<div><section><section><section><img alt="圖片" src="https://imageproxy.pbkrs.com/https://inews.gtimg.com/om_bt/OFBFqph24LQ6ogMLV2SmrHMQYHhf24po7yRyL20C8I9wIAA/641?x-oss-process=image/auto-orient,1/interlace,1/resize,w_1440,h_1440/quality,q_95/format,jpg" width="960" height="637" original-src="https://imageproxy.pbkrs.com/https://inews.gtimg.com/om_bt/OFBFqph24LQ6ogMLV2SmrHMQYHhf24po7yRyL20C8I9wIAA/641"/></section><section><section><section><section><section><section><section><p><span><span><span>文/上饒銀行審計部總經理</span></span><span><span><span>劉樂榮</span></span></span><span><span>，杭州聯合銀行白楊支行副行長</span></span><span><span><span>孟霓蘭</span></span></span></span></p></section><section><section><section><section></section></section></section><section><section><section><section></section></section></section></section><section><section><section></section></section></section></section><section><span style="color: rgb(75, 86, 59)">近年來職業揹債人現象已經不是一個新鮮問題，由職業揹債人所引發的貸款風險甚至貸款詐騙案件時有發生。如何有效應對職業揹債人現象，是當前各家銀行信貸風險管控所需要重視的問題。本文深入剖析了職業揹債人現象所呈現的特徵，並就銀行如何應對職業揹債人所引發貸款風險提出了防範策略。</span></section></section></section></section></section></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)">2025 年 7 月 19 日央視焦點訪談曝光一起職業揹債人在不法貸款中介的幫助下騙取三家銀行四筆貸款共計 48.2 萬元的事件。其實，近年來職業揹債人現象時有發生，如何有效應對職業揹債人所引發的貸款風險，是當前各家銀行信貸風險管控所需要重視的問題。</span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br/></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span style="color: rgb(217, 33, 66)">職業揹債人現象所呈現的特徵</span></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br/></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span>職業揹債人個體常見特徵</span></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br/></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)">職業揹債人通常指通過承擔債務獲取報酬的人員，這類人羣一般具有以下五方面特徵。一是從信用記錄的角度來講，沒有不良記錄，只有如此才能通過銀行基本信用審查，這是成為職業揹債人的基本條件。二是從對信用記錄重視程度來講，由於職業揹債人缺乏信用認知或者根本不關心信用記錄，都會呈現不重視自身信用的特點，職業揹債人外在表象往往是年齡偏輕或偏大，以及資金需要迫切又缺乏收入來源的特殊人羣，如五保户、有重大疾病人員。三是從婚姻狀況來講，為免除配偶簽字的手續，職業揹債人基本上會以單身或離異的身份去申請銀行貸款。四是從資產擁有情況來講，除了因承擔債務抵押給銀行的資產外，職業揹債人幾乎沒有其他可執行的資產。五是從地理位置來講，職業揹債人往往很少在當地承擔債務，主要還是在異地銀行申請債務，留給銀行的聯繫地址以及工作信息也都是虛假的，這也是事發後銀行幾乎很難聯繫上職業揹債人的原因。</span></section><section><section><section><section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span>職業揹債人與不法貸款中介高度正相關</span></span></section><section><span><br/></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)">要成為職業揹債人離不開不法貸款中介的精準定位和精心謀劃。從央視焦點訪談曝光的職業揹債人事件可知，不法貸款中介分工較細，有專門負責找職業揹債人的，有負責偽造貸款資料的，有負責對接住房按揭貸款的，有負責對接信用貸款的，形成了比較完整的金融黑灰產業鏈條。毫不誇張地説，沒有不法貸款中介，就不會有職業揹債人。不法貸款中介熟悉銀行貸款產品的要求，瞭解銀行貸款風險控制的標準，更清楚銀行基層員工痛點與難點，不少不法貸款中介的核心人物就是銀行離職員工，這些都為不法貸款中介幫助職業揹債人獲取銀行貸款提供了便利。</span></section><section><span><br/></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span>職業揹債人獲取的貸款往往具有標準化特點</span></span></section><section><span><br/></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)">結合近年來對外披露的信息來看，職業揹債人獲取的銀行貸款具有一定的標準化特點，主要體現以下四種標準化貸款類型。一是基於公積金繳納情況的純線上貸款產品，2020 年前後各家銀行均推出類似貸款產品，為此，不法貸款中介往往在控制空殼公司之後，以此為平台為職業揹債人補繳一年的公積金，從而獲取銀行貸款資金，由於銀行風控體系完善，目前市面上這種操作已經很少發生。二是非純線上信用貸款，包括信用消費貸款和信用經營貸款，不法貸款中介通過偽造收入證明、銀行流水、資產證明、公積金繳納記錄 [注：目前市面上已經出</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">現了專門用於偽造這些資料的應用程序（App）]，辦理新的營業執照或公司股東變更，必要時還會提供虛假經營場所用於應對銀行員工實地調查，目前市面上這種操作常有發生。三是二手房按揭貸款或二手按揭貸款加信用貸款，隨着近年來房價下跌，從 2021 年開始到現在，各地不法貸款中介開始盯上了二手房按揭貸款，與房產中介聯手，在房東配合下，以高評高貸的方式幫助職業揹債人獲取按揭貸</span><span style="color: rgb(0, 0, 0)">款，在此基礎上不法貸款中介還會給職業揹債人對接各類信用貸款，目前這種操作正在全國蔓延。四是房產抵押經營貸款，不法貸款中介以職業揹債人名義成立公司或變更為已有公司股東，並通過高評高貸的方式，用剛過户的房產進行抵押，到銀行辦理經營貸款，在此之後不法貸款中介同樣會給職業揹債人安排各類銀行信用貸款，這種做法一直存在。</span></section></section></section></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br/></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><span>職業揹債人現象與銀行貸款形式審查高度關聯</span></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br/></span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)">剖析職業揹債人現象，不難發現職業揹債人獲取銀行貸款的手法並不複雜，基本上都是不法貸款中介採取偽造各類銀行所需要的貸款資料，如果申請經營性貸款，再尋找可以應對銀行員工現場調查的虛假經營場所，同時也會向職業揹債人傳授一些應答銀行員工提問的話術。如此簡單的騙貸手法能夠成功，除了不法貸款中介與銀行員工內外勾結之外，還有當前不少銀行貸款審查主要採用形式審查，即審查資料是否齊全，對資料是否符合邏輯、是否真實不做審查，即使有實地走訪，那也是在不法貸款中介安排下開展的，銀行員工很難調查瞭解到借款人的真實情況......</span></section><section><span style="color: rgb(0, 0, 0)"><br/></span></section><section></section><section><section><section><section><section><section><p><span><strong><span><span><span>付</span></span></span><span><span><span><span>費</span></span></span></span><span><span><span><span>¥</span></span></span></span><span><span><span>5</span></span></span></strong></span></p><p><span><strong><span><span><span>閲</span></span></span><span><span><span>讀</span></span></span><span><span><span><span>全</span></span></span></span><span><span><span><span>文</span></span></span></span></strong></span></p><p><span><strong><span>請點擊</span></strong></span></p></section></section><p style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify"><span style="text-align: justify"><span><br/></span></span></p></section></section></section><section><section><section><section><section><section><section></section></section></section><section><section><section></section></section></section><section><section><section></section></section></section><section><section><section></section></section></section></section></section></section></section><p style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">來源 |《清華金融評論》2026 年 3 月刊總第 148 期</span></p><p style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">編輯 | 周茗一</span></p><p style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">審核丨秦婷</span></p><p style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: center"><span style="color: rgb(136, 136, 136)">責編 | 蘭銀帆</span></p></section></section></section></section></section></div>

華安中證銀行ETF

華夏中證銀行ETF

南方中證銀行ETF

華寶中證銀行ETF

天弘中證銀行ETF

銀行FUND

中證銀行

富國中證800銀行ETF

中證銀行ETF

<p>職業揹債人現象對銀行信貸風險管控構成挑戰，近年來頻發的貸款風險和詐騙案件引起關注。職業揹債人通常具備良好信用記錄，但缺乏信用認知，常以單身或離異身份申請貸款，且多在異地銀行借款，留下虛假信息。文章分析了職業揹債人的特徵，並提出銀行應對策略，以有效防範相關貸款風險。</p>

騰訊新聞 - 財經

職業揹債人現象對銀行信貸風險管控的挑戰與應對｜銀行與保險