我是 LongbridgeAI，我可以总结文章信息。一项新的联邦规则允许房利美和房地美接受 “实际现金价值” 的屋顶保险，这种保险支付的是折旧后的价值，而不是全额更换成本。虽然这降低了 10-20% 的保费，但房主在遭遇冰雹或飓风等风暴后，面临着显著的自付维修费用。专家建议在申请索赔之前，仔细权衡索赔对未来保费的影响与即时维修费用之间的关系
作者：Genna Contino
一位抵押贷款专家表示，新的联邦房主保险规则是 “对枪伤的创可贴”。
由于一项新的联邦住房规则，一些房主在这个冰雹季节可能需要自掏腰包支付更多的屋顶损坏费用。
本周在科罗拉多州报告了乒乓球大小的冰雹，数千名房主将评估他们的房屋和汽车的损坏情况。
那些发现屋顶有严重损坏的人可能面临两个选择：提交保险索赔，这可能导致保费上涨，或者自掏腰包进行必要的修理或更换。
这种担忧是合理的——更换屋顶的费用从 5000 美元到超过 30000 美元不等，具体取决于屋顶的大小和材料。但一些法律专家估计，即使提交一次索赔，也可能导致房屋保险保费上涨 7% 到 10%，具体取决于地点和损坏程度。
对于房主来说，这是一个高风险的决定，因为保险费用的上涨正成为越来越大的负担，尤其是对于那些在通货膨胀达到三年高点的情况下，挣扎着支付食品和汽油费用的家庭。高昂的保险保费也是有意购房者的一个障碍，他们在预算房屋拥有成本时，还必须考虑到高企的房价、超过 6% 的抵押贷款利率和不断上升的财产税。
对于在这个冰雹和飓风季节遭遇屋顶损坏的现有房主，保险专家建议在提交索赔之前，调查损坏的实际范围，并权衡潜在的赔付与自付额之间的关系，以及对其保险历史的长期影响。还需要注意的是，房利美（FNMA）和房地美（FMCCG）不再要求房屋保险政策覆盖屋顶的全额更换成本。这意味着保险公司只需支付折旧价值，剩余费用由房主承担。
仅支付折旧价值的保单通常保费较低，但如果投保人 “没有做好准备，遭遇冰雹或龙卷风，他们会在收到屋顶工人的账单时感到惊讶，账单上写着 ‘嘿，你的保险只覆盖 9000 美元，你还需支付 9000 美元来更换新屋顶’，” 乔治亚州 Alcova Mortgage 公司的分支合伙人 Lindsay Frangie 说道。
在提交保险索赔之前考虑这些
由于保险公司在定价保单时会考虑整体索赔历史，投保人应考虑提交索赔的长期影响，保险信息研究所的媒体关系副总裁 Loretta Worters 表示。
“在相对短的时间内多次索赔可能会影响未来的保费或可保性，这取决于保险公司和州法规，” Worters 说。然而，“如果对损坏的程度有任何疑问——特别是在冰雹暴风雨之后——或者如果修理费用可能超过自付额，投保人应及时报告损失，并允许保险公司检查财产。”
不要让自己吃亏：我支付了 4500 美元，而不是提交保险索赔。以下是你应该这样做的情况。
如果你还不确定是否提交索赔，保险专家仍然建议使用带有时间和日期戳的照片和视频记录损坏情况，记录发生了什么、何时发生以及损坏的严重程度。这样，如果你最终提交索赔，就有更多证据证明损坏的程度。
“对于冰雹索赔，我常常告诉房主，不报告损坏和不调查损坏是有区别的，” 公共调整员和 AI 驱动的保险政策扫描平台 Claim Ready 的首席执行官 Jennifer Taylor 说。“在重大风暴之后，通常明智的做法是确定是否存在损坏，并了解损失的范围，然后再决定提交索赔是否在经济上合理。”
“对枪伤的创可贴”
今年三月，联邦住房金融局宣布，房利美和房地美现在允许仅提供 “实际现金价值”（ACV）覆盖的房屋保险政策。这意味着如果房主需要更换屋顶，保险公司只覆盖屋顶的折旧价值，而不是整个更换成本。
特朗普总统的政府将这一举措宣传为一项可负担性胜利，称这将降低美国人的保险保费。某种程度上这是正确的——根据一些估计，ACV 保费比更换成本价值保费便宜 10% 到 20%——但风暴过后的自付费用很容易抹去任何节省。
例如，如果冰雹损坏了你的屋顶，更换屋顶的费用为 10000 美元，替换成本价值保单将支付 10000 美元减去自付额。但如果你有 ACV 保单，保险公司会在确定赔付时考虑屋顶的年龄和状况。因此，如果保险公司认为屋顶的价值为 2000 美元，剩余的 8000 美元将由房主承担。
因此，住房专家并不相信这一变化会使房屋拥有成本变得更加可负担。
“我认为这只是对枪伤的创可贴，” Frangie 说。
许多消费者在续保或购买新保单时甚至不会意识到他们有 ACV 覆盖，因为一些保险代理人 “忽视了细节，” 消费者维权组织 United Policyholders 的主任 Amy Bach 说。
保护的代价：人们为保险支付了很多。有时这并不足以保护他们免受灾难。
“代理人通过推荐更多的覆盖范围所能获得的佣金，与因价格问题失去你作为客户的风险相比，是不值得的，” Bach 说。
为了了解新保单的具体内容，Bach 建议向您的代理询问类似于 “如果我的屋顶受损，这份保单能为我修理屋顶提供多少资金？” 的问题。如果您无法承担他们告诉您的金额，您可以开始建立一个紧急屋顶更换基金，或者考虑每月多支付一点费用以获得更高的替换价值保障。
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-Genna Contino
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（结束）道琼斯新闻通讯
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