巨型平台宣告倒闭，波及 8000 万人，又一赛道团灭！

来源：投资家（ID：touzijias）

作者：刘晓月

“好几百块钱，算是打水漂了？”

12 月 28 日，相互宝公告称，将于 2022 年 1 月 28 日关停！

这家在 2018 年底问世之初的平台，曾在短期内斩获了极大的流量和用户。一年时间，相互宝成员规模快速超过 1 亿人。目前已救助了近 18 万成员。蚂蚁金服副总裁尹铭还曾预计，未来两年内，相互宝将会覆盖 3 亿人。

在平台宣布关停之后。有的用户表示，就当作是献爱心了。不过更多的人直接喊话支付宝退钱。

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10 家互助平台接连关闭，10 年赛道正式终结

其实风暴来临之前早有预兆。

从 2021 年年初开始，已有 10 家互助平台退场，包括百度的灯塔互助、京东的京互宝、小米的小米互助、美团的美团互助、苏宁的宁互宝。这其中仅轻松互助和水滴互助 2 家运行约 5 年，其他平台运行时间皆不足 3 年。相互宝依托蚂蚁的背书，挺到现在才关闭，也算是不容易了。

其实 “互助式保险” 这种模式，早在公元前 4500 年就已经出现了。一群居住在尼罗河三角洲的埃及石匠为了抵御暴雨、山洪等自然灾害带来的损失， 组成了一个丧葬互助会，并定下 “一人遇难， 共同分担损失” 的协议，每个人缴纳一定的费用加入互助会成为会员，后续若不幸遇难身亡，丧葬费用由互助会参与人来进行分摊。

互助会充当的是一个监督者和制定规则的角色，除了收取一定的日常管理费用之外，没有在过程中获取任何利益。

在中国，现代 “互助式保险” 最早是出现在 2011 年。第一家网络互助叫做互保公社，后改名抗癌公社、康爱公社，主要是针对癌症的互助。后来随着移动互联网的快速发展，各种各样的互助平台开始如雨后春笋般涌现。2016 年最火爆的时候，每天就有一家互助平台诞生。

不过，随着互助平台的问题暴露，加之监管趋严，第 2 年就掀起了一波关停潮。但在小鱼小虾大量死去之后，巨头们却大举杀入市场。

2018 年 11 年，京东推出京东互保；2019 年初，滴滴推出点滴相互；2019 年 4 月，苏宁推出宁互宝；2019 年 6 月，360 推出 360 互保；2019 年 6 月，美团推出美团互助；2019 年 11 月，百度推出灯火互助……

据《网络互助行业白皮书》显示：2019 年我国网络互助平台的实际参与人数为 1.5 亿。在这其中，相互宝成为互助行业首个成员数量超过 1 亿的平台。

其实网络互助的愿景是很美好的。互助计划，简单来说就是相互帮助，每个人每月大都只要交几块钱，等团体里面有人患大病了，大家再一起分摊，因为参与分摊人数比较多，所以即使所需金额高达几十万，实际上人均分摊的金额只有几元、几毛。

投入一点小钱，既能防备自己日后不时之需的方式，又可以视为做公益献爱心的一种方式，因此吸引了不少用户的加入，同样也吸引了不少互联网巨头入局，开发出了不少互助平台。

但是如此美好的愿景，为啥终究还是迎来了 “团灭” 的下场呢？

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网络互助为啥团灭？不是保险的保险不保险？

1.游离于监管之外，不是保险的保险不保险。

网络互助虽然有保险的形式，但是本质上并不是保险，它没有保险牌照，所以既不受到银保监会的监管，也不受到《保险法》的约束。而法律和监管的存在，根本意义是为了保护广大投保人的利益，是为了让你买到的保险更保险。

而游离在监管之外，首先很重要的一点就是它无法做到像正规保险一样 “刚性兑付”，通俗来讲就是 “兜底政策”。也就是说，不像银行理财风险自担、盈亏没有保障，人寿保险合同中约定的金额绝对不会因为保险机构当年没有盈利而不理赔或者少理赔。

 保险公司能做到这点，除了利用大数据进行 “大数原理” 的计算，保障自己稳赚不亏之外，主要还是由于监管的规定：

比如，保险公司的资金运用管理严格，部分保险产品费用会被预先提取出来做 “责任准备金 “，只能用于偿付理赔款。

再比如，有为保险公司提供保险的政策，包括再保险公司对承保风险的二次分摊、《保险法》关于发生极端情况的处理规定，和终极兜底方案【保险保障基金会】等等。

但网络互助可不是这样，说不干了就不干了，说倒闭了就倒闭了，说没钱了就是没钱了，说不赔就不赔了。

2.平台自己定规矩：保险公司能赔的他们却赔不了

由于不受监管制度约束，网络互助平台就自己定规矩，有 “最终解释权归本店所有” 的意思。很多平台都会随意修改赔付规则、健康告知的要求，导致用户加入的时候明明可以赔，得病时却因 “规则有变” 无法理赔，对于用户来说，糟心不糟心？

所以实践中，出现过很多保险公司给赔，但是相互宝赔不了的情况。比如此前媒体就报道过 “90 后宝妈患癌：保险赔了，相互宝却拒赔！” 的案例——

2017 年-2018 年 12 月，陈女士由于家庭经济、孕激素等原因，出现压力过大、情绪低落等症状，被医院诊断为抑郁状态。经过调理，陈女士的身体和情绪状态都大有改善。

2019 年 12 月，她加入了相互宝。

2020 年 12 月，陈女士被确诊为浸润性腺癌。根据相互宝的互助内容，浸润性腺癌在理赔范围内。

不过，陈女士却遭到了拒赔，理由是——“不符合相互宝的健康要求，存在带病加入情况，所以拒赔”。

平台认为，抑郁症归属于精神病的一种，而精神病是不符合相互宝的健康要求。

客服还强调：“只要和抑郁状态、抑郁症沾边，无论是否康复，都不符合加入条件。”

但与此同时，陈女士在中国人寿买的商业保险却理赔成功了，赔了 10 万元。

一边是保险公司直接赔付 10 万，另一边是相互宝直接拒赔。截然不同的理赔结果，引起了不少人的吐槽——

“如此 “任性拒赔”，是不是担心赔得太多会亏本？”

那么不满意平台结果的，用户有什么方法申诉呢？

很多平台采用的都是 “陪审团公示”，但这意味着要公开自己的隐私情况，也会让很多人选择放弃。

更何况，在一个没有公正法庭环境、没有专业法官裁夺、没有律师辩护的情况下，能不能赔全靠人情，很容易受到因为舆论压力被带节奏的情况。即使是本质是同一类型的拒赔案例，也很有可能产生不同的投票结果。

3.缴费金额暴涨 233 倍，网络互助还不如保险划算了

但是加入相互宝的都是什么样的人呢？

看到网络互助低门槛、低成本的宣传，首先心动的会是那些低收入、无社保的人群，还有一些高龄、有疾病的人也会抱着” 试一试 “的心态加入。反正价格这么低，万一最后给赔了不就是赚了吗？

数据显示，过去三年，相互宝 1 亿成员中，有 3 成来自农村和县城，6 成来自三线及以下城市。

此外 2019 年南开大学卫生经济与医疗保障研究中心，对 4.2 万名相互宝成员进行调查后发现：67% 的受访者年收入低于 10 万元，54% 的受访者只能勉强承担 10 万元以内的医药费，10% 的受访者除了相互宝外没有其他任何保障。

这也就意味着，加入相互宝的恰恰有很多高风险的群体，那么风险概率的上升也意味着风险事件的增加，要赔付的钱多了，大家承担的钱也就多了。

承担的钱多了，一些低风险的健康人群就会退出这个平台，毕竟当网络互助失去性价比的优势，还是买正规保险比较靠谱，而且这些人群可选择的优质替代方案更多。

所以这就是一个 “逆向选择” 的问题，加入的都是高风险的，而退出的都是低风险的。大家所要均摊的金额只会越来越高。

数据也印证了这一点。今年以来相互宝退出的用户持续减少，到了现在成员规模为 7500 多万，，相比于 1 亿的顶峰时期，流失了 2500 多万用户。退出的人越来越多，可生病的人却没有同步减少，剩下的人均摊的也就越来越高。

最新一期的相互宝分摊金为 7.02 元，相较于最初的 3 分钱，足足涨了 233 倍。

可怕的是这并不是终局，这样的情况一定会继续恶性循环。所以现在停止，也算是给大家留了一分美好的印象。

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结语

虽然相互宝关停了，网络互助行业终结了，但是公众的问题仍然没有得到解决。因为互助平台确实帮助了不少传统保险难以覆盖的人群，让他们免于抱病等死、一病返贫的窘境。

毕竟在国内，尤其是三四线城市以下、农村地区，很多人甚至连医保都没有，一旦生病，穷的人没钱治，有点钱的也要被掏空家底。相互宝从成立到现在累计救助了 179127 名患病成员，“给了他们战胜病魔的希望和勇气”，这确实是实打实的成绩。

那么失去了低门槛、低成本的网络互助，这些困难人群的保障该何去何从呢？