什麼是綜合貸款價值比率？

1083 閱讀 · 更新時間 2024年12月5日

綜合貸款價值比率（CLTV 比率）是指一個財產的所有擔保貸款餘額與財產價值之比。當使用多筆貸款時，貸款人使用 CLTV 比率來判斷潛在借款人違約的風險。CLTV 與簡單貸款餘額比率（LTV 比率）不同，因為 LTV 只包括第一筆或主要抵押貸款在其計算中。

定義

綜合貸款價值比率（CLTV 比率）是指一個財產的所有擔保貸款餘額與財產價值之比。當使用多筆貸款時，貸款人使用 CLTV 比率來判斷潛在借款人違約的風險。

起源

綜合貸款價值比率的概念隨着金融市場的發展而演變，特別是在房地產市場中，貸款人需要更全面地評估借款人的風險。隨着多種貸款產品的出現，CLTV 比率成為評估借款人整體財務狀況的重要工具。

類別和特徵

CLTV 比率主要用於評估多筆貸款的風險，尤其是在房地產市場中。其特點是考慮所有擔保貸款，而不僅僅是主要抵押貸款。這使得 CLTV 比率比簡單貸款價值比率（LTV 比率）更全面。CLTV 比率的應用場景包括評估房屋淨值貸款、二次抵押貸款等。其優點在於提供更全面的風險評估，但缺點是計算複雜度較高。

案例研究

案例一：在 2008 年金融危機期間，許多房主的 CLTV 比率超過 100%，這意味着他們的貸款總額超過了房產價值，導致大量違約和止贖。案例二：某銀行在評估一位客户的貸款申請時，發現其 CLTV 比率為 85%，低於其風險閾值，因此批准了貸款申請。

常見問題

投資者在應用 CLTV 比率時常見的問題包括誤解其與 LTV 比率的區別，以及忽視多筆貸款的影響。常見誤區是認為 CLTV 比率越低越好，但實際上需要結合具體財務狀況進行評估。

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