利用複利的力量：隨著時間的推移積累財富

你是否想過你的錢如何為你工作，穩步增長而不需要你動手？這就是複利的本質，它是增長財富的最有效工具之一，尤其是在長期投資策略中。無論你是在為退休做準備，建立教育基金，還是尋求財務獨立，複利都能將小額、定期的投資轉化為可觀的回報。

在新加坡，儲蓄賬戶提供溫和的利率，而公積金（CPF，Central Provident Fund）貢獻隨時間累積，了解如何最大化複利可以幫助你做出更聰明的財務決策。讓我們更詳細地看看這一過程是如何運作的，利用新加坡投資市場的例子，了解為什麼複利在增加財富中是一個關鍵因素。

什麼是複利？

複利本質上是對你最初的投資（本金）和隨時間累積的利息同時賺取利息。與僅適用於本金的簡單利息不同，複利是持續累積的，形成雪球效應。你的錢投資的時間越長，它的增長潛力就越大。

例如，如果你以 5% 的年利率投資 10,000 新元，那麼在一年後，你將獲得 500 新元的利息。在第二年，你不僅會對原始的 10,000 新元賺取利息，還會對第一年的 500 新元賺取利息，這意味著你現在會獲得 525 新元的利息。隨著時間的推移，這些增量的增加將匯聚成可觀的增長。

新加坡公積金系統中的複利

新加坡的公積金系統是複利如何惠及個人的一個清晰例子。對你的公積金賬戶（普通賬戶、特別賬戶和醫療儲蓄賬戶）的投入會累積利息——目前普通賬戶的利率為 2.5%，特別賬戶和醫療儲蓄賬戶的利率最高可達 5%。

假設你在公積金特別賬戶中開始時有 20,000 新元，該賬戶的利率為 4%。在一年內，你的賬戶將增長 800 新元，使餘額達到 20,800 新元。在下一年，這 4% 的利息將應用於新的餘額，為你賺取 832 新元。經過 10 年、20 年甚至 30 年，複利效應可能會產生顯著的差異，將數萬新元轉化為數十萬新元，特別是當你定期進行投入時。

等到你準備退休時，由於多年複利對你定期投入的影響，你的公積金儲蓄可能會顯著增加。

通過投資最大化複利

儘管公積金提供了一種安全可靠的積累儲蓄的方式，但在新加坡，還有其他方式可以利用複利，特別是通過投資股票市場、交易所交易基金（ETF）和新加坡儲蓄債券（SSB）。

例子 1：新加坡儲蓄債券（SSB）

SSB 是新加坡的一種低風險投資選擇，可以隨著時間的推移累積利息。它們非常適合那些尋求穩定回報而又不想承受股票市場波動的人。SSB 的利率在前幾年起始較低，但隨著時間的推移而增加，從而獎勵長期投資者。假設你在 SSB 中投資 10,000 新元，平均利率為 3%，投資期限為十年。在第一年，你可能獲得約 300 新元的利息。但隨著利率的提高，你的回報也會增加，到第十年，你的年利息可能達到 360 新元。

由於利息按年複利，到 SSB 在十年後到期時，你將獲得顯著高於普通儲蓄賬戶的收益。這種低風險策略對於希望在安全和回報之間取得平衡的新加坡人來說，尤其具有吸引力。

例子 2：股票和 ETF

對於那些能接受更高風險的人來說，投資新加坡股票市場或 ETF 也是利用複利的另一種方式。當你投資於支付股息的股票或基金時，可以將這些股息再投資，用於購買更多股票，從而有效地複利你的回報。

以海峽時報指數（STI）ETF 為例。它跟蹤新加坡交易所（SGX）上市的前 30 家公司。如果你在一個年回報率為 6% 的 STI ETF 中投資 5,000 新元，並且將股息再投資，你的投資將隨著時間的推移而顯著增長。即使市場波動，複利效應也會幫助你累積更多的股票，並在長期內增加回報。

在 20 年內，這 5,000 新元的初始投資可能增長到超過 16,000 新元，展示了耐心和再投資是如何豐厚回報的。

定期投入的重要性

充分釋放複利力量的關鍵之一是定期投入。進行等額的定期投入，無論是通過公積金、儲蓄債券還是股票市場，都會顯著提升複利的長期影響。

讓我們考慮在公積金特別賬戶中進行定期投入的案例。如果你從 30 歲開始每月投入 300 新元，假設年利率為 4%，到你 65 歲時，你的總投入將達到 126,000 新元。然而，考慮到複利，餘額實際上將增長到超過 260,000 新元，原始投入將翻倍。這裡的關鍵是持續性——較小的定期投資比大額不規律的投資複利效果更好。

這一原則同樣適用於其他投資工具。無論你是在投資 SSB、ETF 還是支付股息的股票，定期投入或再投資股息都有助於加速複利效應的雪球效應。

早開始的好處

複利的一個最大優勢是時間在你這一邊。你開始投資的越早，你的錢就有越多的時間來增長。事實上，儘早開始往往比稍晚以更大金額開始更有利。

例如，如果你在 25 歲時每月投資 100 新元，年利率為 5%，到你 65 歲時，你將積累超過 150,000 新元。然而，如果你等到 35 歲才開始同樣的投資，到 65 歲時你只有大約 86,000 新元。差異在於複利增長的額外年份。

在新加坡，這一原則適用於從公積金投入到個人儲蓄和投資的所有方面。無論你是在為孩子的教育儲蓄還是為自己的退休做準備，開始得越早，你將從複利中獲益越多。

拖延的風險

另一方面，拖延投資意味著錯過寶貴的增長年份。許多人因為感知市場波動的風險或缺乏資金而猶豫不決地開始投資。然而，拖延投資——即使是在像 SSB 或公積金頂額（CPF top-ups：個人為其中央公積金賬戶所做的額外投入以提升退休儲蓄）這樣的安全工具中——可能會顯著降低複利的潛在好處。

想象一下將 10,000 新元的投資推遲五年。即使是以 3% 的溫和年利率計算，你将在這五年內錯過大約 1,600 新元的複利利息。失去的時間在長遠來看可能會產生很大的差異，因此盡早開始總是明智的。

結論：讓複利為你工作

複利是個人理財中最簡單但最強大的概念之一。通過進行穩定的貢獻和再投資收益，你的錢可以隨著時間的推移呈指數增長，無論是通過公積金、新加坡儲蓄債券，還是其他投資選項如股票和 ETF。

你開始得越早，就越能給你的錢成長的機會，所以不要再等了。無論你是在建立退休基金還是單純為未來儲蓄，複利都能幫助你實現財務目標。今天就掌控你的財務，讓複利為你做艱苦的工作！準備好開始了嗎？與我們聯繫，探索如何最大化你的投資收益。