<p>對於數百萬名在過去幾年按時支付租金但缺乏傳統信用評分的 “隱形” 美國人來説，美國夢的大門剛剛打開——但一位專家警告説，不要在門檻上絆倒。</p>
<p>在美國住房和城市發展部（HUD）和聯邦住房金融局（FHFA）宣佈接受 VantageScore 4.0 和 FICO Score 10T 之後，抵押貸款行業正準備迎接新申請者的激增。信用修復領域的領先影響者 Micah Smith 表示，雖然將租金和公用事業納入考量是一個重要的轉變，但借款人必須警惕 “美國排水”。</p>
<p>“在系統中隱形的人——沒有信用卡，沒有貸款，沒有評分——現在可能會以一個真實的數字出現，” Smith 在接受 Fox News Digital 採訪時表示，同時警告説，新模型比許多人意識到的要嚴格。“人們説擁有一個家是美國夢。我稱之為美國排水，當你沒有正確處理時。”</p>
<p>接受 VantageScore 4.0 代表着三十多年來抵押貸款信用要求的首次重大變化，這源於 2018 年由唐納德·特朗普總統在其第一任期內簽署的《信用評分競爭法》。</p>
<p><strong>當你對信用卡收費提出異議時會發生什麼</strong></p>
<p>在上週的公告之後，Smith 表示她的許多客户 “在好與壞之間感到驚慌”。</p>
<p><img src="https://imageproxy.pbkrs.com/https://a57.foxnews.com/static.foxbusiness.com/foxbusiness.com/content/uploads/2026/04/931/523/us-home-for-sale-sign-mortgage.jpg/query-dGw9MSZ2ZT0x?x-oss-process=image/auto-orient,1/interlace,1/resize,w_1440,h_1440/quality,q_95/format,jpg" alt="" width="931" height="523" original-src="https://imageproxy.pbkrs.com/https://a57.foxnews.com/static.foxbusiness.com/foxbusiness.com/content/uploads/2026/04/931/523/us-home-for-sale-sign-mortgage.jpg/query-dGw9MSZ2ZT0x"/></p>
<p>美國的抵押貸款信用要求在 30 年來首次發生變化。（Getty Images）</p>
<p>“媒體所傳播的敍述讓人們感到困惑。這只是人們對即將發生的事情及其原因缺乏理解，” 她説。“現在正在落實的一切都是為了幫助更多人擁有住房，並更新一個已經超過 30 年沒有更新的系統。FICO 自 1989 年以來一直存在。”</p>
<p>“《信用評分競爭法》……啓動了一些重要的事情。看看這花了多長時間。現在是 2026 年，終於開始實施了，” Smith 補充道。“這從來不是要摧毀 FICO。這是為了確保 FICO 不會壟斷信用評分市場。這是為了更新一個過時的系統。”</p>
<p>FHFA 主任 Bill Pulte 強調的一個關鍵好處是能夠考慮租金支付，旨在幫助那些可能沒有傳統信用卡債務但有完美賬單支付歷史的信用良好的美國人。</p>
<p>“租金和公用事業現在算數——當被報告時，” Smith 説。“如果你的客户的房東向信用局報告，那麼這些按時支付的年份現在會影響評分……但這裏有一個沒人談論的反面：如果你的租金被報告，逾期付款也可能會對你造成傷害。報告是雙向的。不要讓客户認為這全是好處。”</p>
<p>Smith 還警告説，大額學生貸款、汽車貸款或個人貸款仍然可能拖累你的信用評分和抵押貸款資格，儘管有了新的評分模型。</p>
<p>“這個餘額問題是真實的……在這個模型下，高餘額意味着高評分壓力。這是人們需要聽到的細微差別，” 她説。</p>
<p>雖然借款人無法選擇貸款方使用哪個評分模型，Smith 預測銀行 “可能” 會傾向於使用 VantageScore 4.0，因為 FICO 通常每次信用報告拉取收費 9.99 美元，而 VantageScore 只需 99 美分。</p>
<p>“對我來説，這開始看起來像是一場向下競爭，” Smith 説，“VantageScore 可能最終會壟斷它聲稱要開放的市場。貸款整體是一個數萬億美元的行業，人們的債務比以往任何時候都多。我的擔憂是：讓更多人獲得抵押貸款，而他們之前並不理解信用，這意味着他們可能仍然以相當低的信用評分進入。”</p>
<p>然而，這並沒有引發 Smith 對經濟衰退的擔憂。</p>
<p>“我不認為會重演 2008 年、2009 年。銀行現在有了風險。那時，貸款人將壞貸款出售給二級市場沒有真正的後果。現在有了這樣的保護措施。我們不會看到那種意義上的崩潰，” Smith 説。</p>
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<p>“但我擔心的是：更多人不必要地陷入債務，因為他們仍然不理解信用系統，” 她繼續説道。“記住，理解利息的人會賺取利息；而不理解的人則要支付利息。”</p>
<p>“信用不是你的身份——但它是你的財務聲譽。而現在，更多的目光比以往任何時候都更關注它。利用這個時刻把它做好。”</p>
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艾可菲

FICO

益百利

<p>最近實施的特朗普時代《信用評分競爭法》允許在抵押貸款申請中使用 VantageScore 4.0 和 FICO Score 10T，這可能使數百萬沒有傳統信用評分的美國人受益。然而，專家警告説，儘管這一變化可能為購房提供機會，但也伴隨着風險，例如報告的租金支付對信用評分的影響。Micah Smith 強調了理解信用系統的重要性，以避免不必要的債務，同時指出新的評分模型可能導致更具競爭性的貸款環境</p>

<p>For millions of &#34;invisible&#34; Americans who have paid rent on time for years but lacked a traditional credit score, the door to the American Dream just swung wide open — but one expert warns not to trip on the threshold.</p>
<div class="lb-trans"><p>對於數百萬名在過去幾年按時支付租金但缺乏傳統信用評分的 “隱形” 美國人來説，美國夢的大門剛剛打開——但一位專家警告説，不要在門檻上絆倒。</p>
</div><p>Following a landmark announcement from HUD and the FHFA to accept VantageScore 4.0 and FICO Score 10T, the mortgage industry is bracing for a surge of new applicants. Micah Smith, a leading credit repair influencer, says that while the inclusion of rent and utilities is a landmark shift, borrowers must be wary of the &#34;American drain.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>在美國住房和城市發展部（HUD）和聯邦住房金融局（FHFA）宣佈接受 VantageScore 4.0 和 FICO Score 10T 之後，抵押貸款行業正準備迎接新申請者的激增。信用修復領域的領先影響者 Micah Smith 表示，雖然將租金和公用事業納入考量是一個重要的轉變，但借款人必須警惕 “美國排水”。</p>
</div><p>&#34;People who were invisible in the system — no cards, no loans, no score — can now potentially show up with a real number,&#34; Smith told Fox News Digital, while also cautioning that the new models are more rigorous than many realize. &#34;People say getting a home is the American Dream. I call it the American drain when you don't do it properly.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>“在系統中隱形的人——沒有信用卡，沒有貸款，沒有評分——現在可能會以一個真實的數字出現，” Smith 在接受 Fox News Digital 採訪時表示，同時警告説，新模型比許多人意識到的要嚴格。“人們説擁有一個家是美國夢。我稱之為美國排水，當你沒有正確處理時。”</p>
</div><p>The acceptance of VantageScore 4.0 represents the first major change to mortgage credit requirements in over three decades, and stems from the 2018 Credit Score Competition Act signed by President Donald Trump during his first administration.</p>
<div class="lb-trans"><p>接受 VantageScore 4.0 代表着三十多年來抵押貸款信用要求的首次重大變化，這源於 2018 年由唐納德·特朗普總統在其第一任期內簽署的《信用評分競爭法》。</p>
</div><p><strong>HERE'S WHAT HAPPENS WHEN YOU DISPUTE A CREDIT CARD CHARGE</strong></p>
<div class="lb-trans"><p><strong>當你對信用卡收費提出異議時會發生什麼</strong></p>
</div><p>Following last week’s announcement, Smith said many of her clients are &#34;freaking out in a good way and a bad way.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>在上週的公告之後，Smith 表示她的許多客户 “在好與壞之間感到驚慌”。</p>
</div><p><img src="https://imageproxy.pbkrs.com/https://a57.foxnews.com/static.foxbusiness.com/foxbusiness.com/content/uploads/2026/04/931/523/us-home-for-sale-sign-mortgage.jpg/query-dGw9MSZ2ZT0x" alt="" original-src="https://a57.foxnews.com/static.foxbusiness.com/foxbusiness.com/content/uploads/2026/04/931/523/us-home-for-sale-sign-mortgage.jpg?ve=1&amp;tl=1"/></p>
<p>Changes are coming to America's mortgage credit requirements for the first time in 30 years. (Getty Images)</p>
<div class="lb-trans"><p>美國的抵押貸款信用要求在 30 年來首次發生變化。（Getty Images）</p>
</div><p>&#34;The narrative the media has been spinning has people all over the place. That is simply people not understanding what is coming down the pipeline and why,&#34; she said. &#34;Everything being put into place right now is to help more people get into homes and to update a system that has not been updated in over 30 years. FICO has been in place since 1989.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>“媒體所傳播的敍述讓人們感到困惑。這只是人們對即將發生的事情及其原因缺乏理解，” 她説。“現在正在落實的一切都是為了幫助更多人擁有住房，並更新一個已經超過 30 年沒有更新的系統。FICO 自 1989 年以來一直存在。”</p>
</div><p>&#34;The Credit Score Competition Act… set something significant in motion. Look at how long it’s taken. It’s now 2026 and it’s finally being implemented,&#34; Smith added. &#34;This was never about destroying FICO. This is about making sure FICO does not monopolize the credit scoring market. This is about updating an antiquated system.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>“《信用評分競爭法》……啓動了一些重要的事情。看看這花了多長時間。現在是 2026 年，終於開始實施了，” Smith 補充道。“這從來不是要摧毀 FICO。這是為了確保 FICO 不會壟斷信用評分市場。這是為了更新一個過時的系統。”</p>
</div><p>A key benefit highlighted by FHFA Director Bill Pulte is the ability to account for rent payments, aiming to help creditworthy Americans who may not have traditional credit card debt but who have a perfect history of paying their bills.</p>
<div class="lb-trans"><p>FHFA 主任 Bill Pulte 強調的一個關鍵好處是能夠考慮租金支付，旨在幫助那些可能沒有傳統信用卡債務但有完美賬單支付歷史的信用良好的美國人。</p>
</div><p>&#34;Rent and utilities now count — when reported,&#34; Smith said. &#34;If your clients' landlord reports to the bureaus, those years of on-time payments now feed the score… But here's the flip side nobody’s talking about: If your rent is being reported, a late payment potentially can hurt you, too. Reporting cuts both ways. Don't let clients assume this is all upside.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>“租金和公用事業現在算數——當被報告時，” Smith 説。“如果你的客户的房東向信用局報告，那麼這些按時支付的年份現在會影響評分……但這裏有一個沒人談論的反面：如果你的租金被報告，逾期付款也可能會對你造成傷害。報告是雙向的。不要讓客户認為這全是好處。”</p>
</div><p>Smith also warned that large student loan repayments, auto loans or personal loans can still drag down your credit score and mortgage eligibility, despite the new scoring models.</p>
<div class="lb-trans"><p>Smith 還警告説，大額學生貸款、汽車貸款或個人貸款仍然可能拖累你的信用評分和抵押貸款資格，儘管有了新的評分模型。</p>
</div><p>&#34;That balance piece is real… High balance equals high score pressure under this model. That’s the nuance people need to hear,&#34; she said.</p>
<div class="lb-trans"><p>“這個餘額問題是真實的……在這個模型下，高餘額意味着高評分壓力。這是人們需要聽到的細微差別，” 她説。</p>
</div><p>While a borrower cannot choose which scoring models a lender uses, Smith predicts banks will &#34;probably&#34; lean toward pulling VantageScore 4.0 because FICO traditionally charges $9.99 per credit report pull and VantageScore costs 99 cents.</p>
<div class="lb-trans"><p>雖然借款人無法選擇貸款方使用哪個評分模型，Smith 預測銀行 “可能” 會傾向於使用 VantageScore 4.0，因為 FICO 通常每次信用報告拉取收費 9.99 美元，而 VantageScore 只需 99 美分。</p>
</div><p>&#34;To me, this is starting to look like a race to the bottom,&#34; Smith said, &#34;where VantageScore potentially ends up monopolizing the very market it claimed to open up. Lending as a whole is a multitrillion-dollar industry, and people are in more debt than they have ever been. My concern is this: giving more people access to mortgages who didn’t previously understand credit means they’re probably still coming in at a pretty subpar credit score.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>“對我來説，這開始看起來像是一場向下競爭，” Smith 説，“VantageScore 可能最終會壟斷它聲稱要開放的市場。貸款整體是一個數萬億美元的行業，人們的債務比以往任何時候都多。我的擔憂是：讓更多人獲得抵押貸款，而他們之前並不理解信用，這意味着他們可能仍然以相當低的信用評分進入。”</p>
</div><p>However, this does not raise any recession-level concerns for Smith.</p>
<div class="lb-trans"><p>然而，這並沒有引發 Smith 對經濟衰退的擔憂。</p>
</div><p>&#34;I do not see a repeat of 2008, 2009. Banks now have skin in the game. Back then, there was no real repercussion for lenders selling bad loans off to the secondary market. That guardrail now exists. We are not going to see a crash in that sense,&#34; Smith said.</p>
<div class="lb-trans"><p>“我不認為會重演 2008 年、2009 年。銀行現在有了風險。那時，貸款人將壞貸款出售給二級市場沒有真正的後果。現在有了這樣的保護措施。我們不會看到那種意義上的崩潰，” Smith 説。</p>
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</div><p>&#34;But here's what I do worry about: more people going into debt unnecessarily because they still don't understand the credit system,&#34; she continued. &#34;Remember, those who understand interest earn it; those that don’t pay it.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>“但我擔心的是：更多人不必要地陷入債務，因為他們仍然不理解信用系統，” 她繼續説道。“記住，理解利息的人會賺取利息；而不理解的人則要支付利息。”</p>
</div><p>&#34;Credit is not your identity — but it is your financial reputation. And right now, more eyes are on it than ever before. Use this moment to get it right.&#34;</p>
<div class="lb-trans"><p>“信用不是你的身份——但它是你的財務聲譽。而現在，更多的目光比以往任何時候都更關注它。利用這個時刻把它做好。”</p>
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