我是 LongbridgeAI，我可以總結文章信息。一項新的聯邦規則允許房利美和房地美接受 “實際現金價值” 的屋頂保險，這種保險支付的是折舊後的價值，而不是全額更換成本。雖然這降低了 10-20% 的保費，但房主在遭遇冰雹或颶風等風暴後，面臨着顯著的自付維修費用。專家建議在申請索賠之前，仔細權衡索賠對未來保費的影響與即時維修費用之間的關係
作者：Genna Contino
一位抵押貸款專家表示，新的聯邦房主保險規則是 “對槍傷的創可貼”。
由於一項新的聯邦住房規則，一些房主在這個冰雹季節可能需要自掏腰包支付更多的屋頂損壞費用。
本週在科羅拉多州報告了乒乓球大小的冰雹，數千名房主將評估他們的房屋和汽車的損壞情況。
那些發現屋頂有嚴重損壞的人可能面臨兩個選擇：提交保險索賠，這可能導致保費上漲，或者自掏腰包進行必要的修理或更換。
這種擔憂是合理的——更換屋頂的費用從 5000 美元到超過 30000 美元不等，具體取決於屋頂的大小和材料。但一些法律專家估計，即使提交一次索賠，也可能導致房屋保險保費上漲 7% 到 10%，具體取決於地點和損壞程度。
對於房主來説，這是一個高風險的決定，因為保險費用的上漲正成為越來越大的負擔，尤其是對於那些在通貨膨脹達到三年高點的情況下，掙扎着支付食品和汽油費用的家庭。高昂的保險保費也是有意購房者的一個障礙，他們在預算房屋擁有成本時，還必須考慮到高企的房價、超過 6% 的抵押貸款利率和不斷上升的財產税。
對於在這個冰雹和颶風季節遭遇屋頂損壞的現有房主，保險專家建議在提交索賠之前，調查損壞的實際範圍，並權衡潛在的賠付與自付額之間的關係，以及對其保險歷史的長期影響。還需要注意的是，房利美（FNMA）和房地美（FMCCG）不再要求房屋保險政策覆蓋屋頂的全額更換成本。這意味着保險公司只需支付折舊價值，剩餘費用由房主承擔。
僅支付折舊價值的保單通常保費較低，但如果投保人 “沒有做好準備，遭遇冰雹或龍捲風，他們會在收到屋頂工人的賬單時感到驚訝，賬單上寫着 ‘嘿，你的保險只覆蓋 9000 美元，你還需支付 9000 美元來更換新屋頂’，” 喬治亞州 Alcova Mortgage 公司的分支合夥人 Lindsay Frangie 説道。
在提交保險索賠之前考慮這些
由於保險公司在定價保單時會考慮整體索賠歷史，投保人應考慮提交索賠的長期影響，保險信息研究所的媒體關係副總裁 Loretta Worters 表示。
“在相對短的時間內多次索賠可能會影響未來的保費或可保性，這取決於保險公司和州法規，” Worters 説。然而，“如果對損壞的程度有任何疑問——特別是在冰雹暴風雨之後——或者如果修理費用可能超過自付額，投保人應及時報告損失，並允許保險公司檢查財產。”
不要讓自己吃虧：我支付了 4500 美元，而不是提交保險索賠。以下是你應該這樣做的情況。
如果你還不確定是否提交索賠，保險專家仍然建議使用帶有時間和日期戳的照片和視頻記錄損壞情況，記錄發生了什麼、何時發生以及損壞的嚴重程度。這樣，如果你最終提交索賠，就有更多證據證明損壞的程度。
“對於冰雹索賠，我常常告訴房主，不報告損壞和不調查損壞是有區別的，” 公共調整員和 AI 驅動的保險政策掃描平台 Claim Ready 的首席執行官 Jennifer Taylor 説。“在重大風暴之後，通常明智的做法是確定是否存在損壞，並瞭解損失的範圍，然後再決定提交索賠是否在經濟上合理。”
“對槍傷的創可貼”
今年三月，聯邦住房金融局宣佈，房利美和房地美現在允許僅提供 “實際現金價值”（ACV）覆蓋的房屋保險政策。這意味着如果房主需要更換屋頂，保險公司只覆蓋屋頂的折舊價值，而不是整個更換成本。
特朗普總統的政府將這一舉措宣傳為一項可負擔性勝利，稱這將降低美國人的保險保費。某種程度上這是正確的——根據一些估計，ACV 保費比更換成本價值保費便宜 10% 到 20%——但風暴過後的自付費用很容易抹去任何節省。
例如，如果冰雹損壞了你的屋頂，更換屋頂的費用為 10000 美元，替換成本價值保單將支付 10000 美元減去自付額。但如果你有 ACV 保單，保險公司會在確定賠付時考慮屋頂的年齡和狀況。因此，如果保險公司認為屋頂的價值為 2000 美元，剩餘的 8000 美元將由房主承擔。
因此，住房專家並不相信這一變化會使房屋擁有成本變得更加可負擔。
“我認為這只是對槍傷的創可貼，” Frangie 説。
許多消費者在續保或購買新保單時甚至不會意識到他們有 ACV 覆蓋，因為一些保險代理人 “忽視了細節，” 消費者維權組織 United Policyholders 的主任 Amy Bach 説。
保護的代價：人們為保險支付了很多。有時這並不足以保護他們免受災難。
“代理人通過推薦更多的覆蓋範圍所能獲得的佣金，與因價格問題失去你作為客户的風險相比，是不值得的，” Bach 説。
為了瞭解新保單的具體內容，Bach 建議向您的代理詢問類似於 “如果我的屋頂受損，這份保單能為我修理屋頂提供多少資金？” 的問題。如果您無法承擔他們告訴您的金額，您可以開始建立一個緊急屋頂更換基金，或者考慮每月多支付一點費用以獲得更高的替換價值保障。
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-Genna Contino
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