP、Mastercard 可验证意图和 ERC-8004——这五个解决方案各自占据特定层次，它们的重叠才刚刚开始。谁能将它们整合成开发者可以立即使用的产品，谁就处于真实需求与未满足供应的交汇点。安全层不是附加功能。Step Finance 的 3000 万美元和 LLM 路由器的 50 万美元已经是沉重的学费。在一个代理拥有真实财务权力的世界中，注入漏洞、控制丧失和恶意操控都是现实风险。ServiceNow 在其五月会议上专门展示了一个代理的 “紧急刹车开关”。将安全作为核心产品特性而非事后考虑，是此阶段最重要的产品决策之一。监管是最大的灰犀牛。当代理做出错误的财务决策时，谁负责？用户？开发者？模型提供者？平台？目前没有答案。美国 GENIUS 法案为稳定币提供了框架，但代理驱动的交易仍然是法律灰区。今年三月，英国 FCA 发布了代理 AI 的五级自主框架，欧盟 AI 法案将于 2026 年八月生效。早期采用者有机会定义行业标准，而后来的参与者可能会被这些标准所定义。 结论 一年前的五月，x402 发布了——这是一个加密世界中的开源实验。十二个月后，AWS、Google、Stripe、Visa 和 Mastercard 都加入了这个领域，Linux 基金会接管了标准治理，而一只机器人狗在没有人类干预的情况下使用 USDC 自我充电。 在这个时间线上的每一个节点背后，都有一家能够实现全球规模的公司。他们不是在发布白皮书，而是在发布产品公告。但目前的管道尚未见到真正的大规模商业流量。 管道已经就位；等待的只是水。在技术和商业的历史中，管道与水之间的距离有时比任何人预期的要短——有时则更长。